住宅ローン審査

質問

教えてください。物件価格４７６０万。
借り入れ希望４２８０万。（頭金５００万円＋諸費用２００万は自己資金）
夫婦合算で収入は１０００万円。
私（だんな）には消費者金融への借り入れが６件あり（総額１００万円程度）、
オリコローンカード（３０万円）、オリコクレジットカード（キャッシング、リボ１００万円）の買い入れがあり、住宅ローンの仮審査にあたり全額完済しました。ローンカードへは８月２０日ごろ、クレジットカードは９月５日頃完済。消費者金融・ローンカードはあわせて解約。クレジットカードは継続して保有。そのような状態でだめもとで９月９日に仮審査を地銀２行に申し込んだところ、１行はＮＧ、１行からは妻のところへ途中、夫婦の保有しているカード、解約したカードを提示して欲しいと不動産担当者から求められ、私の消費者金融を除いて（妻は知らないので）、条件付で可となりました。そして本審査のさいに、ここ最近解約したカード全ての解約証明書を提示して欲しいとの依頼がありました。
そこでまず、
(1)仮審査途中に提示した解約したカード、所有しているカードの情報の中に消費者金融のカードが入っていないことは虚偽情報の提供となるのでしょうか？
(2)本審査で消費者金融カードの解約を報告したらＮＧなのでしょうか？消費者金融カード６枚はまずＮＧだと思うのですが）
妻がしらないカードのため、妻には絶対知られたくありません。
(3)銀行の担当者は消費者金融カードを持っていたことは知っているのでしょうか？知っていたら(1)の段階でＮＧな気がしますが。。。。
(4)不動産担当者が銀行との間に入ってカード状況のやり取りすることは個人情報保護法に触れないのでしょうか？
(5)本審査の面談は夫婦一緒に行うのでしょうか？
(6)消費者金融カードを伝えないまま、本審査ＮＧとなった場合、ローン特約（銀行から融資を受けれなかった場合）はありますが、虚偽の情報を提示したということで、手付金が戻ってこないことはあるのでしょうか？
(7)この状況でＪモゲージのフラットは通ると思いますか？
本審査へ向けて、どうしていいのかわからないので、どなたかアドバイスをお願いいたします。

回答No.1

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

夫の状況は
・消費者金融からの借り入れ６件（総額１００万円程度）→完済・解約
・オリコローンカード（３０万円）→完済・解約
・オリコクレジットカード（キャッシング、リボ１００万円）→完済
ということでよろしいのですよね？
クレジットカードはオリコ以外には保有なしですか？

> １行からは妻のところへ途中、夫婦の保有しているカード、解約したカードを提示して欲しいと不動産担当者から求められ、私の消費者金融を除いて（妻は知らないので）、条件付で可となりました。
> そして本審査のさいに、ここ最近解約したカード全ての解約証明書を提示して欲しいとの依頼がありました。

(1)仮審査途中に提示した解約したカード、所有しているカードの情報の中に消費者金融のカードが入っていないことは虚偽情報の提供となるのでしょうか？
地銀は「現在保有しているクレジットカードのほか、住宅ローンを申し込むから、審査に不利になることを懸念して、敢えて完済・解約したクレジットカード利用についても報告してください。」と言っている訳です。
消費者金融も、今回の住宅ローン利用のために完済・解約したのですよね？
ならば、仮審査に出すより前に完済・解約していても、正直に伝えるべきでした。
消費者金融だからといって、利用している個人信用情報機関が全情連だけだと思わないでください。
銀行だからといって、利用している個人信用情報機関が全国銀行個人信用情報センターだけだと思わないでください。
そして、銀行の住宅ローンには『保証会社』が、フラット35には『住宅金融支援機構』が係わってきます。
既に、その地銀ではご質問者さまが直前まで消費者金融を利用していらっしゃったことは把握しているかもしれません。
もしくは、消費者金融の利用履歴を把握できなかったのでＯＫになっているのかもしれません。
虚偽報告と取るかどうかはその地銀次第なので、第三者には誰にも回答できる質問ではありません。

(2)本審査で消費者金融カードの解約を報告したらＮＧなのでしょうか？消費者金融カード６枚はまずＮＧだと思うのですが）
妻がしらないカードのため、妻には絶対知られたくありません。
消費者金融の利用については、本当に金融機関およびその保証会社によって基準が違うのです。
仮審査ＮＧとしてきた地銀（および保証会社）は、利用の履歴があるだけでＮＧなのかもしれません。
条件付でＯＫを出した地銀では、消費者金融の利用履歴を把握できていないのかもしれませんし、延滞なく完済・解約していればＯＫなのかもしれません。
地銀が、どのような判断によって条件付でＯＫと出しているかは分かりません。
ですが、地銀が「ここ最近解約したカード全ての」と言ってきているのですから、消費者金融のものも提出すべきだと思います。
じつは把握していて、本審査までに正直に言ってきたら本審査も通すけれど、隠し続けるようならば債務者の人間性に信用がおけないので本審査でＮＧとすることも考えられますね。

(3)銀行の担当者は消費者金融カードを持っていたことは知っているのでしょうか？知っていたら(1)の段階でＮＧな気がしますが。。。。
(1)・(2)の回答のとおりです。
ご利用になっていた消費者金融会社がどこか、住宅ローンを申し込まれた銀行がどこか、その銀行が利用する保証会社がどこかが分かりませんので、それぞれが加盟している『個人信用情報機関』の特定ができません。
ご利用になっていた消費者金融会社が加盟している個人信用情報機関と、住宅ローンを申し込まれた銀行が加盟している個人信用情報機関と、その銀行が利用する保証会社が加盟している個人信用情報機関が重複していれば、ご質問者さまが消費者金融会社を利用していたことは把握しています。

(4)不動産担当者が銀行との間に入ってカード状況のやり取りすることは個人情報保護法に触れないのでしょうか？
触れません。
不動産会社の担当者に知られるのがイヤならば、ご質問者さまが「直接銀行の担当者に伝えます。」と言えば済む話ですから。
不動産会社の担当者に伝えたのは、当人の意志によるものとしか捉えられません。

(5)本審査の面談は夫婦一緒に行うのでしょうか？
銀行によっても、状況によっても違うので、お答えできる質問ではありません。

(6)消費者金融カードを伝えないまま、本審査ＮＧとなった場合、ローン特約（銀行から融資を受けれなかった場合）はありますが、虚偽の情報を提示したということで、手付金が戻ってこないことはあるのでしょうか？
可能性はあります。
それ以上に、自分にとって有利に働くように、虚偽の情報を提供したというか、不利な情報を隠し、融資を受けようとした…とされれば『詐欺』とも受け取られかねませんよ。

(7)この状況でＪモゲージのフラットは通ると思いますか？
Ｊモゲージに限らず、ローンの審査基準は公表される類のものではないので、お答えできる質問ではありません。
仮に私が、「通ると思いますよ。」と言ったところで、実際に通らなければ何の意味もありませんでしょう？