退職金の使い方と今後のマネープラン

質問

来年会社が閉鎖され退職します。そのときの退職金の使い方で相談します。
支給額は９００万円　（11年勤務）です。
住宅ローン（２０年の借り入れで）残り１７年　ローン残高1050万円です。月々の返済は62000円です。

次の勤務先は給与がダウンし30万円（年収410万円）→２２万円（まだ年収がどの程度になるか分かりません）です。

家族構成は　私（４０歳）　妻（３７歳）　子供３人（５歳、５歳、３歳）です。
資産は、株式130万円
（年5％～15％位の割合で利益を10年回せています。）
定期預金50万円
普通預金80万円
国債　　160万円（子供の将来の教育費として）
不動産所得（古い家を貸し出している）35万円/年あります。
妻も働いていて年収200万円（正社員）ほどです。

支出の構成は（平均月額）
食費　　　60000
光熱費　　 5000
水道代　　 7500
ガソリン　30000（田舎なので通勤に必ず必要）
固定電話　 5000
携帯　　　 8000
生命保険　20000（夫、妻）
住宅ローン62000
保育料　　52000
雑費　　　60000（香典、交際費、妻、夫のこずかい昼食代、町内会費）
あと年間でかかるものとして
養老保険　　　　　243000円/年（４年後満期５００万円でます。）
税金（固定資産税）150000円/年
車関係の費用（保険税金、修理など）150000円/年　　　　
地震保険　　　　　22000円/年
残りは貯金に回していました。（今のままだと赤字に転落するのではと危機感を持っています。）

退職金と貯金を合わせて、ローンを支払ってしまったほうが良いのか？
それとも、いくらか残してして、短縮させればよいのか、それとも、しばらくお金の掛かり具合を見てから判断したほうが良いのか。
ここはもっと節約したほうが良い。指摘があれば教えて頂きたいのですが、
よろしくご指導お願いいたします。

回答No.5

NEWINN · ベストアンサー

預貯金はある程度有るので、退職金から税金を差し引いた残りを全額住宅ローン返済に充てれば金利が軽くなります。
万が一の事を考えて預貯金はそのままにしておく方が良いでしょう。
今はデフレですから実質金利が高くなります。
つまり、借金の金利負担が相対的に重いことになります（注意：住宅ローン金利は名目金利なので、ここから物価上昇率を差し引くと実質金利が出てきます）。
幸い、妻の年収が200万円有るとの事なので、取り合えず預貯金はそのままにして、夫と妻の収入で住宅ローンだけでも完済を目指す方が良いと思います。
車は地方都市では本当に必要になるので、削りようがないです。
なお、どうしても苦しい時は退職金で住宅ローン返済後、ローン期間を延ばして毎月の返済額を減らすやり方も有ります。

今はボーナスを前提とした住宅ローンを組む人の住宅ローン破綻が多く、全くと言っても考えていない人が多いですが、その理由の１つとして名目金利が安い（住宅ローン金利が安い）からと簡単に考えている点です。
繰り返しになりますが、日本はデフレなので実質金利が高くなるので、ボーナスの激減、雇用喪失などは起きることは想定して行動をしなくてはなりません。

最終的な判断は自己責任でお願いします。
あと、どうしても心配ならばお金を出して独立系FPに相談するのも一策です。

お礼

退職金のみの返済してしまうのも良いかなとも思いますね。
住宅ローン月々の返済を減らすことも考えようとは思います。
ボーナス、残業代は、はじめから当てにしていなかったので、それ無しの計画だったのです、
FPの相談は、費用、時間はどの位なのでしょうね。もう少し調べてみようとは思っています。

補足をお礼欄に書いてしまいました、ご解答ありがとうございます。

補足

退職金のみの返済してしまうのも良いかなとも思いますね。
住宅ローン月々の返済を減らすことも考えようとは思います。
ボーナス、残業代は、はじめから当てにしていなかったので、それ無しの計画だったのです、
FPの相談は、費用、時間はどの位なのでしょうね。もう少し調べてみようとは思っています。

回答No.7

acestars

住宅ローンの繰り上げ返済お勧めします
私も経験ありますが、繰り上げすることにより、総返済額が減ります
これが楽しみで、１００万貯めれば貯蓄に回さず、返済していました。
デフレの時代、貯蓄より、返済です

