個人の当座貸越

質問

平成５年に地銀から定期預金１２万円程度で上限２００万円の当座貸越型ローンカードを
地銀の営業から「２００万円まで利用できるカードローンです」と渡されました。
しばらく利用せずにいたのですが平成１０年くらいに限度まで利用して現在まで約２万円の
金利を１０数年間支払い続けている個人です。

(1)　これ以上、金利は払いたくないので無金利で均等払いにしてもらう方法は何かありませんか？

(2)　当座貸越の担保（定期預金）で全額相殺の交渉はできますか？

(3)　こういう交渉をして成立（特別扱い）になった場合、信用情報は事故者扱いになりますか？

以上、ご教授何卒よろしくお願いします。

回答No.6

simotani

は？定期が12万円で借金が200万円弱、利率が高いから棒引き出来ないか？
と言う質問ですか…
無理ですね。利息制限法の限界は15％ですから、自由返済のカードローンを自分自身の意思で返済しない限り、破産が待っています。
破産になると全銀協は永久ブラックにします(官報情報も調査掲載するから)。保証会社である信販会社も破産した債務者には請求出来ないのですが、当然自社貸し倒れでブラックにします。
銀行は1日でも遅れた場合、保証会社に請求して清算結了とできます(だから利子棒引きもしない)が、保証会社はそれから追い込みに入り、しっかり回収します。
保証会社の代行部分は利息制限法は適用外だから、年100％でも一応違法とは言えない(サラ金規制法で年18％に)。

回答No.5

simotani

その条件なら無担保カードローン(自由返済型)です。
信販会社の保証で保証人不要、金利は給与振込だから一般より少し割引(当時はサラ金が年４割でしたから充分低利)。
今では普通に法定限度一杯の年18％取る銀行が増えました。
いずれにせよ定期を解約(これは紐付きじゃ無いから自由)して早速返済しましょう。

お礼

ありがとうございます。
あのっ、定期は１２万くらいなんですが残りはどうするのでしょうかね？

回答No.4

simotani

カードローンの解約は出来ます。これ自体はブラックになりませんし、完済すればホワイト情報になります。
カードの担保に定期預金があるとの事ですが、普通の総合口座当座貸越でなく、銀行取引約定書でのカード契約でしょうか。それとも一般のカードローンで、別に定期預金(担保ではない)があるのでしょうか。
カードローンと定期預金は通常切り離してあります(定期を担保に取ると定期の利率に0.5％増しの低い金利しか取れないから)。
ならば、定期は任意で解約し、その額をそっくりカードローン返済に宛て、ローン契約を解約すれば良いのです。
必要ならば銀行協会の相談窓口に相談しましょう。

お礼

ありがとうございます。
なにせ平成５年の事なのでどんな商品なのかどんな契約をしたのか
よく覚えていません。
当時勤めていた会社に出入りしていた地銀の担当で手続き的には
すごく簡単だった記憶があります。ていうか当時はすごくいい加減でしたね。
送られてきたカードはなんだと聞いたところ「そのカードは２００万円まで・・・・・・」と言われたような。
正式な商品名はわかりませんが確かに当座貸越契約と記載されて
通知がきます。ただ、某信販会社が保証しているようです。
モラルが無い質問だという事は承知しております。
踏み倒すつもりもありません。しかし１２％程度の金利は今時の街金とあまり変わりがないし個人相手に１０数年金利だけ払わせてずっと
黙っている銀行というのもどうなのかと思ったしだいです。
ちなみに元利金等にした場合、金利は１４％取るそうです。
街金と変わらん。

回答No.3

oska

＞地銀から定期預金１２万円程度で上限２００万円の当座貸越型ローンカードを地銀の営業から「２００万円まで利用できるカードローンです」と渡されました。

通常、あり得ない行動ですね。
定期預金を担保にした口座貸越は「定期預金残高の９０％又は２００万円の低い額」です。
１２万円の残高で、２００万円まで融資する口座貸越契約は存在しません。
たぶん、口座貸越契約でなく「無担保無目的銀行ローン契約」ですね。

＞これ以上、金利は払いたくないので無金利で均等払いにしてもらう方法は何かありませんか？

１００％近い確立で、不可能です。
在日特定外国人だと「人種差別だ！」と抗議すれば、踏み倒しても大丈夫です。
民主党支部、民主党サポーター事務局、朝鮮総連・韓国民団に相談して下さい。
この為に、朝鮮総連・韓国民団は民主党所属国会議員に政治資金を渡しています。
（前原元外務大臣は、違法献金を認めました。ポンコツ菅首相も認めましたよね）
質問者さまが日本国籍だと、任意整理しかありません。
任意整理だと、金利免除で元本のみ返済となる場合が多いです。
但し、「私は信用がゼロ人間です」と金融業会に自己申告するので注意が必要です。

