定期（掛捨て）保険を無駄だとお考えの方

質問

定期（掛捨て）保険を無駄だとお考えで、その部分を終身や養老でカバーしている方がいらしたら、どのように発想を変えて現在の定期特約付き終身保険を見直したら良いかポイントを教えて下さい。お願い致します。

回答No.1

kotu2 · ベストアンサー

保険は　保証を買うものです。【定期は、保証料を払う】【終身は、預けているお金を保険会社運用して利息で保証をしてくれる】　
65歳くらいまで生きたとして支払い総額がいくらになるかで選びます。
掛け金払えなくなって　途中で見直しをしようとすると、健診で引っかかって断られたり、割り増し保険料を要求される。元気なうちです。
　又、会社によりルールが違うので、専門家に相談して加入します。　

定期（掛捨て）保険は掛け金が安い：おおよそ1/10で済みます。でも、更新のたびに上がりますよね。　健康なら何も残らず終了！！
　一方、終身には、一生保証されるだけでなく、やめたら解約返戻金があります。ですが、掛け金は高い！！そこで3つのタイプと払い方を組み合わせ、死亡保障を確保しています。
1.定期だけど普通の定期は高いので、住宅ローン対策と割り切って60歳満期の所得保障タイプの保険に一括払いで入ります。
病気になっても2年くらいは会社で助けてくれるようですが、生きている限りローンは逃れることはできませんから。
2.終身　掛け金を安くしているものがある。
返戻金は、払い込み期間以降も据え置くと払った額の100％プラス利息つきます。途中解約すると減らされるけど、これを利用し、時期をずらして積み立て感覚で加入。効率良い資産運用をした場合と比べて増えは少ないが、保証を買っていると考えれば、お得です。
　途中解約は、もったいないので、払い込み期間を10年から65歳までの間でずらして終身保険に入ります。
■払込みが長い　掛け金が安く多い口数は入れるが利息は少ない
■払込みが短い　払い終わった時点でほぼ元本分は確保・取り崩せる
　65歳までのものは、夫の収入から　短い方は妻が働ける間に　
若い方なら、予定利率が上がった時を狙ってもいいかも。
　車の買い替え、学資の積み立てをする感覚で、お金が必要なら払い込み期間が先に終わったものから解約、余裕があれば、継続（据え置くことで利息は増える・死亡保障も続く）。ボーナス時期に引き落としの年払い（年払いは割安）や給料天引きなので、無理やりやりくりしているうち気がつけば、結構な解約返戻金or死亡保障額に。
※同様の外貨運用のものなどは、為替変動リスクはありますが、利息は格段に良いため、保険料が割安です。
がん保険と医療保険には、入っていますが、高度医療付終身保証で総支払い額100万くらいなので、こちらも定期や終身払いは、もったいないと思います。
3.後は、個人年金保険に所得控除が受けられる年間10万円くらいの予算で入って老後に備えています。
　若いころは、簡保に入っていたのですが、今は、利率が悪いのと、年齢で、割高です。満期とともに一時払いの終身を買うつもりです。

お礼

大変詳しいアドバイス有難うございましたm(_ _)m最近見直しを始めて色々な本で勉強したり専門家にも相談をしています。若い時に何も考えず加入したのですがその間に病気で入院をしてしまい、他の保険商品にしたいと思っても既往症で受入などがスムーズに出来ずにいます。再発せずにあと４年が過ぎれば受け入れてもらえるのですが、再発しないとも限らないし、でも勉強して無駄だと判明した保険商品を継続し続けるのも、もったいないと思い葛藤しているところです。それでも特約は全て解約して終身と普通定期（掛捨て）と医療保障だけにしました。定期と医療保障部分は１０年更新型なので、いずれ保険料は上がってしまいますし、終身払済みの６０歳でそれも終わりです。ある専門家は定期に変わる終身保険に加入して（条件付きでも・・）解約した方がいいと言います。確かに１０年更新で計算しても解約返戻金のある終身保険は無駄にはならないです。しかし保障額に満足できるかと言えば厳しい状況です。病気持ちなのでそれがネックになっています。kotu2さんの貴重なアドバイスを参考に、また考えてみます。本当にありがとうございました。