生保会社の分散は損ですか？

質問

こんにちは
子供が増えたので生命保険の増額を考えています。
現在の保険会社に増額を申し出るか、他社との二本立てにするか検討中です。
倒産リスクを考えたら、他社で増額分の保険に入るのが良いと思いますが、その場合掛け金は割高になってしまいますか？（支払われる保険金額が同じだとして）

生命保険の仕組みなど何度聞いても理解したつもりになって忘れてしまい、不勉強で申し訳ないのですが・・・実際に資料を取り寄せる前にここで教えていただけると助かります。

回答No.2

rokutaro36

まず、現在ご契約の保険が増額可能であるとの仮定に基いて話をします。
保険によっては、増額できない場合もあるので、注意してください。

（Ｑ）倒産リスクを考えたら、他社で増額分の保険に入るのが良いと思います
（Ａ）これは、単純な問題ではありません。
１社だけならば、その１社が破綻した場合、金額的影響が大きくなります。
２社に分割した場合、その内の１社が破綻しても影響は少なくなりますが、
逆に、２社に分散することで、２社のどちらが破綻してもその影響を受ける
ので、破綻の影響を受ける「確率」は高くなるのです。

また、会社によって、破綻のリスクは異なります。
保険を契約する方の多くが、会社のことを気にされていないようですが、
どのような会社を選ぶのか、ということは重要です。
例えば、ニッセイは、ネットでは評判が良いとは言えない会社
ですが、その総資産は、約４６兆円（平成２０年度）です。
破綻しない会社としては、最右翼の一つです。
先ごろ、新規募集を一時停止したある会社の総資産は１６００億。
総資産が全てを判断するのは暴論ですが、どんな会社ということは、
やはり重要なのです。
ご参考に……
http://www.seiho.or.jp/data/account/index.html

（Ｑ）掛け金は割高になってしまいますか？
（Ａ）例えば、保険には高額割引という制度があります。
まったく同じ保険料ならば、１社にまとめた方が保険料が安くなる
可能性があります。
でも、保障金額など様々な要素があるので、単純には言えません。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

お礼が遅くなりすみません。
回答ありがとうございました。
損得は単純でなく保障内容によって変わってきますね。

回答No.1

FEX2053

何を以て「割高」というのか定義して貰わないと。

保険契約には「増額」という概念はありません。保険金額を増額したい
場合は、契約変更時点で新たに保険契約を締結し直す「転換」という
処理になり、今の契約は一旦清算し、溜まったお金（責任準備金）を
次の契約の「頭金」に充当して、新契約の保険料を計算し直す、という
手順になります。

一方、他社で保険契約を締結する場合は、元の会社の契約を解約する
必要はありません。解約して責任準備金相当分を「頭金」として払込む
なら「転換」と同じになりますが、解約返戻金と責任準備金額は必ずしも
同じとは限りません。更に言えば、保険会社ごとに特に「特約保険料」
が大きく違う（契約内容が微妙に違うため）場合があり、全く同一の
契約で揃えようと思っても、掛金額が変わって来ることもあります。

掛金額は、元の契約内容次第です。その詳細が不明な以上、どっちが
高いとは言えません。

お礼

お礼が遅くなりすみません。
回答ありがとうございました。
増額という概念がないとは知らなかったです・・
もう少し勉強したいとおもいます。