どんな保険に入ったらいいでしょうか？

質問

1か月程、保険とにらめっこしてますが、答えが出ませんので、どうかよろしくお願い致します・・・
主人と私の２人家族です。将来は子供を望んでいます。
主人３４歳私３０歳です。
主人の会社がアフラックの代理店をしています。でも主人は保険担当ではないので、全く知りません。
私はアリコ「生活習慣病保険I型」を保険屋さんに勧められ、月々３１１８円に入りました。
がん保険がついていないので、アフラックのフォルテ３０６０円に入ろうと思ってます。
主人は、アフラックの(1)スーパーがん保険に2口入ってます
会社から入る様に、１０年前に勧められたそうです。
がんと診断されたら一時金１００万円
入院１日１５０００円
退院２０万円
通院５０００円
がんで死亡した時１５０万円
がん以外で死亡した時１５万円
これを２口入ってます。入る時期が違うので、１３１０円と９４０円と金額が違います。
もう一つは、アフラックの医療保険EVERに１口です。
病気での入院１日５０００円
不慮の事故１日５０００円
手術の費用５万・１０万・２０万

以上が入っている保険です。先月、主人の保険を解約したばかりです。（アフラックではなく他社でした）
本当は新しい保険に入ってから解約すれば良かったのですが、解約してしまいました。そちらには１４０００円程払っていて、内容が充実してない割に高かったのと、主人が４０歳になった時、２万円に上がる理由からでした。

私としては、主人の死亡保障がないので、これから子供を持つと考えて死亡保障が２千万位は欲しいと考えてます。
それと、がんと診断された時は日額３万円出るのでいいのですが、がん以外の時、EVERだけでは薄いと思いますので、（日額５千円しか出ません）日額１万円位出てほしいです。
そして、アフラックから資料を請求し、こうおっしゃってます。
(1)いま入っているがん保険が古いので、高い方の保険１３１０円を解約し、がん保険フォルテ１１６１円に入り直した方がいいのではないか。
すると、がん保険から日額１５０００円、EVERから５０００円になります。
（しかし、入院日額２万円だと、１５０００円減ってしまいますが、日額２万円で十分でしょうか？）
(2)EVER払済タイプ２８２０円を勧められました。入院日額５千円プラスされ、がん以外だと１万円でる事になります。
(3)定期保険２７３５円を勧められました。
死亡保障１０００万円と傷害特約５００万円と災害死亡割増特約５００万円がついているそうです。
しかし、この保険は１０年後には金額があがるんですよね？
死亡保障が２千万位欲しいとなると、倍の５千円近く払う事になりますよね？
(4)EVER中途付加　４３５６円です。
終身特約３００万円ですが、解約払い戻し金の戻り率が５年後は７４％ですが、２０年後は９０％です。２０年後解約した場合、
累計払込保険料は1045440円に対し払戻金は944010円で、２０年で101430円しか払わなかった事になります。
という計算でいいんですよね？
主人が６０歳になった時、死亡保障を２百万位に減らしたいと思ってますので、解約すると思うんです。
でも、こちらは保障額３００万円ですので、死亡保障が２千万位ほしいのであれば、６口位入らないといけなくなり、２万５千円位支払わなければいけなくなりますよね？戻り率を考えれば貯金するつもりで・・・とは思うのですが・・・
主人にぴったりの保険はないでしょうか？
保険関係に以前勤めていた友人からは「県民共済」もいいよ！
と言われていますが、県民共済は死亡保障が低い気がするんです。１千万とかあるのでしょうか？
入るならば、アフラックさんか、県民共済にしたいと思うのですが、
いかがでしょうか？アフラックさんと県民共済は倒産しないという安心感があるので^^；
どこか安心できる保険屋さん、主人にぴったりの保険がありましたらよろしくお願いします！分からない所は補足致しますので、お願い致します！