お礼

1回の繰上げで31500円/回なので、1回もしくは2回の繰上げで返済にしようと思います、
回答ありがとうございました。

回答No.6

AAABBBzzz

まだ奥様が働いていらっしゃるので、恵まれていますね。

退職金をすべてローンの返済にあてるのは、
考えたほうがいいのでは？
一度支払ったお金は、戻ってこないリスクを考えて、
完済はよく考えたほうがいいと思います。
段階的に分けて繰り上げ返済も可能ですし。
手数料もたいして掛らないですよ。

返済がどうしても無理とか、金利が高いのならともかく、
様子をみて、よく考えたほうがいいと思います。

繰り上げ返済で検索すると専門家の話や、本も出ていますので、
ご自分で納得するまで調べて、ベストな方法を選ばれたほうが
良いと思います。

お礼

たしかに、すべて、返済に当てるのは危険なので、時期を回数は、今後良く考え、対応しようと思います。ご回答ありがとうございました。

回答No.4

rcc123

収入アップが見込めない以上、日々の節約が大事です。

食費６万円は高いです、３万円以下目標です。

水道代は月７５００円？でしたら、
高いです、地域によっても違いますが。

逆に光熱費は５０００円？、ずいぶん安いですね？
と言うか、何か間違えていませんか？、電気、ガスでこの値段は、
安すぎです？

通勤の、ガソリン代は会社持ちでは？

車は、最低１０年は買い替えない。
故障が多くて、どうしょうもなくなるまで乗る。
車はお金を生みません。
一番の金喰い虫です。
エコポイントに騙されないようにしましょう。
同じ車に長く乗るのが、一番エコで、かつ経済的です。

＞不動産所得（古い家を貸し出している）35万円/年あります。
売ってしまった方がいいのでは？
固定資産税、建物の設備維持管理費、がなくなりますよ。

お礼

食費は、近くのスーパーの大手スーパーのカード払いの費用と生協なので子供の衣料、夫婦の衣料等も込みです。もう少し節約したいですが、輸入の食品を使ったりする気がないので、どうしようか、考え中です。
畑があるので、野菜の5割がたは自作です。

水道代には、下水道料金がほぼ同額かかっています。地域的に高額であるのは間違いないです。隣の市町村の3割増しだそうです。もちろん、お風呂の湯は洗濯に再利用しています。

光熱費は、夜間電力、オール電化で、夜に洗濯、掃除して、ガス、灯油等はかかりません。太陽光発電なので、5-10月までは、ほとんど料金がかからず、冬季の掛かったお金を年間に平準化して書いています。厳冬の地なので、12-3月までは地面に雪があります。

ガソリンは、通勤手当という形の支給なので、会社往復のみで40ｋｍ走るので月1000ｋｍ以上になります。15ｋｍ/Lなので、60-70L必要です。
私の車は、嫁の両親が使用していたものを使っています。11年落ちですが、車検を通します。

ただ嫁の車は、その時、私の親がまだ存命だったので、6名乗車の必要でミニバンをその時買ってしまいました。、ガソリンの使いすぎだとは思いますが、買い替えは躊躇しています。割と新しいのもありますが、

不動産は売っても、現在では買い叩かれてしまうと思います。建物維持費は、どうなるか分かりませんが、売却もひとつのご意見として参考にしようと思います。

間違えで回答欄に書いてしまいました。ご意見ありがとうございました

補足

食費は、近くのスーパーの大手スーパーのカード払いの費用と生協なので子供の衣料、夫婦の衣料等も込みです。もう少し節約したいですが、輸入の食品を使ったりする気がないので、どうしようか、考え中です。
畑があるので、野菜の5割がたは自作です。

水道代には、下水道料金がほぼ同額かかっています。地域的に高額であるのは間違いないです。隣の市町村の3割増しだそうです。もちろん、お風呂の湯は洗濯に再利用しています。

光熱費は、夜間電力、オール電化で、夜に洗濯、掃除して、ガス、灯油等はかかりません。太陽光発電なので、5-10月までは、ほとんど料金がかからず、冬季の掛かったお金を年間に平準化して書いています。厳冬の地なので、12-3月までは地面に雪があります。

ガソリンは、通勤手当という形の支給なので、会社往復のみで40ｋｍ走るので月1000ｋｍ以上になります。15ｋｍ/Lなので、60-70L必要です。
私の車は、嫁の両親が使用していたものを使っています。11年落ちですが、車検を通します。

