無理なく融資返済できる制度を教えない生保外交員

質問

私は85歳のおばあさんです。息子夫婦は事故死。孫が一人います。その孫が3年前に解雇されました。起業しようとしたら、借金が400万円まで膨らみました。孫の借金は生保の年金型の商品を担保とした融資でした。孫の場合は、経験が浅いとして、「国金」からの起業融資を断られました。

私も死亡保険には加入していたので、大阪に本社のある某生命のおばさんＨ氏（私より若いけど）から、「おばあ様の保険を担保に融資を受けて、孫の返済に充てたら？」と提案を受けて、私が200万円ほど返済金を建て替えました。一人だけしかいない孫がかわいそうで、力になってやりたかったのです。

つまり、老人である私が借金したわけです。生保のおばさんは私にも孫にも「まとめたお金を作って返済してください。」とおっしゃいました。自分だけでは、なかなか返済できないもので、孫の事業も、軌道に乗りかけたら震災不況で、社金返済までにはまだ時間がかかります。生保のおばさんは「おばあさんの保険だと、3年後に解約払戻金と、借金が拮抗するから、今のうちに解約しなさい」と言われ、私の死亡保険は解約しました。今年の4月下旬です。

ところが、月々、無理なく返済できる制度「月額返済制度」があることを、後から知りました。孫が自身の保険の見直し中に、別の外交員から教えてもらったのです。今年の5月中旬です。これを聞いて、私も孫も怒り心頭です。孫は、生保を他の会社に切り替えています。これまで払った分が無駄になりますが、外資系の年金型保険で、日系の生保での損は補えると判断したようです。しかし、老人である私には、他社の生保には加入できません。

前提条件が違うとして、解約取り消しを申し入れましたが、実際、この場合に死亡保険契約は復活できるのでしょうか？拒否された場合、訴訟に持ち込んで、勝てるでしょうか？

月額返済制度の存在を教えなかったＨ氏の「誤導」と、それを監督する営業所長の責任は重いと考えます。

回答No.3

simotani · ベストアンサー

かなり厳しいと言わざるを得ません。
先ず融資の返済は１回１万円以上との規定が標準です。これは約款に書いてありますから、「知らない」は通りません(読んでない方が悪い)。
また借金の扱いは全て営業所では「支社に取り次ぐ」だけ。支社は自分の裁量で処理出来ます。
終身保険を担保に借金する場合、契約者貸付と保険料振替貸付を併用出来ません(併用した場合貸付利率が違う為処理不能になる)。
はっきり言えば予定利率の高い、古い契約を切り捨てたのです。
昔の契約は予定利率が年６～７％と言う高い利率でした。
今実際には２％行きませんから借金を回収して運用益を出す必要に迫られています。
営業所は借金を受け付けた以上回収する必要があり、支社には回収の必要が無い事になります(本当に失効したら返戻金を清算して渡せば支社として終結)。

補足

書き込み感謝します。

融資返済金額は、融資残高によります。私の場合は、1か月1万円が最低です。1万円単位で増額できます。これは保険契約約款には記載はなく、月次返済申込書にのみ記載があります。今年の5月に用紙をいただいて初めて知りました。

担当していた営業も、社内で、月次返済制度を教えていなかった事は認めたようです。

とりあえず、他界した息子と大学同期にあたる司法書士には相談することになりました。

回答No.2

rokutaro36

おっしゃっている意味が分からないのですが……

生命保険の契約者貸付の返済は、自由ですよ。
毎月、毎週、毎日、半年毎……
金額も自分で決めれば良いです。
つまり、自由自在です。

毎月一定額を返済しても、借入金が解約払戻金を超えれば
自動的に解約になるのは同じです。

解約をもとに戻すことはできません。
誤誘導とも言えません。
生保の責任を問うことはできないでしょう。

回答No.1

takuranke

失礼ですが、銀行等の金融機関では、幾ら担保があっても事業主でもない８５歳の高齢者に事業資金や他の名目で２００万の融資はしないと思います（通常借金返済に充てるといえば断られます）。
融資するところがあっても生保担保ではなく連帯保証人を付けるように言われると思いますが。
（返済中に成年後見制度を利用したとか、死亡時にすぐに担保返済されるわけではないので）

それと、今年の4月下旬に解約した際の解約払戻金は幾らだったのでしょうか。
問題があるとすれば、「3年後に解約払戻金と、借金が拮抗するから」の部分ですが、
これはその時に残額がどのくらい残ってのことなのでしょうか、
それと４月下旬に解約して２００万の借金はどうなったのか、
全額返済できたのかどうか。

月額返済制度にこだわっているようですが、
高齢者に月額返済の適用があるかどうか確認してからの方がいいと思います。
ご自身でもおっしゃっているように、高齢者が借りているわけですから、
返済条件など若い人たちと違う事があります。
月額返済制度が高齢者に適用されていない場合、伝えても意味が無いので伝えなかった可能性もあります。

＞前提条件が違うとして、解約取り消しを申し入れましたが、実際、この場合に死亡保険契約は復活できるのでしょうか？拒否された場合、訴訟に持ち込んで、勝てるでしょうか？
書かれている内容だけですと、かなり難しいと思います。

ここよりかは法テラスで相談したほうがいいと思います、
また、無料法律相談などを利用する。

補足

お答えいただきありがとうございます。

1)融資は、生保の年金型部分の前借です。同じ生保からのもので、銀行を含めて、他社からは借りていません。

2)借り続けた場合の3年後の融資残高は、230万円程度と試算されていました。これが中途解約金払い戻し金額マイナス30万程度です。死亡保険は500万円保障でしたので、保証額の約50%が中途解約金の金額です。

3)200万円は解約により自動的に返済となりました。

4)孫の話では、同じ会社の生保加入者全員に月額返済制度は適用されるとのことで、申込書にも記載があります。