繰り上げ返済のタイミングについて（変動金利利用）

質問

住宅ローンを以下の条件で借りています。

当初借り入れ額 3000万円 　
現在の借り入れ残高 約2740万円
借入期間　30年
ボーナス払い　25%　
金利タイプ 変動金利　

現在
金利　1.872 ％ 　
利息 32,004 円 　
返済元本 51,224 円 　

8月からは新金利適用となり
金利 1.661 ％ 　
利息 28,191 円
利息 28,191 円 　

200万を一部繰り上げ返済したいのですが
返済方法が以下の2通りあります。

1．一部繰り上げ返済額を、元金・お利息の合計額として扱う
2． 一部繰り上げ返済額全額を、元金として扱う
※ 本日までに生じたお利息を、別途ご清算します。

どちらの方法にすべきなのか、返済のタイミングは
8月に金利が下がってからの方が得なのか
また、ボーナス払い部分にすべて充てるという方法も
検討すべきかアドバイスをお願いいたします。

回答No.1

mnb098 · ベストアンサー

この繰上げ方法の表示どこから取ったのでしょう。1は200万円の中で利息を清算、2は利息は別途支払うということで、大差ありません。

今清算する利息はこれまでの利率で計算されます。8月まで待てば新金利で計算されるわけではありません。

逆にあなたが定期預金していたとして、満期がきたら次の金利が下がるので、今回受け取る利息は下げます。と言われたらどうします?
金利の計算とはその期間の利率が適用されます。未来の金利はそれ以降のことです。

繰上げには方式が二つあり、期間を縮める方式と返済金を減らす方式があります。むしろこちらを検討すべきですね。
1/4のボーナスなら今は重くないですが、高齢になると負担になるので、今回はボーナスに入れて、次回は月に入れると言う風に期間を短縮して行くのが一番利息負担を軽くできます。

お礼

ご丁寧に回答いただきありがとうございます。
繰り上げ方法の表示はソニー銀行の繰り上げ返済を行うという項目から
引用いたしました。

固定金利で借り入れの場合は繰り上げ返済した場合、繰り上げ返済分200万円の
現在まで借りていた利息がかかるのは理解できたのですが、変動金利の場合
毎月ほぼ同額の返済に対し、返済元本と利息が異なるので月々の返済金額に現在
までの借入期間分の利息が含まれているのかな？とその辺りが不明でした。
難しく考えなくてもよいのですね。
確かに「満期がきたら次の金利が下がるので、今回受け取る利息は下げます」と
いうのはおかしな話ですよね。納得です！！！

ローンは定年前までには払い終わるように組んでおりますが、今後子供の教育費も
かかってきますし、ボーナスも確実ではないので（本年度は大幅減です）
ボーナスに充当させる方法もありだなと思いました。
mnb098さんのお陰で後悔のない繰り上げ返済ができそうです。
ありがとうございました。

上記、1点記載ミスがありました。
金利変更後は　返済元本 51,224 円 でした。