ただ嫁の車は、その時、私の親がまだ存命だったので、6名乗車の必要でミニバンをその時買ってしまいました。、ガソリンの使いすぎだとは思いますが、買い替えは躊躇しています。割と新しいのもありますが、

不動産は売っても、現在では買い叩かれてしまうと思います。建物維持費は、どうなるか分かりませんが、売却もひとつのご意見として参考にしようと思います。

回答No.3

qazwsx21

やはり、繰上げ返済でしょう。
ただ、このままでは家計は破綻します。奥さんが働いているので持っているようなものです。保険をかけすぎではないですか？
次の会社に退職金制度がないとすると、老後資金も考えないといけないでしょう。それよりお子様を立派に育てるのが先ですが。

＞不動産所得（古い家を貸し出している）35万円/年
これを無いものと思って積み立てれば、老後資金にならないことはないです。

また、無収入で半年生活できる資金は手元に置くほうがよろしいかと思います。
失礼ながら、この時代では次の勤務先もどうなるか読めません。

お礼

繰り上げ返済ですよね。

保険は、養老保険に、入院特約がやや有利であったので今から15年前に金利（実質3％以上なので）のことを考えると有利と判断してかけ始めました。満期後は、これに変わるものを違った形で負担金を減らすつもりです。

退職金制度はあります。

また、使えるお金として200万円前後を手元に置こうとは考えています。

環境関連の分析会社なので、時流には合っていると思いますが、先は、本と読みにくくなっていますよね。私の勤務もどうなるか分かりませんしね。私もちゃんと勤められるか分かりませんしね。
ご回答ありがとうございました。

補足

繰り上げ返済ですよね。

保険は、養老保険に、入院特約がやや有利であったので今から15年前に金利（実質3％以上なので）のことを考えると有利と判断してかけ始めました。満期後は、これに変わるものを違った形で負担金を減らすつもりです。

退職金制度はあります。

また、使えるお金として200万円前後を手元に置こうとは考えています。

環境関連の分析会社なので、時流には合っていると思いますが、先は、本と読みにくくなっていますよね。私の勤務もどうなるか分かりませんしね。

回答No.2

xs200

借金があるうちは投資はしないこと。これは鉄則です。投資をしたいでしょうけど我慢です。100万円を10%で1年運用しても10万円。ローンの1000万円の金利が1%なら10万円です。どちらを選択すれば確実で有利かは明らかです。間違っても900万円を10%で運用できるなんて考えないでください。

奥さんも働いているし、余裕の資金もあるようなのでローンの全額返済がいいです。定期預金、国債の金利はローンの金利よりも低いので退職金で足りなければ当然解約です。ローンの完済後も返済があると思って生活を少しきりつめ、その分を貯金すればいいです。お子さんの教育資金はそれでできます。

お礼

900万の運用はリスクの高い運用は今のところ考えていません。

全額返済もひとつの方法ですよね

アドバイスありがとうございました。

補足

900万の運用はリスクの高い運用は今のところ考えていません。

全額返済もひとつの方法ですよね

回答No.1

TEOS

退職金をすべて繰り上げ返済に回せば、一気にローンの負担が減ると思います。
株の運用に自信が有るなら、定期や国債を潰して、株の利益を増やしてはどうでしょうか？
先が読めないなら、借金はゼロに近づけた方が良いと考えます。ローンの利息の方が大きいでしょ？
定期を持っていても、利息が付かないでしょうから。
借家の家賃と、養老保険の満期を、教育費の為に残せば、貯金は充分では？
いざの場合は、学費を奨学金でまかなう手もあります。

それでは　簡単ですけど

お礼

株に自信はありますが、急に必要になったとき怖いので（病気など）、今まで、資産の10％程度のとどめています。
わたしも奨学金と授業料免除で大学を出ているので、子供にも要求したいところですが、それは最終手段だと考えています。
奨学金の返済（金利無し）に39歳までかかりました。

繰り上げ返済額＝退職金額が、一番妥当な線かなと考えたいます。
ご回答ありがとうございました。

補足

株に自信はありますが、急に必要になったとき怖いので（病気など）、今まで、資産の10％程度のとどめています。
わたしも奨学金と授業料免除で大学を出ているので、子供にも要求したいところですが、それは最終手段だと考えています。
奨学金の返済（金利無し）に39歳までかかりました。

繰り上げ返済額＝退職金額が、一番妥当な線かなと考えたいます。