＞当座貸越の担保（定期預金）で全額相殺の交渉はできますか？

たった１２万円で、２００万円近い借金を相殺する事は出来ません。
質問者さまが在日特定外国人だと、先に書いた通り民主党サポーター事務局、朝鮮総連・韓国民団で相談して下さい。
金融業会は、ボランティアで金貸しを行なっているのではありません。
あくまで「営利企業」です。

＞こういう交渉をして成立（特別扱い）になった場合、信用情報は事故者扱いになりますか？

当然です。
金融事故加害者として、各個人信用情報機関にブラック殿堂入りですね。
こちらは、金融庁指導でブラック殿堂入り期間が決まっています。
が、被害を受けた金融機関は「顧客情報として数十年間ブラック殿堂入り」します。
悲惨な事に、被害を受けた金融機関だけでなくグループ会社各社でブラック情報を共有・活用します。
将来、カードだけでなく住宅ローンも利用出来なくなる可能性がありますよ。

質問者さまが日本国籍なら、早く「合法的に借金を返済」して下さい。
返済できないのなら、自己破産をする事です。
生半可な対応よりも、リセットしてやり直した方が復活は早いのです。

お礼

ありがとうございます。
まだ今の所、自己破産まではしなくて大丈夫です。
しっかり返済計画立てて元利共返して行きます。

回答No.2

mnb098

＃１です。初めてのご投稿の回答内容では大変ご愁傷さまでした。

「契約」「いい思い」と記載しましたのはそういうことも含めてのことです。
他人の当座貸越とタイトルがあります。
当座貸越とはいえローン契約ですから、債務者は名義人になります。ここで債務者は管理義務が生じることとなり、たとえ妻に管理は任せたとしても自己の責任は免れないということになります。
逆に妻が契約者であったとしても三ヶ月以内に放棄していませんので、相続債務として支払い義務があります。

また亡奥様が「使い込んだ」とありますが、カードには暗証番号がありますからご質問者が使おうが家族で使える立場の人が使おうが、それが生活費の補填・物品購入・かりにギャンブルに使おうとも何がしかのいい思いをしたことになります。

ここで１０年以上利息支払いしているわけですから債務の否認はできません。
文面だけではご質問者の年齢、収入、財産、負債などの属性がわかりませんのでなんともいえませんが、支払いが困難になっているのであれば、一番簡単な方法として「債務の特定調停」の申し立てという手段があります。
特に士業（弁護士や司法書士のことです）に頼むことなく自身で裁判所に何度か通えば準備・申し立てできます。

調停委員が間にはいり、債権者との調整をしてくれ、調停時点での元金と未払い利息ぐらいに確定させて、以後の分割返済条件を「調停調書」で効力のある書面として残せます。
ただし銀行さんとの取引は制限がされることになります。おそらくは保証会社に債務は移りますが、今後は無理のない返済にリスケジュールができるという制度です。

質問のように定期預金は相殺されますし、利息の支払いから逃れることになるでしょう。
こういう回答を望まれるのなら、そのように質問をされませんと回答者はいろいろな読み方をしてしまいますので、しかられたと受け取ることになるのでしょう。

回答No.1

mnb098

ご教示ではありませんが。
＞上限２００万円の当座貸越型ローンカードを地銀の営業から「２００万円まで利用できるカードローンです」と渡されました。

ローン契約なしにカードが発行されることはありません。営業から勧誘されて契約書にサインしたはずです。

＞金利を払いたくありません。無金利で・・・

返済原資があれば返してしまうことです。

たった１２万円で２００万円の借金がチャラになって、無傷のままでいられると考えるほうがどうかしていると思いませんか。

「契約」をあまりに軽視しているということですね。デフォルトすれば個信に登録することに同意する条文が掲載されていたでしょう。
カードローンを使っていい思いをしたのでしょう。利息だけ支払いするのではなく、元金を減らしていけば７、８年で完済となる商品ですが、再利用するから１０年以上も天井に張り付いたままになっているのですね。

お礼

初めてこのサイトを利用したが怒られる事もあるんですね。
死んだ元妻に使いこまれたローンなんでいい思いなんてしてないけど
ご指摘ありがとうございました。