回答No.5

kamochi · ベストアンサー

アフラックの代理店をしています。

まずがん保険について。
勧められたがん保険フォルテは、「ご契約者のためのがん保険フォルテ」でしょうか。「ご契約者のための～」は治療方法が進歩して、今までのがん保険では対応できなかった治療（通院での抗がん剤治療など）に対する保障のみをプラスする保険なので、すべて解約して最新のがん保険に入りなおすより合理的です。
担当者は保険料を上げずに保障内容を変えるために２口を１口に減額してという提案をしたのだと思います。どういう保障がプラスされるのかここでは割愛しますので詳しいことは担当者に聞いてみてください。
もしその保障が必要だと思われるのなら、がんの入院日額にこだわるより、必要な保障の部分に当てたほうがいいと思います。

なおスーパーがん保険の診断給付金は、６５歳以上で半額になってしまいます。診断給付金はどんな治療にでも使えるという点で使い勝手がいい保障です。６５歳以上で１口（５０万円）では心細いと思われるなら「充実パック」という特約（６５歳以上の同額保障）もあわせて検討するといいかもしれませんね。

次に死亡保険について。
死亡保障2000万円が妥当かどうかは、ご家庭の状況や価値観などを考慮して判断する必要があります。担当のかたとよく相談されるといいでしょう。

で、気になる点。

>主人が６０歳になった時、死亡保障を２百万位に減らしたいと
>思ってますので、解約すると思うんです。
（中略）
>戻り率を考えれば貯金するつもりで・・・とは思うのですが・・・

死亡保障を全て終身保険で準備する必要はないのですよ。
たとえば６０歳までは2000万円の保障、それ以降は200万円の保障でいいとお考えなら、200万円の終身保険に1800万円の定期保険（１０年定期または６０歳満期）を組み合わせればいいのです。

アフラックの商品で設計するなら、

○ＷＡＹＳ-終身保険（低解約払戻金型）死亡保険金200万円
　34歳男性 60歳払い済み　　　保険料4,258円
○定期特約　1800万円（10年） 保険料3,618円

合計7,876円です。会社の団体割引や健康体・非喫煙割引などを利用することもできます。障害特約、災害死亡割増特約は必要ですか？

ご承知の通り、この保険は10年後の更新時に特約部分の保険料が上がります。44歳になって死亡のリスクが上がるからです。どうしても保険料を上げたくないのなら最初から60歳までを保障する定期にする手もあります。

ただ10年後あるいは次の更新時の20年後、今と同じ保障が必要でしょうか。
家を購入して団体信用生命保険に新たに加入しているかもしれません。お子さんも成長して学費のメドもついているかもしれません。子どもの手が離れて奥様も仕事をしているかもしれません。
場合によっては、物価も上がって2000万円では足りないかもしれません。

それらのことを考慮して、更新時には死亡保障を見直すのも一案です。更新時の保険料が上がっても、保障そのものを減らせば、負担感は少ないかもしれません。

保険料が上がらない安心感をとるのか、ライフスタイルに応じて保障を見直すのか、それを決めるのはご自身しかありません。

お礼

回答大変ありがとうございました！
(1)そうです、「ご契約者の為の～」でした！
プラスして、２口を１口にと、おしゃってました。
(2)６５歳以上は半額になるんですか！今知りました＾＾；
ありがとうございます！
(3)死亡保障は確かに家庭で価値観が違いますので、悩みます・・・
(4)２００万の終身保険に１８００万の定期特約・・
考えつきませんでした！
色々検討してみたいと思います！
大変参考になり、大変勉強になりました！
とても分かりやすい説明でした！
本当にありがとうございました！

