住宅ローンについて

質問

住宅ローンについて

年収600万で住宅ローンの仮審査に落ちました。
思い当たる原因と致しまして下記があります。

・1年前まで消費者金融から借り入れがありました（現在では完済）。
・上記の完済前での確認になりますが、CICなどの個人信用情報には特に問題はありませんでした（3社で確認済）。
・消費者金融を相手に過払い請求を起こしました（1社業務上の形式理由とのことで簡易裁判）
・昨年の9月末退社10月1日入社の転籍を行っています（A社に勤めていましたが株主であるB社からの業務命令でA社の社員全員がほぼ転籍とうことで移動しました。ただ転籍等の手続きは行っておらず一度退職してからの入社です。業務指示書や在籍証明にこれらのことを踏まえることは会社側と相談した結果してくるとのこと。前の会社は3年半勤続）
・ポイントを効率よく貯めたいがためにクレジットカードを安易に作っては解約を何度か繰り返しました（現在はJCBを3社Visaを2社でJCBの1社は解約する予定）。

妻、娘2人（4歳、0歳）、私が33歳の家族構成です。
約4000万を借りたく、貯金は約100万しかありません。

現在、上の娘が幼稚園で今後の小学校も考えると割と早めに引越しを考えています。
審査に落ちたと考えられる理由は上記に当てはまるでしょうか。

またどのようにしたら審査に通りますでしょうか。

どうかお知恵を貸しください。

回答No.6

5gasira

上記のなかに理由があるか？

１年前まで消費者金融でってもろこれが影響しますよ。
５年位は無理でしょうね。

４０００万借りたいのと頭金１００万？

諸費用込みで４１００万の物件、逆算で物件は３７００万から３８００万でしょうか。
頭金１００万って諸費用はどうするの？
住宅買うのに１００万しかないって致命的でしょう。
どれだけ、浪費をしたらそうなるのか、って銀行は思うでしょうね。
保証会社も思うでしょう。こつこつためるタイプではない。あればあるだけ使う。計画性がない。

年収は関係ないでしょうね。年収は４００万というひとつの壁がありますが、それを超えると、あとは会社の信用度、あなたの個人属性（借り入れの有無、過去履歴）が物を言います。

一度、得意先にでもあなたの会社の信用度を帝国データバンクにでも調べてもらってはどうですか。
評点５０点でぼちぼち、５５点くらいまあまあ、６０点こえで優、７０点以上なかなかのものです。東証一部で誰もが知っている会社などで業績がよいところ。５０点以下もＤ４から１まであります。

あなたがどれだけがんばっても会社の評価は一朝一夕では変わりません。

皆が先に回答しているように金を貯めれるだけためましょう。諸経費はキャッシュ、さらに頭金２割入れると銀行の態度もころっと変わります。

１０００万あると年収なくても営業がしつこいですよ、絶対、ローン通るからね。

回答No.5

coco1701

＞昨年の9月末退社10月1日入社の転籍を行っています
　・勤続年数ではありませんか、銀行だと3年以上が必要です
　・あと、年収600万で4000万のローン当りでは
　　（一応返せる金額が、年収の20％相当が目安：当然金利込み）
　　（年間120万支払でも40年で4800万にしかならない・・20％以上の負担が必要と言う事）
・あと、3年ほど頭金を増やされてから、再度審査をお受けになった方がよろしいかと思います
　（出来れば年間120万位貯蓄されて頭金を500万位にしてからの方がよろしいと思います）

お礼

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ありがとうございまいました。

回答No.4

oyazi2008

＞またどのようにしたら審査に通りますでしょうか。
信用情報に過払いに関する記載もないのであれば、フラット35（物件が該当することも条件ですが）ならば、おそらく通るでしょう。
しかし、フラット35Sを使えない場合は、2.5～3％ぐらいの金利となります。
現在の家賃はどれぐらい支払っているのでしょう？現在12万ぐらい支払っているならば大丈夫でしょうが現在の家賃から毎月4、5万も多く返済してゆくのはむずかしくないでしょうか？
失礼ですが、同じ年収で、借入でも貯蓄がそこそこ貯めてあるというならば、また違ったアドバイスになりますが・・・・・
当方地方の政令指定都市が営業エリアですが、年収600万で4000万借りようとする方はほぼいません。
4000万借りるというと、750万以上の方が何とかがんばる・・・というレベルではないでしょうか？
または奥さんが保育士や看護士などの有資格者で、子供の手が離れたらまた働くという場合などは、大丈夫でしょうが・・・・余計なお世話ですかね。

回答No.3

kei1966

今までのお客さまとの経験で申し上げます。
転籍→転職扱いというところではないでしょうか。やはり直近で3年近く在籍は欲しいでしょう。
結局今の会社での年収も不明瞭なままでは審査しても無理だと思います。
消費者金融と同じで利率が高く審査の甘いところは探せばでてくるでしょうがそれは蟻地獄です。

