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生命保険の転換について
私の夫が入ってる生命保険についてです。 数日前に ニ○セイさんからお電話を頂き 新しい保険の事で説明しなければならないっと言うことで 家に来られたのですが、説明を聞けば 以前から入ってる終身保険（重点保障プラン）から 今に合った良い保険へ転換しませんか。との事でした。 担当の方はよくして下さってるので 本当にこちらの方が良いと勧めて下さっているとは思うのですが ネットで調べると、この様な転換には否定的に書かれているのが多いので ウチの場合はいかがなものか教えて下さい。 【家族構成】 夫（３８才）妻（３８才）子ども（１５、１０、８才） 【現在の保険】 平成４年７月契約 定期保険特約 ２８５０万円 終身保険 １５０万円 新災害入院特約 ５日目から ５０００円 新入院医療特約 ５日目から ５０００円 ４３才で定期保険特約 更新 ５３才 終身保険払い込み満了 新災害入院特約、新入院医療特約 ８０才特約満了 保険料 １２６８８円 ４３才更新時 １７５０５円 【勧められている保険】 定期保険特約 ２３００万円 終身保険 １００万円 ３大疾病 ２００万円 病気による身体障害 ２００万円 要介護状態 ２００万円 特定損傷特約（骨折など） 一回５万円 成人病で入院（５日目から） ５０００円 通院特約（入院後） ３０００円 けがで入院（１日目から） １００００円 病気で入院（１日目から） １００００円 ガン入院特約（１日目から）１００００円 １０年後に更新 終身保険 終身払い込み 保険料１４３２７円 更新時（４９才）３２２５６円 損害保険は他でも入っているのですが、 医療保険は入院時に１万円はほしいと思っています。 その損害保険も解約しようかと思っているので その分を保障充実したの保険料値上げ分にまわすほうが良いのか それとも転換せず他の医療保険に新たに加入した方がよいのか 教えて下さい。よろしくお願いします。
- sakurariru
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- 生命保険
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質問者が選んだベストアンサー
＃１さんの「幕の内弁当」まさしくそうだと自分も思います。 保険の転換や組み換えは慎重にするべきだと思います。 まず確認した方がいいことは今の保険の「主契約」が何になっているかと言うことです。たぶん「終身保険」かな？今の保険でも「主契約」部分だけ何もせずおいておいて他の「特約」は全て解約することは出来ます。ただし最低限いるものはおいておいた方がいいですが。。保険入るときに貰う保険設計書（名前違うかもしれませんが）に個別に保険料が記載されていたと思うのでその内容を吟味してみてはどうでしょう。もし無くても外交員さんに言えば教えてくれるはずです。 ＞定期保険・医療保険・終身保険は別々に組むべきです。 自分もそう思います。少し補足させてもらいます。 「主契約」の保険金額を全額受取る（リビングニーズ適用や重度後遺症になるともらえると思います）とその時点で保険は「終了（解約）」となってしまうため「特約」で付いている医療保険なんかがそれ以降使えなくなるからです。特約は所詮特約なので主契約がなくなれば自動的に消滅します。そのような状態になったからといって医療保険が無いのは困るからと新たに保険に加入しようとしても加入することは難しいのではないでしょうか。。なので保険料は少しアップしますが別々の方がいいということです。 参考になれば。。。
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- miku8313
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こんにちは。 現在入られている保険は特約も必要最低限ですし なぜかお子さんの成長にはぴったりあっていい感じではあります。 転換は無論しないほうがよいでしょう。 終身保険は満期まで払い込み終わりましょう。 今までのお礼の欄で ＞更新時に定期保険、医療保険の特約部分をその時に応じて検討することにします。 もし別々の定期保険や医療保険に見直しするなら 「今」なのです。 更新時に見直しなさるとして他社のものを検討するのであればそれまでに健康状態が悪くなってしまっていると見直しは容易ではありません。 終身保険払い込み満了後の医療特約の保険料、支払い方も気になります。確認してみてください。 終身保険はお宝保険のようですが 53歳以降それだけの死亡保障で奥様としては良いのかも気になるところです。 見直しするとどうやっても保険料は高くなるのがネックですけれどね。
お礼