回答No.4

CFP007

こんにちは。総合保険代理店を経営するＣＦＰのおやじです。
アフラックと県民共済に限定ということであれば、選択肢が限られますが、その範囲でアドバイスいたします。
まず、がん保険は、現在の保険は古いので新しいものに切り替えるというのは、おかしいと思いませんか。自分のところの商品を否定して、新しいものを売ろうとするのは、売り手の都合でしかありません。
確かに、以前の保険に比べると保障内容が"若干"変わっていますが、切り替えるほどの必要性は感じません。
それと、がんの保障も金額が多すぎますし、高額療養費が制度を考えると、医療の日額を１万円に拘る根拠はないのではないでしょうか。
これからお子さんが出来て、死亡保障が必要ということであれば、アフラックの60歳か65歳までの定期保険、もしくは、収入保障保険が良いと思います。ご主人が健康体であったり、タバコを吸わなければ保険料もその分安くなります。ただ、まだおふたりですから、そうした掛け捨ての保険は、お子さんをおなかに宿してからでも遅くないと思いますが。
何れにしろ、遺族年金や住宅ローンの団体信用生命保険、会社の退職金、弔慰金などの制度と照らし合わせて最適な保障額を算出する必要があります。アフラックの代理店であればそれくらいやってくれると思います。
以上、少しでも参考になれば幸いです。

お礼

回答ありがとうございました！
死亡保障にだけに目をむけず、退職金や弔慰金などにも目をむけたいと思います！
大変参考になりました！
ありがとうございました！

回答No.3

tono-todo

生命保険は何に入って同じです。
早く死ぬことを期待するのか、平均年齢まで長生きするのか、自分で結論出して、特なものを選ぶしかありません。
どちらにするかは自分で決めるしかありませんね。

生命保険はあまり勧めませんが、癌とか痴呆とか、生きているけれども残された家族が苦労することに対応する保険に入ることを勧めます。
これはアフラックの独壇場ではないでしょうか。
この保険でも一度加入したら、変更しないこと。
口車にのってよいことはありません。

お礼

ありがとうございました＾＾

回答No.2

yuki-70

＞どんな保険に入ったらいいでしょうか？
isatyさんが望む通りの保険を買えばいいのです。そのためには、まずisatyさんが望む保険をはっきりしなければなりませんね。保険を考えるときに、「商品選び」から入ると答えが出ません。なぜなら、どの保険会社の商品も大差ないからです。まずisatyさんが望む「商品の形」を考えましょう。
いろいろと考えるとごちゃごちゃしますので、「死亡保障」から。

(1)死亡保障の金額
ご主人に万一のことがあった場合、具体的にいくら生活費が足らなくなるのか考えてみましょう（○○万円／月）
(2)死亡保障の期間
大別して生命保険には、「定期」と「終身」しかありません。文字通り、期限の決まった保険と無期限の保険です。どちらの保険をお望みでしょう？
(3)保険料
現在の家計から捻出できる保険料を考えてみましょう。
(4)保険料の払い込み
ご主人が何歳になるまで保険料を支払えるでしょうか？

保険会社も商品もたくさんあるので混乱するお気持ちはよく分かります。しかし、実は保険商品の選び方も、一般の商品となんら変わりません。車を買うときのことを考えてみてください。「商品」の前に「タイプ」を考えませんか？夫婦２人のときとお子様が生まれて家族が増えたときには「タイプ」
が違ってくるでしょう。値段を考慮し、燃費を考え（ガソリン高痛いですね・・・笑）、そこから初めて「商品」選びにかかると思います。まずは
isatyさんの生命保険に対する希望を書き出してみてください。そしてその希望に沿うように「形」を作ることができます。

お礼

回答、ありがとうございました！
車を買うときと同じように・・・
そうですね！そう考えたら考えが定まってきました！
難しく考えすぎもあったようです！
ありがとうございました！

回答No.1

ginlime

満期返戻金付きの保険とアフラックのような病気対応型の掛け捨て保険では保険に対する考え方が異なると思います。例えば1,000万円の満期返礼生存給付が付くような保険はやはりある意味で、保険と積み立て貯金の両方で考えて行く必要があると思います。保険金の内の積み立て分がどの程度の配分かは保険会社や保険の内容で異なると思いますので、それは比較検討せざるを得ないと思います。日本は従来は満期返礼に重きをおく保険が主体だったので掛け金が高いと言う事があり、今は若い内は掛け捨てでも良いという時代かと思います。一家の大黒柱（古い言葉です）の万一の為に何を選ぶか良く検討して下さい。

お礼

参考になりました！
大変ありがとうございました！