収入保障保険について教えてください。

質問

現在主人の保険を見直しております。
収入保障保険の加入を検討してますが、その内容について悩んでいますので
相談にのっていただけないでしょうか。
主人の年齢　４９歳　私３５歳　娘１０ヶ月です。
世間一般の子育て世代とは年齢がかけ離れており、モデルプランなども参考になりません。

収入保障保険について、娘が成人するまでの間２０年（６９歳）もしくは７０歳までの保障を
検討しております。保険料の払い込について、６５歳までにするか７０歳までにするか悩んでおります。
主人は会社勤めの調理師です。一応定年は６０歳ですが、その後もアルバイト等なんらかの形で
働いて収入を得る予定です。
本来なら定年までの６０歳までに保険料を納めたいところですが、主人の年齢的にも支払い期間が短く、
保険料が高いので、６５歳か７０歳で悩んでいるのですが、やはり保障期間と支払い期間は同じにしたほうが
よいのでしょうか。
６５歳までとした場合、７０歳までとした場合の総支払い額よりは少なくてすむのですが・・・。
そもそも掛け捨ての定期保険の支払い期間を短くするのは、無駄なのでしょうか。

あと、最低保障期間についても悩んでいます。
２年にするか５年にするかでも迷っています。２年のほうが保険料も安く抑えられますが、５年にして
定期保険や終身保険に変換するときにゆうりなようにするか。

アドバイスよろしくお願い致します。

回答No.2

rokutaro36

保険とは、万一があったときの金銭的な損失を補償する契約（商品）です。
となれば、まずは、その損失を計算しなければなりません。
損失とは、無事に生活したときの収入と、万一があったときの収入とのギャップ
ですから、まずは、現在の生活をおくるとどれぐらいお金がかかるのかを
計算しなければなりません。
そのために、キャッシュフロー表という表を作成します。
http://fukuroi-fps.blogdehp.ne.jp/article/13230892.html
https://www.hotto.nomura.co.jp/ipg/ez/ezp2n_b1/jsp/invest/080704.jsp
http://www16.plala.or.jp/comet/cashfuro.htm#cashfurohyou2
http://www013.upp.so-net.ne.jp/Go-planning/lifeplan.htm
つまり、未来の家計簿、ご家族の予算表です。

学費は、下記を参考にしてください。
http://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/001/006/07120312/003.htm
http://www.shiruporuto.jp/finance/tokei/stat/pdf/data04.pdf
http://www.jili.or.jp/lifeplan/lifeevent/index.html#education

キャッシュフロー表を作成すると、お金の流れが分りやすくなります。
質問者様の場合、夫様が６０歳（定年？）以後の収入がとても大きな
要素となります。
また、定年退職金がいくらもらえるのか、ということも重要です。
『その後もアルバイト等なんらかの形で働いて収入を得る予定です』
というのは、不確定要素なので、まずは、年金など「確実なお金」で生活する
ことを想定して計算をしてください。

住居のことを書いておられませんが、住居は、生活保障の基盤です。
自家保有と賃貸では、生活保障の内容が大きく異なります。

まずは、これで、お金が足りるのか、足りないのか、分ります。
足りなければ、支出を減らし、収入を増やすしかありません。

キャッシュフロー表を作成して、収支があうようになれば、いよいよ
万一のときのシミュレーションをします。

夫様の収入を遺族年金にして、死亡退職金・葬儀代などを計算に組み込み、
住宅ローンがあればゼロに、生活費から夫様の分を引く……
などの操作をすると、万一のときのシミュレーションとなります。
このときのマイナスを補うのが生命保険です。

質問者様の場合、６０歳以降をどうするか、ということで、保障の内容が大きく
異なります。
気をつけなければならないのは、収入以上の保障を付けることです。
例えば……
６０歳～７０歳までの収入が３０００万円なのに、５０００万円の保障をつけてしまう
ということです。
つまり、お亡くなりになった方が遺族の収入が増えるという現象です。
過剰保障です。
キャッシュフロー表を使えば、このようなことを避けることもできます。

また、来年からは、こども手当がはじまります。
その一方では、配偶者控除がなくなるとも噂されています。
つまり、次回の国会で何が決まるのか、ということはとても重要な意味が
あり、それは質問者様の生活に直結してきます。
当然ですが、お金の流れも変わり、保障も変化します。

さて、このように保障内容が決まれば、次に、支払方法です。
実は、これもキャッシュフロー表を見れば、分ります。
短期払いをしてもお金に余裕があれば、そうすれば良いです。
逆に、ギリギリなら、そうするべきではありません。

収入保障保険の最低保障期間を２年か、５年か、と言う問題は、
いつまでの保障が必要か、という問題なのです。
７０歳までの保障が必要ならば、本来、７０歳で良いです。
不要な保障にお金を注ぎ込む必要はないでしょう。
終身保険は終身保険で別途、考えるべきです。
実際には……
キャッシュフロー表で色々とシミュレーションしてみないと分りません。

尚、優秀な保険担当者ならば、キャッシュフロー表を作成して、
多様なシミュレーションをしてくれます。
ですが、そのような担当者が少ないのも事実です。

ご参考になれば、幸いです。

回答No.1

秋 桜児（@ucosmos）

458ukiさん

●保障期間を７０歳までとする場合、払込期間を６５歳までとするほうが、保険料の総支払額は少ない。しかし、支払期間を短くするのはムダか？

→一概にムダとは言えません。考え方次第だとは思います。が・・・
私の考え方例をお示ししてみます。

（１）支払期間を７０歳までにする場合と６５歳までにする場合とで、どれほどの保険料の差があるのでしょう。支払期間を７０歳までにした場合に保険料総額が200万円としたら、６５歳までに短縮しても190万円を超えるくらいの総額保険料ではないですか？　
仮に総額保険料の差が10万円としても、10万円÷21年間÷12ヶ月で計算すると、1ヶ月あたり400円ほどです。この差をどう考えますか？

（２）払い込みを６５歳までにし、払込満了直後に、不運にも亡くなられた場合、(1)の保険料例とすれば、190万円を払って保険金をもらうことになります。
一方、払い込みを７０歳までにした場合には、約150万円の支払で、上記と同じ保険金をもらえます。

（３）全てを保険で保障してもらおうと考える必要はありません。
　例えば、60歳時点である程度の貯蓄ができた。お子さんもある程度大きくなり、奥様も働きに出るようになった。公的保障としての「遺族年金」も10万円以上もらえそうだ。
このようになった時には、もしかしたら、収入保障保険で保障してもらう必要がなくなり、解約しても良い状態になるかもしれません。
この時までの保険料総額が少ないのは、「支払期間　70歳まで」のほうでしょう。

（４）このように考えてみますと、将来のさまざまな状況の変化で、収入保障保険の見直しをすることを考えますと、（個人的な意見としては）70歳までの払込期間としたほうが良いのではないかと考えます。
結果的に、最終的な保険料総額は少なくて済むかもしれません。

●最低保障期間を2年とするか5年とするか？

→保障してもらう期間を決めているのであれば、余分な保障期間はあまり必要ないのではありませんか？
どんな場合に「定期保険や終身保険に変換する」ことが想定されますか？

●最後に、goo生命保険http://oshiete1.goo.ne.jp/qa5430092.htmlで、私が回答した、回答No.3と回答No.5で、「保険」というものの「考え方」をご参考にしていただけると幸いです。