住宅ローンとカードローン

質問

住宅購入を検討している既婚者ですが、妻に内緒でカードローンがあり（２社２００万ほど、遅延等なし毎月４万最低返済額）審査に通るか、審査を期にばれるか不安です。大変お恥ずかしい話ですが、妻と自分が財布が別勘定で家賃・光熱費等が自分持ちで食費が妻持ち状態です。住宅ローンは希望額２６００万円（頭金３００万・妻名義貯金）３５年返済・自分、妻ともに３６歳・勤続１７年・年収５５０万、５００万で自分のカードローン以外の借金はありません。ローン会社は労金、モビットの各１００万です。あと、結婚前にクレジットカードのキャッシングを頻繁に利用していた時期があり、その辺も審査の時点で不安です。

回答No.2

sainosai · ベストアンサー

住宅購入を検討されているとのお話ですが、住宅の名義はどうされるのでしょうか？それによって審査基準が変わります。
住宅ローンは住宅金融支援機構からのお借り入れでしょうか？それとも銀行からのみのお借り入れでしょうか？
ご質問内容ではよくわかりませんが、それによっても審査基準が変わります。
金融の国際ルールで自己資本比率を明文化しようとする動きがあることや、
最近、住宅ローンが払えず手放す方が増加する傾向にあり、銀行としてはより審査基準を厳しくしている状況なので、年間返済額は年収の5分の1ぐらいを検討していた方が良いと思われます。
質問者様が名義人の場合、年間返済額は110万円。
奥様が名義人の場合、年間返済額は100万円。
共有名義の場合、年間返済額は210万円。
ただし、借り入れ先と以前から取引がある場合には若干考慮されます。
さて、質問者様はカードローンがあるとのお話ですが、労金は金融機関なので問題ありませんが、モビットは非常に微妙です。
何故ならモビットは某銀行グループを謳っていますが、なんのことはない消費者金融が銀行から融資を受けて、株式を持ち合っているに過ぎないからです。
その当該銀行にも独自のカードローンがあり、これは住宅ローンの審査対象からは外れますが、貸し出し審査基準は厳しいため大概の方は安易な選択をしてしまいがちです。消費者金融の名前が全面に出ていないため、誤解しているのでしょうか。
話を元に戻すと、クレジットのキャッシングを頻繁に利用していた事ですが、事故がなく全額返済しているならば特段問題はありません。
さて、年間返済額は銀行ならば年収比5分の1と先ほど書きましたが、これは希望額（極度額ではありません）なので、計算してみましょう。
労金は月2万円×１２カ月＝24万円。
金融機関なので、積算対象からは外れます。
モビットは月2万円ですが、消費者金融のため、元金そのままで積算されます。
住宅ローンは保証会社は利用されるのですか？
利用されると限度額が上がりますが、別途保証料がかかります（これも返済額に積算されます）。
質問者様が名義人となる場合は残り枠10万円しかありません。
奥様が名義人となるか、共有名義の方が審査は通り易いでしょう。
ただ、共有名義となっても枠は広がりますが、奥様に知られたくない情報も知られてしまいます。
それと、頭金300万円とありましたが、諸費用は別途用意しているのでしょうか？
3000万円ぐらいの物件ですと、諸費用で200万円ほどは消えてしまいますが、大丈夫でしょうか？
親の援助を受けるなど別の方法も考えてみた方が良いのではないでしょうか。
詳細がよく分からないので一般論しか述べられませんが、
希望借り入れ額は2600万円という事なので、これから総支払額は5000万円ほどと計算できます。
5000万円÷35年＝約143万円。
奥様の極度額は3分の1である165万円ですので、名義人が奥様になるのであれば問題なく、審査は通ると思います。

お礼

丁寧なご回答ありがとうございます。まだ具体的に仮審査等はしていないのですが良い物件が見つかればトントン拍子で話が進むとローン審査で問題勃発が怖くなってきました。一応モビットに連絡したところ「うちは銀行系です。ただ融資先の銀行の判断になります」とのこと。なんだかいい加減なものですね。

補足

住宅の名義は共有で考えています。借入先は労金か地元の地銀の予定です。妻にはカードローンの存在は知られていますが、金額は５０万位と思っているので。正直に話せばいいのでしょうがそれが怖くて・・・。年末前には５０万ほどは返済資金で用意できるのですが、モビットから優先に返済した方がいいようですね。

回答No.1

baphomet

銀行さんが住宅ローンを貸し出す時の基準として
年収の30％（確か30％でよかったかと）って言うのがあったと思います

その基準内でしたら他に借入れが有っても問題はないかと
2600万の借入れで利率3.5％で計算して、年間の返済額、約130万です

この3.5％（多分、現在の固定金利くらいで計算すれば良かったかと思います）は銀行さんが計算する時に使う割合で実際に貸し出される利率ではありません

それに、現在借入れ中の200万の毎月4万支払と言うのが
スライド方式の支払だと思うのでどの様に計算されるのかまでは、私は知らないのですが

それがそのまま4万で計算してよければ年48万
先ほどの130万と加えて178万、年収550万の30％で165万

ちょっとオーバーしてるようになるので、銀行さんからの返事に
現在の借入れの返済が条件につくかもしれません

その場合、書面で来るかと思うのですが、それを見られると奥様に借入れがバレてしまうかもしれません

不動産屋さんが銀行との間に居る場合、書面は不動産屋さんに行くので
不動産屋さんに事情を話すとそれを考慮して、その辺りは奥さんに伏せておいていただけるかと思います

また、借入れが有る事は事前に不動産屋さんや銀行さんにはお伝えしておいた方が良いでしょう
隠しておくと、審査時にバレて心象が悪くなるらしいです