住宅ローンの借り換えで悩んでいます
３年前に新築した際、フラット35で３０００万を３０年の住宅ローンで借りました。
金利は初めの１０年間は2.404％、１１年目より2.704％です。
繰り上げ返済を３回行い、現在の残元金２１００万円、残りの返済期間は１８年７か月に短縮しました。
現在は月額117,000円のうち、元金75,000円利息42,000円と、元金が利息を上回っています。
当初５年は無理をしても繰り上げ返済に回した方がいいと聞いていたので、定期の満期などを使って３年間で、660万の繰り上げをしましたが、今後は年一で100～150万位の計画です。
最近の低金利で、借り換えを耳にすることが多いのですが、今後も繰り上げ返済を継続していくこと。低金利でも諸費用など30～50万ほどかかること。住宅ローン減税の恩恵をフルに活用したいことなどを考えると、借り換えをするべきなのか、よくわかりません。
またするなら、いつのタイミングがいいのか？
借り換えても当初は金利が元金を上回ると思うので、繰り上げ金が都合ついてから、借り換えを実行した方がいいのか？１１年目に金利が上がった時にした方がいいのか？
あと、金利、手数料が明らかに差があるわけでない場合、ネット銀行より地元の銀行の方がいいでしょうか？
ネット銀行は書類の提出など、手続きが大変らしいと聞いたのですが、そうなのでしょうか？
（最後には司法書士にも来てもらったと、友人が言っていたのですが）
我が家の場合、そういった面に疎い私（妻）がすべてやることになります。
大変な労力と引き換えにしても、価値あることなのか、教えてください。
情報の足りない分は補足いたします。
質問が多くて申し訳ありません。
よろしくお願いします。
お礼
回答ありがとうございます。 目先だけでは考えてはいけないことはわかりますが、先が不透明な時代だけに考えさせられますね。