それに厳しいことをいいますが、貯蓄100万で年収600で4000万を借りて住居を購入は厳しいです。
たとえ今欲しくても後1000万予算をへらして考えるべきと思います。そうでなければ貯蓄を増やしてから、でないと全く何かあった時に破綻してしまいます。せっかく買っても競売・・・という方も多いのです。返済負担率は今35～40％と高くても認められますが、本来は20～25％がよいのです。高くするのは借り手が減ったのでお客を増やすためにそうなっただけのことです。お子様の小学校入学という理由や目標はわかりますがならば、お子様が生まれた時から準備をするべきなのではないでしょうか。
消費者金融の様な高い金利の返済から1年で住宅取得できるほど年収が今回の転職で上がったのなら私の意見は確かに当てはまりません。それでも、その就職先だけの収入の源泉がでる来年の1月までは手を出さないほうが賢明であると思います。それ以降にもう一度審査なさって検討なさったほうがよいと思います。出過ぎた意見だとは思いますが、心配してのことだとご容赦ください。

お礼

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回答No.2

noname#208883

>・1年前まで消費者金融から借り入れがありました（現在では完済）。
内部情報はCICとは関係なく、永久的に残りますので、借りた消費者金融と銀行の関係を疑ってみる。グループ会社など。

>・上記の完済前での確認になりますが、CICなどの個人信用情報には特に問題はありませんでした（3社で確認済）。
住宅ローンならKSCも見てみては？
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/

>・消費者金融を相手に過払い請求を起こしました（1社業務上の形式理由とのことで簡易裁判）
これはCICになければ関係ないのでは？

>・昨年の9月末退社10月1日入社の転籍を行っています（A社に勤めていましたが株主であるB社からの業務命令でA社の社員全員がほぼ転籍とうことで移動しました。ただ転籍等の手続きは行っておらず一度退職してからの入社です。業務指示書や在籍証明にこれらのことを踏まえることは会社側と相談した結果してくるとのこと。前の会社は3年半勤続）
では実際には1年未満だからでは？
ローンを組むときに転籍は伝えてありますか？

>・ポイントを効率よく貯めたいがためにクレジットカードを安易に作っては解約を何度か繰り返しました（現在はJCBを3社Visaを2社でJCBの1社は解約する予定）。
これはちょっとわかりません。5枚ならそんなに多いとも思えませんが。

>妻、娘2人（4歳、0歳）、私が33歳の家族構成です。
約4000万を借りたく、貯金は約100万しかありません。

4000万は600万では難しいです。
また、頭金を考えるとかなり厳しい。
なので一番怪しいのは借りる金額が高すぎる、ということです。
http://allabout.co.jp/finance/gc/10585/2/
ここでは年収600万のひとが借りられる2370万円のローンとありますよ。
まあ、一般的に年収の5倍までというのが通例です。
貴方の場合、金額が高いのと、頭金の少なさだと思います。
なので金額を低めに設定するか年収があがるまで延期にするかです。
お嬢さんの入学前までにと奥様に突付かれているとは思いますが、家は早々に買い替えできるものではありません。
希望の通学区に引っ越して転校しないような引越しを考える必要があります。

回答No.1

noname#208883

>・1年前まで消費者金融から借り入れがありました（現在では完済）。
内部情報はCICとは関係なく、永久的に残りますので、借りた消費者金融と銀行の関係を疑ってみる。グループ会社など。

>・上記の完済前での確認になりますが、CICなどの個人信用情報には特に問題はありませんでした（3社で確認済）。
住宅ローンならKSCも見てみては？
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/

>・消費者金融を相手に過払い請求を起こしました（1社業務上の形式理由とのことで簡易裁判）
これはCICになければ関係ないのでは？

>・昨年の9月末退社10月1日入社の転籍を行っています（A社に勤めていましたが株主であるB社からの業務命令でA社の社員全員がほぼ転籍とうことで移動しました。ただ転籍等の手続きは行っておらず一度退職してからの入社です。業務指示書や在籍証明にこれらのことを踏まえることは会社側と相談した結果してくるとのこと。前の会社は3年半勤続）
では実際には1年未満だからでは？
ローンを組むときに転籍は伝えてありますか？

>・ポイントを効率よく貯めたいがためにクレジットカードを安易に作っては解約を何度か繰り返しました（現在はJCBを3社Visaを2社でJCBの1社は解約する予定）。
これはちょっとわかりません。5枚ならそんなに多いとも思えませんが。

>妻、娘2人（4歳、0歳）、私が33歳の家族構成です。
約4000万を借りたく、貯金は約100万しかありません。

4000万は600万では難しいです。
また、頭金を考えるとかなり厳しい。
なので一番怪しいのは借りる金額が高すぎる、ということです。
http://allabout.co.jp/finance/gc/10585/2/
ここでは年収600万のひとが借りられる2370万円のローンとありますよ。
まあ、一般的に年収の5倍までというのが通例です。
貴方の場合、金額が高いのと、頭金の少なさだと思います。
なので金額を低めに設定するか年収があがるまで延期にするかです。
お嬢さんの入学前までにと奥様に突付かれているとは思いますが、家は早々に買い替えできるものではありません。
希望の通学区に引っ越して転校しないような引越しを考える必要があります。

お礼

大変参考になりました。
ありがとうございまいました。