住宅ローン審査について教えて下さい

質問

住宅ローンの審査について教えて下さい。
持ち家の建て替えのため、住宅ローンの借り入れを検討しています。
二軒分の土地をつなげて、2世帯住宅を建てたいと思っています。
しかし、住宅ローンの審査が難しいかも・・・、とハウスメーカーの方に言われ、借り入れについて勉強していくうちに、私たちでは借りられないのでは・・・と思い不安で仕方ありません。
どのようにしたら通りやすいのか教えていただきたいです。

・主人２７歳　年収２７０～３００万　
　転職歴3回あり　
　現在の会社に勤めて、2010年1月で満2年。契約社員です。（近いうちに正社員になります）
・私　26歳　年収300万　勤続年数6年目　嘱託社員（会社の規定により、中途採用者はほぼ嘱託です。チーフのような立場でしていますので、クビになることはありません）
・母　臨時職員（パートのような感じです）
・妹　自営業　
・私たち夫婦は、生活費の口座を細かく分けている為、公共料金の未払いが何度か起きてしまった事があります。その後振込み済みです。夫のクレジットは一度だけありました。
・夫婦の貯金は500万　妹は400万
・母が頭金で1200万くらい用意

土地は持っていますので、住宅に必要な分を借りたいです。夫か私でないと申請が出来ないだろうとのことでした。
母には、ローンを組まないでも支払える貯金がありますが、今後のことを考えて、ローンを組んで支払って行きたいと思っています。

４年前に父が他界し、他県から母の元に戻るため転職をしました。
夫もそれに同意して、付いてきてくれました。
ですが、中々不安定な会社にしかめぐり合せがなく、何度も転職せざるを得なかった状況です。
自宅の築も30～40年くらいになり、母が元気なうちに何とか建て替えをしたいと思っています。
大手ハウスメーカーで建築を検討しています。
二世帯でトータル4000万くらいまでの家にしたいと思っています。2700万が限度だとすると、出来る限り近い額を借りたいです。

父が他界しておりますので、連帯保証人を両親にすることができません。夫の両親も定年退職の為、難しい状況です。

何か出来ることがあれば、なんでもしたいと思っています。
アドバイス頂きたいです。宜しくお願い致します

回答No.2

nonbay39

難しいケースの方は悩むよりも先に仮審査をしたほうが良いでしょう。
　可能性を感じるのはまだ２０代ということです、勤続年数が３年以上あれば若いというのはプラスです。定年まで長いですから。

　土地ありでトータル４０００万円は安くは無い住宅です。ローコストメーカーも含めて検討すれば２１００万円の現金があれば、９００万円程度の借り入れでトータル３０００万円程度の住宅でも良いのではないでしょうか。

　トータル３０００万円であれば将来メンテなど考えても不安は無いと思います。

回答No.1

tarotaro001

難しいと思います。

まず契約社員の場合、かなり審査が厳しくなります。知っての通り、派遣切りがニュースになるくらい問題になっています。
つまり、いくら近い将来正社員になるからといっても未来のことは考慮してくれません。

４０００万の家だとすると、諸経費が５００万くらいは必要になります。
そうなると総額４５００万が必要です。

頭金として、１２００万＋５００万＋４００万＝２１００万としても、まだ２４００万の借り入れが必要です。

それに対して、契約社員、嘱託社員、自営業となると、年収の３倍くらいが現実的な線です。（今の実績では下手すると年収合計の２倍くらいがリミットの可能性すらあります）

夫＋妻＋妹の年収の合計が８００万あるとして、ようやく、ローンの相談に乗ってもらえるレベルだと思います。（夫の職歴がかなりマイナスなので微妙です）

まずは、夫が正社員になり、３年経過するまで待つことです。
勿論その間はどんどん貯蓄すべきです。

それ以前に問題なのが
＞公共料金の未払いが何度か起きてしまった事があります。
＞その後振込み済みです。夫のクレジットは一度だけありました。
のほうです。
多分ブラックに載っていないと思いますが、まず与信情報を入手して確認することです。
ブラックに載っていたらその時点で、５年ほど無理になります。

問題はブラック以前に、延滞を何度かしているという実態です。
住宅ローンの場合、長期間の借り入れですので、こういったうっかりが数回続くと・・・・残金全額一括返済を求められても仕方がありません。

まずは、こちらの方を根本的に解決すべきではないのでしょうか？