農協の保険 解約か変更か

質問

夫の保険で迷っています。

夫は３９歳、会社員、持家あり（ローンあり）、団信加入、
子供１３歳、来年もう一人うまれます。
現在の保険は農協の終身保険で、死亡３０００万、入院１万円、
ガンでの入院２万で２９歳で加入、入院は５日目からです。
農協の人にあたらしくでたものは日帰りから入院保障があるから
お得でそちらにしませんか？と勧められました。
でもそれにするといまの年での金額（毎月の金額）になります。
それは新規加入と同じことですよね？
すごくお得というけど、せっかく２０代で加入してたのをという
気持ちがあります。
いまは年払いで２１万くらいです。

しかも、６０歳払い込みのはずだったのに６０歳すぎも年間で
９万くらいですが払いがあります。
それって６０歳払い込みではないですよね?

先進医療もつけたいし、保障はいまくらいあった方がいいと
思うのですが・・
真ったく別の保険に入るか迷っています。
６０歳払い込みが希望です。
オススメがありましたら教えてください。
また、農協の保険でいいものに切り替えた方が特か教えてください

回答No.4

TTE · ベストアンサー

すいません。入院の5日目というのは、病気による入院での支払対象となる
日数のことだったんですね。ただ、29歳の時に加入されたとのことですので
病気による入院の場合、継続5日間以上ではなく継続10日以上が支払要件となります。
転換契約とは、今ある共済の積立金を原資として新しい共済に代えるものなので、
新規で加入する場合より掛金は少なくなります。ただ、加入年齢も上がりますので、
今まで加入していた共済掛金と同等にしようとするとどうしても保障金額が少なくなります。
また、加入時の審査は新規に加入する場合と同じものが必要となります。なお、予定利率とは、共済掛金を積立金として運用する際の
運用利回りを指します。この予定利率は、契約加入時の利率がずっと適用されます。
ご質問の内容だと、希望に近いのは医療保険をメインとして必要な保障を定期保険で補完するのがいいのかもしれません。
他の方の回答にもありますが、医療保険だけでも100種類以上のものがありますので、
他の医療保険の内容と照らし合わせて検討されることをお勧めします。

回答No.3

TTE

契約された時期が分からないのではっきりとは言えないのですが、契約されている死亡保障の内容は主契約＋定期特約で構成されているかと思います。60歳で払込終了とのことですので、60歳までは死亡保障＋入院保障の特約の掛金、以後は入院保障の特約部分の掛金のみ支払い続けることになります。
また、農協の共済の場合、入院特約は支払要件に該当すれば入院1日目から支払対象となります。最初の何日か保障対象にならないということはありません。
ご質問者の年齢の年齢から想像するに、現在の共済に加入された時期はまだ予定利率が高いものと想定されます。予定利率が高いものを転換とするのはお勧めしません。死亡時の保障については、団信に加入されているとのことですので、亡くなられた場合の遺族の生活費、お子さんの教育費がどの程度必要になるかが考慮すべきものとなります。その上で死亡保障金額を考えていかれた方がよろしいかと考えます。
入院保障については、現在でも日額10000円（がんによる入院20000円)
が付加されていますので問題ないかと思われますが、がんや先進医療による保障もお考えであれば現在の金額を減額してその分を別のがん保険に加入するというのもあるかと思います。がん保険については農協にもありますので相談されていただければと思いますが、先進医療については他の生命保険になるかと思われます。なお、現在の入院保障を全くなくすというのは現在加入されている特約の内容からお勧めしません。

お礼

回答ありがとうございます。
２９歳で加入したので次の更新で１０年になります。
夫の姉が農協にいて加入したので、その際は私は話をきいてなくて・・
証書を見るとご指摘いただいた通りでした。
予定利率というのはどのようなものでしょうか？
入院は５日目からで２年ほど前から今度１日目からになったからどうか
と営業の人がくるようになりました。
お得かと思えば契約年齢がいまの年になってるので、これは新規なの
では・・と不信感を抱きそのままにしました。
そういう説明はしないので・・
やはりこのまま６０歳以降も払う形式なんですね。
それはどういうものか分かったので仕方ないと思いますが、できたら
６０歳で払い込みが終わるものに変更したいです。

