自動車保険の対人賠償と人身傷害特約の競合関係

質問

自動車保険で対人賠償と人身傷害補償特約があります。
前者は本人、同居家族等は対象外、友人等は補償対象です。後者は本人、家族も対象となり過失割合等を評価することなくスピーデイーに支払われることが売りです。
質問は仮に対人賠償は無制限、人身傷害は５０００万円。友人の損害６０００万円と評価された時対人と人身の適用優先順位はどうなるか？
下記のように会社毎に異なる？様なものではないと思いますが。

ちなみにこの質問の背景は次の通り。いずれも上位の有名会社です。Ａ社に問い合わせ。窓口女性が何度も保留して責任者と相談しても埒が明かず直接責任者に電話口にでて頂きました。結論は実損が人身金額を上回る時は「人身特約は適用されず」対人が適用される。これは重要告知事項に記載されているとの回答。重要事項説明ではそのような趣旨は読み取れないと当方反論。先方は社内で表現の改定検討をするとのことでした。Ｂ　Ｚ社の結論は納得行かずＢ社に電話。電話窓口は支離滅裂で責任者に代わってもらいましたが、最終結論は、「状況によって適用状況は違うので事故が起きなければ！？．一般的回答はできない」！！？という信じがたい責任者の回答でした。そこで本社に電話したところ、相談窓口の対応を支離滅裂な言い訳で擁護し、どうも結論はまず人身で５０００万円、残額は対人賠償・・というような趣旨・・明快に間違いを認めず曖昧な口上続きました。Ｃ　最後にＣ社。やはり窓口は会話不成立。代わってもらった責任者は明快に「まず人身でスムーズに補償、残額あれば対人で補償」と極めて納得的合理的な説明でした。

回答No.1

umigame2 · ベストアンサー

ご理解いただいているとおり、対人賠償は本人や家族は対象外ですが同乗している友人などは対象になり、人身傷害は被保険自動車に乗っている人全てが対象になります。

乗っている友人が怪我をしたらですが、結論からいえば「もらえる金額の多いほう」を選べばよいということになります。
ただし、人身傷害は使っても等級に影響しませんが、対人賠償のほうは自賠責保険の範囲（120万円）を超えてしまうと3等級ダウンして、翌年の保険料が高くなります。
また、対人賠償には「好意同乗」という概念があって、無償で乗せてもらった場合（ほとんどコレですが）は、これを過失ととられて減額をされる場合がありますが、人身傷害にはこういった減額はありません。

対人賠償と人身傷害では算定基準が異なりますので（特に慰謝料部分）、どちらか得になるほうを選べばいいわけですが、まず対人賠償での支払いを受けたうえで、人身傷害で上乗せが出来ればそちらも請求するというのが一般的です。
好意同乗による減額が有り得る対人賠償を後にもってきても、あまり意味がないと思います。

人身傷害は支払い基準がはっきり決まっているのに対して、対人賠償はある程度融通が利きますので、対人賠償のほうが多く受け取れることが多いです。
保険料が高くなるのが嫌であれば、迷わず人身傷害ですね。

お礼

早速の御教示ありがとうございました。
対人無制限、人身５０００万円、損害（算定方法が異なる由貴回答で知りましたが）６０００万円の時、有利な人身傷害をまず適用して不足分（貴説明によれば、対人の算定損害が人身でまだカバー仕切れない時は）その不足分は対人で補償される。。ということと理解させて頂きます。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　つまりＣ社の説明が仕組みとしては正しいということでしょう。　　　

その後Ａ社の本社管理部門に直接確認したところ、スーパーバイザーの説明（人身付保額を実損が超えている時は人身は適用されず対人のみ）は間違いでＣ社と同様であると訂正謝罪してきました。
しかし有名な外資系会社の契約問題問い合わせ窓口の責任者（肩書きは
スーパーバイザー）がこのような間違った説明を、当方指摘にも関わらず断固として正しいと言い張った事態は驚愕です。
生保に限らず、自動車損保も保険金不払い問題が隠蔽されているのではないか・・と疑いたくなります。

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