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住宅ローン借り換えについての質問
- エバーの手術給付金が下がっているため、健康のお守りかキュアにしようと考えています。
- 現在住宅ローン金利２．４で借りているものを１．２５で借り換えしようと考えていますが、住宅ローンの金利より高い保険はないため住宅ローンや教育費を考えた方が良いと思います。
- 住宅ローン１．２５であいおいの１．７５終身を１０年払い済みにして子供の教育費にあてるという考えはどうでしょうか？
- hokulaniaitai
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- rokutaro36
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（Ｑ）給付金が少なくてもエバーがいいのでしょうか？ （Ａ）とは、単純にはいきません。 新ＥＶＥＲは、守備範囲が広く、通院も保障されます。 がんで開腹手術を受けた場合には、入院給付金日額の４０倍の 手術給付金が出ます。 また、アフラックは、新しい保険を出したとき、古い保険を捨てなくても 良いように、古い保険用の特約を出して、新しい保険に近づけようと している点が高く評価できると思います。 しかし、良いことばかりではありません。 例えば、乳がん。 旧ＥＶＥＲ、ＣＵＲＥ、健康のお守りでは、「所定の手術」に該当するので、 外来手術でも高額の手術給付金がでます。 例えば、入院給付金日額１万円で、４０倍ならば、４０万円が 外来手術でもでます。 でも、新ＥＶＥＲでは、外来ならば５万円です。 この差は、やはり、大きいでしょう。 特に、乳がんの場合、切除して終わりとならず、 これから抗がん剤治療などがある場合、１円でも多くの給付金が もらえる事は、メリットです。 つまり、一長一短なのです。 どちらを取るのか、それは、質問者様のお考えです。
お礼
ｒｏｋｕｔａｒｏｕさま いつもありがとうございます。 医療保険を検討しているのは、３５歳 男性です。 小額手術でもある程度カバーできて、大きな手術でも外来関係なくもらえるひまわりがバランスがいいでしょうか？ それとも、rokutarou様が指摘されていたように、大きな手術の場合、高額医療でカバーできるから 一律２０倍というオリックスがいいのでしょうか？ オリックスの約款をみたのですが、オリックスよりはひまわりの方が、手術給付金をもらえない 可能性が少ないとみたのですが、合っていますか？
- rokutaro36
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「対象にならない手術はそんなに高額でないので貯金でまかなう」 単純には言えないのですが…… 多くの方がこのような考え方をしますが、ちょっと違うのです。 何が違うのか…… 医療費には、高額療養費制度による上限があるのです。 例えば…… 医療費が１０万円ならば、その３割、３万円が自己負担になります。 １００万円ならば、その３割で、３０万円……ではなく、 高額療養費制度があるので、 80,100 円＋（総医療費－267,000 円）×１％ 自己負担は、８７，４３０円なのです。 つまり、高額の手術給付金は、理論的には、必要性が低いのです。 だから、ＣＵＲＥの一律２０倍というのは、合理的な考え方なのです。 となると、逆に、１円も出ない、ということが問題になります。 入院給付金日額５千円で、７日入院、対象手術をしたとします。 この場合、入院給付金合計３万５千円。 手術給付金１０万円。合計１３万５千円になりますから、 高額療養費もあるので、入院費用をまかなえるでしょう。 でも、手術が対象外だったら、入院給付金の３万５千円だけになります。 入院全体が高額療養費の対象になっても、自己負担は８万円を超えます。 このように、１円も出ないということが、実は、自己負担の増加に 繋がる可能性があるのです。 これは、どんな手術や入院をするかによって異なり、 ケースバイケースなので、必ず、そうなるというものではありません。 しかし、対象外があるということは、ゼロがある、ということです。 予定利率のローン利率の問題…… 私が申し上げているのは、「老後資金」の為に、保険を使って、 お金を貯めることです。 つまり、老後まで中途解約しないことを前提にしているのです。 ６５歳になる前に、住宅や教育にお金がかかるでしょう…… という意味です。 最初から、中途解約をして、それらの資金に充当する予定なら、 短期払いにするのなら、それはそれで、話は別です。 でも、そのような場合でも、キャッシュフロー表を作成して、 シミュレーションすることをお勧めします。 子供の教育費に、低解約払戻金型の死亡保険を使うか、 ソニーやアフラックのようにリターンのよい学資保険を使うか…… 私は、マネープランを見て、アドバイスするべきだと思っています。 つまり、既に年収分ほどの貯蓄があり、家計に余裕があるのなら、 また、安定した職業についているなど、総合的に見て 余裕があるならば、低解約払戻金で良いと思います。 なぜなら、中途解約する可能性が低いだろうと考えられるから、 トラブルがあっても、対応する余力があるだろうから、です。 しかし、あまり余裕がない…… この学資保険がないと、子供の進学に響くかもしれない…… ならば、学資保険をお勧めします。 なぜなら、中途解約したときのリスクが低いからです。 このような余裕のない家庭では、中途解約をするリスクが高く、 しかも、本当に中途解約をしなければならなくなったとき、 低解約払戻金型では、ダブルパンチとなるからです。 保険とは、このようにケースバイケースで考えなければならないので、 本当に、きちんと相談できる担当者と出会えるかどうかが、 とても重要なのです。 ご参考になれば、幸いです。
お礼
本当にいつもはっと気づかされる回答ばかりで参考になります。 高額給付金より出ない場合のほうが、問題なんですね。 やはり、給付金が少なくてもエバーがいいのでしょうか？
お礼
いつも親切丁寧な回答ありがとうございます。 ひまわりに決めようかと思っています。 ６０歳払い済みで考えていますが、当方のライフプランから終身より払い済みがいいかなと思いました。 終身がいいか払い済みがいいかは死んでから分かるからさほど気にすることでもないですよね？