ほんと難しいです。ありがとうございました。

回答No.2

rokutaro36

ご質問に順番にお答えします。

（Ｑ）でもそれにするといまの年での金額（毎月の金額）になります。
それは新規加入と同じことですよね？
（Ａ）はい。その通りです。

（Ｑ）６０歳払い込みのはずだったのに６０歳すぎも年間で
９万くらいですが払いがあります。
それって６０歳払い込みではないですよね?
（Ａ）これについては、ややこしいので、まず、
http://www.ja-kyosai.or.jp/product/human/shushin.html
の図を見てください。

６０歳までに払い終わるのは、主契約の共済掛金（終身保障）の部分です。
医療保障は、８０歳まで延長できますが、６０歳～８０歳までの保険料を
毎年払ってください、という意味です。
つまり、９万円×２０年＝１８０万円の払込となります。

（Ｑ）どうしたら良いか……
（Ａ）
死亡保険と医療保険は、目的が異なる保障なので、保険も別々にするのが
基本です。
ＪＡ共済にも「ベストケア」「ベストケア１２０」という終身の医療共済があります。
では、ＪＡ共済も含めて、どのような医療保険が良いかとなると、
医療保険だけでも１００種類以上があり、単純ではありません。
この機会に、色々な保険を検討されてはいかがでしょうか。

まずは、ご自身がどのような医療保障が欲しいと思っておられるのか、
ということを明確にすることが大切です。

先進医療が欲しいというのは、一つの希望だと思います。
では、先進医療とは何でしょうか？
お金さえ出せば受けられる最先端の医療……と、誤解されている方が
多くいらっしゃいます。
実際には、受けられる施設が限られています（指定されています）。
がん治療の粒子線治療は、自己負担が３００万円です。
でも、年間で受けられるのは、施設が少ないこともあって１３００人程度です。
年間５０万人と言われるがん患者のごく一部だけです。
つまり、運が良くないと受けられないのです。
ただし、保険料も安いので、付加しても良いとは思います。
http://www.mhlw.go.jp/shingi/2009/02/dl/s0203-8i.pdf

また、健康保険には、高額療養費制度があり、ある月（１日～末日）の
自己負担の上限が決められています。
80,100 円＋（総医療費－267,000 円）×１％
つまり、２００万円の医療費がかかっても、自己負担は３割の６０万円ではなく、
９７，４３０円です。
他に、差額ベッド代、入院食事代、雑費が自己負担です。

など、色々なことを総合的に考えて判断してください。

お礼

回答ありがとうございます。
死亡保険と医療保険は別べつなものに加入するのが基本なんですか～
まったく知りませんでした。
改めて違う保険も検討したいと思います。
でもあまりに多すぎて、自分にあうものが理解できずいます。

ありがとうございます。

回答No.1

kawa20710

終身共済（保険）の終身部分（基礎部分）はいくらですか？150万か200万ありませんか？
3000万は病気死亡の場合だと思います。これは特約部分です。
また、事故で亡くなった場合は、更に上乗せされる特約がありますが、加入されていますか？
農協の共済は（どこもそうですが）、終身部分と特約部分で分かれています。
最終的に残るのは「終身部分」、それ以外は入院で支払われる特約も含めて全て「特約」です。
特約の払込終了が60才、終身部分の払込がそれ以降も続くかと思います。

今回の場合は、「転換」という方法で乗り換える訳ですが、契約日は書類に印鑑を押した日になるので、その時の年齢での掛金になります。
ただ、今までの積立を回しますので、完全な新規の掛金より安くなります。
現在の支払い掛金と同額の掛金ぐらいで保障を、と言えば見積もりを出してもらえますよ。

・最終に残る終身の金額
・病気死亡の場合の保障額
・事故死亡の場合の保障額
・その他病気の場合の保障額
・入院共済金
・通院共済金

これが基本的な共済の形です。
それを基に、あなたの生活に合わせた「保障」と「掛金」で見積もってもらった方がいいですよ。

お礼

回答ありがとうございます。
事故の場合は６０００万円です。

見積もりは２年ほど前から営業の人がもってきますが、年齢がいまの
ものになるとか説明もなく、入院が１日目からになるといいところ
ばかり言います。
金額も変わらないと言いますが、その分、保障が減っていたり・・
なんか信用できなくなっています。
だから信頼できる会社に変えた方がいいのかと迷いだしました。
でもせっかくかけてきたのですぐに解約も・・という気持ちです。

ありがとうございます。