破産宣告後何年で住宅ローンは組めますか。

質問

１０年前に親の借金被りで破産宣告しましたが、そろそろ自宅をほしいと思います。

全銀協の規定では、ブラックリスト掲載期間は破産宣告後１０年と書いてありましたが、規定どうり１０年経過し、収入も返済に充分なだけあれば、住宅ローンは組めるように審査は通るんでしょうか。それとも、ブラックリストからは消えて収入が充分でも、銀行独自の判断で融資しないこともあるんでしょうか。
ちなみに、クレジットカードは２年くらい前から作れるようになりました。

回答No.1

Domenica · ベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。

> １０年前に親の借金被りで破産宣告しましたが、そろそろ自宅をほしいと思います。
この時に免責を受けた金融機関等は、

> ブラックリストからは消えて収入が充分でも、銀行独自の判断
により、ＮＧとする可能性は充分に考えられます。

自行の事故情報は、金融機関によってはデータベース化して、「永久保管」をしているところもありますので。

> 全銀協の規定では、ブラックリスト掲載期間は破産宣告後１０年と書いてありましたが、規定どうり１０年経過し、収入も返済に充分なだけあれば、住宅ローンは組めるように審査は通るんでしょうか。
金融機関によって基準が異なりますので、何とも言えません。

> クレジットカードは２年くらい前から作れるようになりました。
クレジットカードの場合、クレジットカードの発行・管理をしている会社が加盟している『個人信用情報機関』は、「ＣＩＣのみ」ということも考えられます。
ＣＩＣの場合、現在、自己破産の情報は、「クレジット情報」に含まれます。
そして、「裁判所が破産を宣告した場合（破産手続き開始）」は、「登録項目の一つである情報種別に『異動』と入力する」としています。
そして、この『異動』の情報は、「取引終了日から５年間」登録されます。

以前、ＣＩＣでは、破産情報は「官報記載情報」として扱われ、７年間登録されていました。

ご質問者さまの場合、おそらく、ＣＩＣから過去の破産情報が消えた頃から、クレジットカードが作れるようになったのだと思います。

発行されたクレジットカードを利用して、「良い信用情報」を構築していかれれば、それがご質問者さまの信用の「実績」として、ローンの際に評価されます。

全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）から自己破産情報が消えたことを確認され、自己破産の際に免責を受けた金融機関以外の金融機関に住宅ローンを申し込まれれば、審査に通る可能性はあると思います。

お礼

ご回答いただきありがとうございました。
経験者さまからの内容で、現状がよくわかりました。
やはり、原因はどうであれ、破産者の現実は厳しいものですね。

ご回答内容を参考にさせていただきます。

回答No.3

oska

＞規定どうり１０年経過し、収入も返済に充分なだけあれば、住宅ローンは組めるように審査は通るんでしょうか。

自己破産で被害（損害）を与えた金融機関及びこの金融機関のグループ会社からは、反未来永劫融資を受けることは難しいですね。
個人信用情報機関のブラック殿堂入りが終わっても、金融機関が独自に持つ顧客情報（特に事故情報）は、法的な情報保存期間の定めがないので無期限に近い期間情報がグループ会社間で保存・活用されます。
１０年以上前に銀行系カード返済事故を起こした友人（１部上場会社勤務・年収１０００万円）は、１０年過ぎても（カード会社の親）銀行からの住宅ローン審査に落ちています。

＞ブラックリストからは消えて収入が充分でも、銀行独自の判断で融資しないこともあるんでしょうか。

その通りです。
先に書いたように、被害を与えた金融機関では不可能ですね。
ですから、新たな融資を希望する場合は「金融被害を与えた金融グループとは１８０度無関係な金融機関」に申し込む必要があります。
当然、各金融機関が設定している融資の最低条件を満たす必要があります。
先の友人の場合、金融事故とは全く無関係の都銀から住宅ローン融資を受けましたよ。

お礼

ご回答いただきありがとうございました。
現実は、思った以上に厳しいものだと分かりました。
ご回答内容を参考にさせていただきます。

回答No.2

tutan-desu

何年でというよりも現在の勤務先の信用度によると思います。会社がアップアップの状態では当然貸してもらえません。クレジットカードは使用限度額もあるので、比較的緩いですし、カードローンという甘い罠も付いているので、自己破産経験者は罠にはまりやすく、銀行＝カード会社＝消費者金融というグループ全体としては、高い金利だけでも払わせれば収入増になるわけです。
また、バブル前と違い、担保に抑える不動産も不良債権として取り上げても値下がる確率の方が高いので、担保の役割を果たしてないことも一因です。
まともな神経の持ち主は銀行員にはなれません。晴れの日に傘を貸して、雨の日に取り上げるという非情な人間でないと。

お礼

ご回答いただきありがとうございました。
勤務先は国奉のため問題ないと思っております。
ご回答内容を参考にさせていただきます。