こんにちは。お答え下さりありがとうございます。 今日か明日くらいにニ○セイさんが来てくださるので、転換の件はお断りします。 保険を見直すのは大変な作業だと言うことが よく分かりました。 医療保険は月２５００円強で８０歳まで保障されるので、 このまま続けようと思っています。 必要に応じて他社の医療保険も検討します。 定期保険は子どもが独立すれば、今のところ必要性は感じていません。 家族が健康で楽しく過ごせるようにすること、 将来も安心して過ごせるように考えること 大切な事を再認識いたしました。 大変 参考になるご意見ありがとうございました。
- NoRhy
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「幕の内弁当」が絶対的に悪いというわけでもないと思うので、補足させていただこうと思います。 まず、保険会社にも採算というものがあり、契約が独立するとそれぞれに経費がかかりますから、あまりにも小口な契約は販売しにくくなります。ですから、純粋な医療保険は、あまり多くないはずですし、＃２の方がおっしゃるとおり高くなります。 特約とすることで、１つの契約の維持費でいくつかの種類の保障を実現してる側面もあることは理解した上で、保険を選ばれたらよいのではないでしょうか。 「お宝」については、本当の意味でお宝として活用するなら、その契約は保険として考えず積み立て貯蓄とみなして、保障が必要なら保険は他に用意するスタンスが必要なので、負担感は増す可能性もあります。現在やっている月々の貯蓄も含めて検討することをお勧めします。
お礼
お答え頂き、ありがとうございます。 保険選びは数あるものから、我が家に合ったものを見極める力が必要であることがよく分かりました。 転換せず今の保険はそのまま継続し 終身保険は５３歳が払い込み満了ですので積み立て貯金として残そうと思います。 特約部分は更新時どうするか？は これからも保険、貯蓄、人生設計に関してアンテナを立てて勉強し考えていきたいと思います。 色んな方の意見を聞くことが出来て、大変参考になりました。 とても感謝しています。
- t_____ouch
- ベストアンサー率22% (24/107)
まず、世の中の原則として、「うまい話は自分のところにやってこない」ということです。 その原則からすると、わざわざ生命保険会社の方から言い寄ってくること自体がアヤシイ事態と思うべきです。 バブル期の契約は予定利率が高く、生命保険会社としては赤字契約となっているものが多々あります。 こういう保険を契約者側から見て「お宝保険」と言います。 生命保険会社も利益を求めますから、会社からみて損な契約を解約してもらって、保険会社としては儲かる契約してもらいたいわけです。 定期保険や医療保険が混ざっていますので、契約年度からの判断になりますが、終身保険は「お宝保険」の可能性が高いので解約してはダメです。 基本的にこのような生命保険会社は保険を「幕の内弁当」っぽく見せておいて、得なのか損なのかわかりにくくなっています。 定期保険・医療保険・終身保険は別々に組むべきです。 医療保険はなぜ入院時に1日1万円欲しいのでしょうか。 入院しないと貰えませんが、平均入院日数は年々減っています。 長期入院でも120日とか180日とかで打ち切られる保険が果たしてどれだけ役に立つものなのでしょうか。 本当に困るのは傷病給付金が打ち切られる1年半以上の超長期入院になったときですが、それをカバーしてくれる医療保険はほとんどありません。 あまり意味がない保険に掛けるぐらいなら貯蓄した方がマシだと思います。
お礼
とても分かりやすい表現で 教えて下さりありがとうございます。 思い切って投稿してみて良かったです。 うまい話が向こうから、やって来るだなんて無いですよね。 ニ○セイさんには転換の件はお断りします。 ＞基本的にこのような生命保険会社は保険を「幕の内弁当」っぽく見せておいて、得なのか損なのかわかりにくくなっています。 定期保険・医療保険・終身保険は別々に組むべきです。 目から鱗です！ ホント幕の内弁当です！美味しそうなのが並んでる・・ 不安な医療保険は別で安い掛け捨てを検討したいと思います。
補足
お答えありがとうございます。 ＞医療保険はなぜ入院時に1日1万円欲しいのでしょうか。 夫はサラリーマンではなく日給月給で働いておりますので、 万が一 入院になると 最低でも１万円はあった方が良いかなと思っています。 しかし超長期入院になると・・・恐ろしいですね。
お礼
お答え頂きありがとうございます。 ＞まず確認した方がいいことは今の保険の「主契約」が何になっているかと言うことです。 「利益配当付終身保険」となっております。 なるほど・・主契約も把握しておくべきですね。 （どうしても保険の金額ばかりに目が行くものですから・・） 更新が５年後ですので、特約も解約せずに このまま続けたいと思います。 更新時に定期保険、医療保険の特約部分をその時に応じて検討することにします。 今回ニ○セイさんが転換の話を持ってきてくれたお陰で、人生設計を見直すことが出来て良かったです。 本当にありがとうございました。