繰上げ返済にかけられた20日分の利息？

質問

住信SBIネット銀行で住宅ローンを組んでいます。
変動金利で0.865%、約定返済日は毎月27日です。

7/17に、150万円の繰上げ返済をしました。
繰上げ返済額を150万円と入力して実行画面に進むと、
返済額が「150万710円」と表示されました。
710円は、「未払利息当月残高」というものだと記載がありました。

計算してみると、150万円×0.865%/年÷365日/年×20日＝710.95・・・円
なので、一部繰上げ返済額である150万円に、
前回の約定返済日6/27から今回の一部繰上げ返済日7/17までの20日間の利息が
かかっている、ということのようです。

一部繰上げ返済額は、その100%が元金充当になると思っていたのですが、
この710円は、どういうものだと理解すればよいのでしょうか？

回答No.6

puyo3155 · ベストアンサー

はい。ボランティアサイトとは、そういうものです。回答する方々もみんな同じです！あしからず。

お礼

このサイトでのボランティアとは、質問者の疑問に答えてあげることだけだと思っていましたが、
サイトの治安を守ることも含むのですか。
サイトの治安を守るのは、運営の仕事だと勘違いしていました。

あなたのように、回答欄に回答でないことを書き込んでサイトを荒らす人には、
ボランティアの一員として、それは規約違反ですよ、と教えてあげなければならないのですね。

回答No.7

graniph2011

No4です。私の試算では、150万を繰り上げ返済することの損失額は最大95000円となりました。
5年目に150万の繰り上げでその半額の47500円の損失。
総額いくら繰り上げ返済をされるのかは存じませんが、ローンを10年以下にまで縮めるつもりがないのであれば、現状の金利のうちは多額の繰り上げ返済はあまり得策ではないと思います。

回答No.5

puyo3155

No4の方に全く同感です。回答が、誹謗中傷ならともかく、ご自分の感覚で、馬鹿にされているとか、回答を受けた後に、・・・・の違いが知りたいのだと、追加の説明をしたり。ボランティアのサイトなのですから、いろいろな回答されるのがいやなら、質問をやめればいい。銀行に効けばいいだけのことです。思い通りの回答が得られないと、逆に相手を馬鹿にしたり、無視したり。そういう人が多いのは、悲しいことです。

ご自分が自己解決した説明も、一括返済云々でよくわかりませんよ。NO1さん、NO2さんの方が、よっぽど明確に説明しておられます。

「月の途中で返済すれば、借りてた分の金利が日割りになる」

なんて、当たり前のことだと思うから、それを回答しただけじゃないですか。

お礼

あなたは、ボランティアでここの治安を守っているのですね。
私のような怪しからん人間の愚を指摘し、更生させ、健全なサイトに修正するのがお役目ですか。
もう理解できたのだから、No1, 2の良さを教えてくれなくてもいいですよ。

回答No.4

graniph2011

No1の方もNo2の方も至極的確な回答をしてると思います。

むしろ私はお礼の文面を読んで不愉快になりましたけど質問者さんは自覚してますか？

ちなみにSBIネット銀行にて金利が0.865になったのはつい数ヶ月前のことですので、最近お借りになられたのだと思いますが、金利が1%切ってるうちは繰り上げしないほうがお得（条件によりますが）なのはご存知ですか？

お礼

No.2の人からは、今までたびたび不愉快な回答を受けています。
「またコイツか」という思いがあの発言になっただけなので、適当に読み流してください。

住宅ローン減税については、私は10年トータルでの収支をプラスにすることよりも、
借金をしている状態から一刻も早く解き放たれることの方が遥かに重要と考えていますので、
最低限を手元に残して、最速でガンガン返していく方針なのです。
具体的に言うと、今回の150万円の一部繰上げによって、住宅ローン減税の差し引きで7,400円ほどの
損になることを試算済みですが、たとえこれが10万円でも、借金完済を優先します。

回答No.3

manno1966

> この710円は、どういうものだと理解すればよいのでしょうか？
銀行が、返済の利息等の計算および手続き簡単にして、処理を簡便にするためのものと思います。

今の時代ですから、利息計算等はプログラム処理されていると思います。
なので、元金が月の途中で変わる等の変則処理をあらゆる場合を想定して組み込むと、処理が複雑になるとともに思わぬところでバグが出たりします。
なので、利息計算の処理を定型に当てはめる為に、月の中途で元金の変更がある分だけの利息を処理下と思われます。

回答No.2

oska

＞前回の約定返済日6/27から今回の一部繰上げ返済日7/17までの20日間の利息がかかっている、ということのようです。

その通りですね。
住信ＳＢＩは、繰上げ返済手数料は不要です。
が、金利まで不要とは契約書に書いていませんよね。
計算締め日が、毎月２７日。繰上げ返済を行なったのが、７月１７日。
前回締め日から、繰上げ返済を行なった７月１７日までの利息は支払う必要があります。
この期間は、契約書通りの利息が発生しています。
何も、問題は無いと思いますが・・・。
「２６日に繰上げ返済を行なうので、直近の一か月分（先月２８日から今月２６日まで）の住宅ローン利息は払わない！」と言っているのと同じです。

＞一部繰上げ返済額は、その100%が元金充当になると思っていたのですが

繰上げ返済を行なう日時を考慮しなかったのが、原因ですね。
繰上げ返済も、一日実行が遅くなるとそれだけ利息が別途発生しています。
ネット銀行は便利ですが、ここが盲点の一つです。
店舗だと、「次の引落日に、別途１５０万円を繰上げ返済します」と事前に伝えれば、１５０万円は全額元金返済に回ります。

＞この710円は、どういうものだと理解すればよいのでしょうか？

「未払利息当月残高」そのものです。
但し、「繰上げ返済月（当月）の利息は、不要」と金銭消費貸借契約書に書いていれば住信ＳＢＩに厳重抗議を行なって下さい。
契約違反です。
お怒りを承知で言うと、元利均等計算・元金均等計算式を再度ご確認下さい。

お礼

的確な回答は頂けませんでしたが、自己解決しましたので、正解を以下に記載しておきます。

一括繰上げ返済を行うケースを想定すれば、話は簡単でした。
例えば残金が1,000万円あり、これを一括で繰上げ返済する場合、
約定返済同様、残金1,000万円に対して利息がつきます。
利息期間は、前回の約定返済日から繰上げ返済日まで、残金の1,000万円を借りていた
期間が対象となります。
つまり、繰上げ返済額に対して未払い利息期間分の利息が必要となるわけで、
このことは一部繰上げ返済にも当てはまります。
今回の710円の正体は、150万円を借りていた期間分の利息ということですね。

あなたは、自分自身知識もないのに、質問者を馬鹿にした論調の回答が多いですね。
周囲を不愉快にさせることも多い方と見受けますが、自覚されていますか？

回答No.1

nrhp618

利息は、例え、繰上げ返済でも別途計算し請求致します。当然のことに過ぎません。

補足

毎月の約定返済では、その月の残金に対して、1ヶ月分の金利をかけた額が利息となります。

しかし、今回の一部繰上げ返済では、返済額に対して、約定返済日から繰上げ返済日までの分の金利をかけたものが利息となりました。

この違いについて、質問しています。