住宅ローンの借り換えを検討中です。お知恵をお貸しください。
2004年に3000万円を某都銀から借りました。当時は変動 or 短期固定 or 長期固定を散々悩んだあげく期間35年、当初10年固定2.2%、その後0.4%優遇という内容にしました。現在約10万円/月(ボーナス時払い無し)をたんたんと払っております。非常時の生活資金をためていたため、繰上げはまだしていません。現状、約4年半支払って、残債が約2700万円です。ようやく非常時の資金も目処がついたため、今後少しずつ繰り上げを考えていきたいと思っているところです。
当時は金利上昇もあるだろうし、10年経てば、例え金利が上がっていても残債は減っているし、収入も増えているだろうからなんとかなるだろうという判断だったのですが、ま、金利上昇という点では外れたわけです(まあ仕方ないですが)。
で、久しぶりに住宅ローンの現状をみてみたら、当時より金利は下がっているし、なんといっても優遇が著しく大きくなっていることが分かり愕然としているところです。
そこで、ご意見をいただきたいのは「残債2700万円、2.2%の期間はあと5年、その後の優遇は-0.4%、今後は少しずつだが繰り上げ可能、現在のローンは繰り上げに手数料がかかる、保証料は借り入れ時に一括支払い」という状況の場合、借り換えを考えるべきでしょうか?もし自分だったら、ここのローンに借り換えるというご意見をいただけると嬉しいです。
補足が必要であれば、追記しますので、何卒よろしくお願いします。
お礼
とても的確なご回答ありがとうございます。 借り換え時のコストは確かに大きく、借り換えでメリットが出せるかかは非常に微妙なところです。 とはいえ、まずはダメもとで今の銀行にあたってみたいと思います。 甘えついでで追加質問なのですが、この不況の中、銀行は「借り換えるぞ」という顧客に対して「条件を緩くするから続けてくれ」というスタンスなのか、「そんなこというなら借り替えれば」というスタンスなのか、お分かりの範囲でご教示願います。