銀行より提案された住宅ローンの金利について

質問

現在テナントで自営業をしており、隣に空き地が出たので店舗併用住宅を検討しています。土地建物合わせて総額約9000万円、自己資金2000万円程度です。
現在の所得額は約700～800万円くらいで売上は順調に推移しています。
他の金融機関の審査回答はまだですが、依頼したコンサルティング提携のしんせ○銀行に審査してもらったところ、仮回答でなんとか融資可能とのことです。
7000万円の住宅ローンを40年で組み、金利は3.6％だそうです。
所得額からまず審査は通らないと思っていたのですが、いけるということで前向きに検討しています。
ただ、金利は2～3％くらいかと思っていたので3.6％は高いのではと思っています。
コンサルティングいわく毎月の予想支払額は50万円くらいで現在払っている地代家賃とたいして変わらないためぜひ話を進めたほうがいいと言われました。
審査に通ればコンサルティングと契約することになっていますので利益のために銀行と契約をという魂胆が見え隠れしなくもないです。
自分もなんとかこの話を進めたいとは思いますが、この金利は高いでしょうか？また実際この話は無理があるでしょうか？
アドバイス宜しくお願いいたします。

回答No.4

hypnotize · ベストアンサー

> 減価償却費なども考慮すると
他の方への回答も含め読んでみると、kenken1009さんの場合は、住宅よりも店舗に重点をおけるわけですね。
この場合は事業投資の意味合いがありますから、一概に所得に対する割合云々を言うことはできません。従い、#1の私の回答は無視していただいて構いません。

> 申込みが完了すれば私からコンサルへの契約料金が入りますが、
> その銀行からもコンサルへいいことがあるのでしょうか。
コンサルはどうやって見つけてきたのでしょうか？新生銀行以外にも複数の銀行プランを提案されませんでしたか？普通はいくつか提案してくると思うのですが。新生銀行しか提案しなかったのなら、新生銀行からコンサルにもお金が流れるのだと思います。

それと今すぐ契約というのでなければ、複数の銀行の窓口に直接出向けば色々相談に乗ってもらえます。
銀行がタイアップしている火災保険によって保険内容と価格がかなり異なるので、金利以外にも大きく費用が変わります。他にも繰上返済のやり方とか手数料だとかも銀行によって大きく異なります。

お礼

アドバイスありがとうございます。
コンサルは業界専門のもので選ぶほど存在せず、ある意味信頼できると判断しています。
他のいくつかのBANKにも相談に行きましたがあまり反応がなさそうです。仰る通り所得の割に借りる額が多すぎるのだと思います。
その点新生さんは専門職優遇や繰り上げ返済手数料ゼロなどのメリットもあり、比較的自営業者寄りで考えてくれるみたいです。
コンサルも普通なら困難そうでも新生さんならなんとかしてくれるかもということで紹介してくれたんだと思います。
ただ変動金利3.5％の条件なのでもう一度返済に無理がないのか慎重に検討していこうと思います。
ありがとうございました。

回答No.3

SheetFit00

こんばんは。
ローンに関しては素人なので金利が高いのかどうかわかりませんが、なぜ、「現在払っている地代家賃とたいして変わらないためぜひ話を進めた方がいい」のでしょうか？　　よくわかりません。

質問者さんも感じていると思われますが、金利が安いからとか、税制上有利とか質問者さんに利益があって勧めるのであれば、コンサルティングとして有用だと思いますが…
おそらく申し込みが完了すれば、そのコンサルティングにもいいことがあるんでしょうね。

コンサルティングも複数の業者をコンペしたほうがよいのでは？

補足

アドバイスありがとうございます。
「現在払っている地代家賃とたいして変わらないためぜひ話を進めた方がいい」というのは、駐車場が確保できるようになるため売り上げ増につながる、店舗敷地面積が1.5～2倍になるため作業効率が上がる、同程度金額支払で資産となる、などの理由であり、自分もそれには納得しています。
申込みが完了すれば私からコンサルへの契約料金が入りますが、その銀行からもコンサルへいいことがあるのでしょうか。
いろいろじっくり考えてみます。
ありがとうございました。

回答No.2

coconuts25

同銀行で固定金利の住宅ローンしています。自分は35年固定で金利は3.0％でした。
しかし、あと2週間早くローンの審査を通っていたら、2.85％だったのにと悔しい思いをしています。
金利はギャンブルと同じで上がるのか下がるのか見当がつきません。
3.6％は高いような気がしますが、これからもっと上がるかもしれないしれないし、なんとも言えません。

新生銀行は他の金融機関に比べると金利が安いのが売りです。
そして繰上返済手数料もフリーなのでメリットは多いです。
ただ10年以内に好景気になり金利が安くなった時、他銀行に借り換えを行うとなると「根抵当」なため容易には行かないかもしれません。

新生で3000万円+他の金融機関で4000万円とか
固定3000万円+変動4000万円の組み合わせとか
さまざまなプランを考えた方がいいと思います。

あとご存じかもしれませんが、月々の支払額の他に固定資産税もけっこうかかります。

補足

アドバイスありがとうございます。
新生さんについて勉強不足でした。調べてみます。
プランなどももっと検討してみます。
おおまかな固定資産税額も税理士に聞いてみます。
ありがとうございました。

回答No.1

hypnotize

7000万円の借金だと所得の10倍です。所得に対して借りる金額自体が無謀です。出来れば所得の５倍以下、多くても７倍程度までにして置くべきです。
3.6%が40年間固定かどうか分かりませんが、40年間固定として、毎月275千円の返済です。年間330万円で、所得の４割を超えます。できれば所得の20%以内、多くても30%以内でないと厳しいと思います。

フラット３５だと、今はどこの銀行も3%以下ですので3%として計算すると、269千円で35年で完済ですので、少しはマシです。

いずれにしても所得に対して借りる金額が大きすぎます。

補足

アドバイスありがとうございます。
捕足で専従者の所得がプラス400万円ありました。それに減価償却費なども考慮するとなんとかいけるかなと思っていました。
もう一度よく検討してみます。
ありがとうございました。