住宅ローン審査に落ちました

質問

先日、住信SBIの住宅ローンに申し込みました。
借入額は3000万で内訳は物件2800万、諸費用200万です。
こちらの条件は
年収700万以上、大規模会社の正社員、勤続年数10年以上
なので大丈夫かなと思っていたら、申し込んだ数秒後に審査に落ちましたとの旨メールが届きました。。。

原因は車のローンが260万ほどあること
自己資金０のためか
その両方か。

自己資金は不測の事態に備えて手元に現金を置いておきたいがため０にしたのですが０ではだめなのかなと思えてきました。
最低限いくらくらいにすれば審査に通るでしょうか。

どなたかご教示くださいますようお願い致します。

回答No.4

oska · ベストアンサー

＞原因は車のローンが260万ほどあること自己資金０のためかその両方か。

自動車ローンは、関係ないでしようね。
私自身、自動車ローンを組んでいた時に住宅ローンを組みました。
たぶん、自己資金が問題になったのと購入対象物件の担保価値でしよう。

＞最低限いくらくらいにすれば審査に通るでしょうか。

購入物件の約２０％前後が標準です。
物件が２８００万円だと、３００万円から５６０万円でしようか？

諸費用に関しては、住宅ローン＋諸費用ローンと別けて申し込む事が可能です。

今は、大企業でも中小企業でも審査には無関係です。
上場企業でも資金繰りで倒産する時代ですからね。
役人以外は、一般庶民に過ぎません。
ですから、退職金・年金で支払う事も（会社員・自営業は）不可能です。
「退職金・年金は、信用がありません」

私の場合ですが・・・
勤続１２年目・年収６００万円の時、４０００万円の住宅ローン融資を受けました。
その時の頭金は５００万円で、銀行子会社の信用保証会社に連帯保証人を依頼。必要経費全ても融資を申し込みました。
まぁ、給与・賞与入金、公共料金支払に使っている銀行だったので、多少融通が利いたのかな？と思ってます。
いまは、繰上返済１０回＋借換１回で、全て完済しました。

質問者さまも、金利面だけを考慮しないで「取引銀行に融資申込み」をした方が良いかも知れませんね。
頭金を準備すれば、もっとプラスになるでしよう。

お礼

この度は、丁寧なご回答をありがとうございました。

広告によくある「頭金０OK」という文字や不動産会社の言う「この条件なら大丈夫ですよ♪（「どこでも」ではなく「どこかは」という意味合いだったに違いありません。）という言葉からローンをとても安易に考えていました。

ローンは借入金額と共に頭金を着実に溜める計画性が判断されるのですね。
実は、その計画性に自信がなくいわゆる年収に対し借入できるであろう金額より安めな物件を選んだつもりだったのですが、結局のところウィークポイントにひっかかる結果になってしまいました。
これからは、気持ちを入れ替えしっかりマネー管理をしoska様のように早期完済を目指したいと思います。

頭金ですが、子供名義で貯蓄している預貯金まで切り崩して自己資金を作るかどうか悩んだのですが、とりあえずまずは住宅財形にある完全に住居取得用の150万で再度申請して見て、ダメだったら取引銀行等当たろうかと思います。
ありがとうございました。

回答No.3

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

＃２さまが仰っていることが「ほぼ正解」だと思います。

申し込んだ数秒後でしたら、
> 借入額は3000万で内訳は物件2800万、諸費用200万です
諸費用込みのオーバーローンにされたことと、
> 自己資金０のため
だと思います。
車のローンが「ある」ことは、関係しないと思います。
車のローンについては、「ある」ことではなく、ご質問文には書かれていない「返済状況」が影響すると思いますので、数秒ではそこまで調べきれないと思います。

> 最低限いくらくらいにすれば審査に通るでしょうか。
自己資金ゼロでも、審査に通ることはあります。

お礼

専門的なご解答ありがとうございました。

車のローンについてとても心配していたのでご回答を拝見し安心しました。
車は昨年末に購入しまだ4回しか支払っていないので遅延はありませんが、今思えば家を購入してから検討すればよかったと計画性のなさを痛感しています。

自己資金０で金利も安くなどと虫のいい話なのかなと反省してきました。私自身も預貯金０の人に人よりいい条件でなんてお金は貸せないなと当たり前のことに今さら気づいた次第です。。。いろいろ検討してみます。
ありがとうございました。

回答No.2

manno1966

> 借入額は3000万で内訳は物件2800万
現在は担保価値の行政指導が厳しいので、オーバーローンの時点で属性は関係なく門前払いではないかと思う。

> 最低限いくらくらいにすれば審査に通るでしょうか。
属性によっては、諸経費も諸経費ローンと住宅ローンと２本立てでＯＫのケースもあります。
よって、０。

目安として、諸経費と物件の２割を用意できれば、通りやすくなると言われます。
払えない場合としての担保として家を抵当にしますが、処分する時の価値は２割程度減となりますから。

お礼

ご回答ありがとうございました。
＞処分する時の価値は２割程度減となりますから。
なるほど。いわゆる頭金2割というのはきちんと理由があるのですね。

SBIのカスタマーセンターで聞いたところ、諸経費も含め借入可能です。とのことで「自己資金０でいいんだ。」と安易に思ってしまったのですが、オーバーローンにするのであったら諸費用は他銀行で別途借りた方がよかったのかもしれませんね。

貴重な情報をありがとうございました。

回答No.1

bfox

私のケースですが、4000万の物件を購入するのに
・年収700万
・中小企業正社員
・約7年勤務
・頭金300万
の条件で審査通りました。
保証人が金持ちだったからかもしれませんが……
自己資金はやっぱり必要でしょう。

お礼

ご回答ありがとうございました。

頭金が1割未満でも審査に通るのですね。貴重なご経験を教えて下さりありがとうございました。
自己資金はやはり必要なのですね。
1歳になる子供の騒音で階下から苦情があったため、安易に戸建てを買うことにしたのですが、安易すぎたと反省しています。しかしながら手付を支払い仮契約済みなので後には引きかえせず、これから策を考えます。ありがとうございました。