年金保険：加入すべきか否か

質問

年金保険：加入すべきか否か
夫３２歳　妻３１歳の夫婦です。
生命保険は十分入っているのですが、
年金保険は二人とも一つも入っていません。
（年金型の財形は入っていますが）

今からでも入った方がよいでしょうか？
それとも、今更入るよりも、貯蓄の方が良いでしょうか？

入るべきであれば、おすすめを教えていただけると有り難いです。
希望は、予算各１万円以内、死亡保障は軽視しても構わないです。
色々検索しても、沢山ありすぎて、
分からず、ため息で終わってしまいます・・・。
どうぞよろしく御願いします。

回答No.1

rokutaro36 · ベストアンサー

「資金が余っている」のならば、年金保険もＯＫです。
その場合には、
年払いで１０万円ピッタリにすること。
個人年金保険料税制適格特約のついた保険にすること。
の２点が重要です。

なぜなら、年末調整で税金が戻ってくるからです。
生命保険の年末控除とは、別枠で計算します。
その戻り分を考えれば、余剰資金の預け先として
検討しても良いと思います。
年末調整の限度額が、保険料１０万円までなので、
年払いで１０万円ピッタリにするのが良い。
また、年払いの方が戻り率が多少良くなる。

ただし、税制は、将来、変わる可能性があることも頭の片隅に
入れておいてください。
また、税金は単年度で、複利ではない点に注意してください。
年率５％ならば、複利で１０年も運用すると、１６３％になりますが、
税金は単年度で完結するので、１０年たっても、５％は５％です。

つまり、投資としては、旨みがないのですが、
確定年金なので、リスクも少ないというがメリットでしょうか。

税金が戻ってくるのが最大のメリットなので、
奥様については、奥様が税金を納めていない（専業主婦など）ならば、
税法上のメリットがないので、魅力半減です。

低解約払戻金型終身保険など、保険でも、他に方法があるので、
十分に検討してください。

お礼

大変詳しく、回答ありがとうございます。
資金は余っていませんが、老後に不安を持っています。
教えていただいたことを元に、
もう一度自分でも考えてみたいと思います。
ありがとうございました。

回答No.3

maki1115

(1)生命保険は十分入っている　(2)資金はそれほど余裕はない
ということであれば、まずは今ご加入の保険が定期保険（いわゆるカケステ）なのか、終身保険なのかも重要なポイントとなりますので、それをきちんと整理した方が良いでしょう。
例えば1000万円の終身保険に60歳払い済みに加入していたとすれば、払い込み満了後には500万円～600万円程度（保険会社によって違います）の貯蓄はできるわけです。
ところが、日○生命・第●生命・明▲安▲生命・住■生命など大手といわれる保険会社の保険であれば、ほとんどの場合、支払っている保険料の95％以上はカケステになっているので、まずはそういう保険でないことを確認した上で考えた方が良いと思いますよ。
保険は10年以上続けたから解約するのはもったいないとか思わないことです。
カケステは所詮カケステ、何年継続しても無駄を積み重ねるだけになります。
もしそういうカケステタイプの保険だとしたら先に回答がありますように低解約返戻型終身保険をベースに保険と貯蓄を兼ねて、足りない保障を収入保障や終身医療保険に加入すればいいわけです。

お礼

回答ありがとうございます。お礼遅くなり、申し訳ありません。

そうですね。まず、生命保険の整理からですよね。
親がかけてくれているもの、会社で、入ったら得すると言われ入ったもの、等々、
過剰なくらい入っているので、どれか切りたいのですが、
いざ、切るとなると、迷ってしまいます。
よくよく見直していきたいと思います。
ありがとうございました。

回答No.2

f_kinko

前の回答者さんのとおり、私も年金は全期前納で年に１０万程度の年金保険に加入しています。ただし、今のように運用利率が悪い時ではありません。運用利率は今は１％ちょっと何ですかね。
さて、今はデフレだけど、一応、国家なんかは２％位のインフレを望んでいますよね。仮に、インフレが２％となれば、税金の控除も含めても、それだけだと目減りします。ただ、特別配当がつくだろうから、損はしないかもしれません。でも、定期預金で運用し、一時払いで保険に入った方がが良かったとなるかもしれません。過去の実績では、中長期をみれば、定期預金は物価上昇よりも利率は良かったですからね。
バブル崩壊後、失われた１０年と言われ、やがて２０年となるでしょう。なんか、このまま良くても平行線の状況何ですかね。ならば、今、年金保険にはいっていた方が良いかもしれません。
お金に相当の余裕があるなら、あっちに少し、こっちに少しもいいでしょう。そうでなければ、今、保険会社の年金保険に入っても、うまくいったって、増える金はたかが知れています。リスクを負う時期とは、私には思えません。

お礼

回答ありがとうございます。
利率とかまで考え始めると、
私の足りない頭はパンクしそうです・・・。
でも、今は入る時期ではない、というお話、参考になりました。
ありがとうございました。