保険の見直しです。

質問

主人はＮ社の終身保険（重点保障プラン）に加入しています。
ここ最近、死んでからお金がでるより、老後資金がほしいと思うようになり、終身に入ったことを後悔しています。
保障もそれなりに老後もしっかり準備したいのです。
以下は内容です。

　終身保険　　　　　１，０００万　　　　　　　　６，０３５円
　　うち契約転換特約の保険金額　４１４万
　定期保険特約　　　３，０００万　　　　　　　１２，２１０円　
　災害割増特約　　　　　５００万　　　　　　　　　　２１０円
　新傷害特約　　　　　　５００万　　　　　　　　　　２９０円
　新災害入院特約　　７，０００円　　　　　　　　　　４６９円
　新入院医療特約　　７，０００円　　　　　　　　１，８６２円

現在、４６才で、２１，０７６円払い込み、５１才更新時は、３３，４１４円になり、６１才で払い込み満了となります。

１、５１才更新時に定期保険特約を２，０００万にさげ、保険料の負担を少なくし、満了になったら年金の受け取りに変える。
２、払い済みにして新たにかけなおす。
３、特約部分を残し終身部分を少なくして、新たに年金型をかける。
等、考えていますが得策はどれでしょうか？他にいい方法はありますか？
あと、“うち契約転換特約の保険金額　４１４万”というのはどういう意味ですか？

以前に、保険外交員に勧められるまま転換し、私が無知なことも手伝って痛い目にあっているので、直接相談するのは、いい様にあしらわれるようで嫌なのです。よろしくお願いします。

回答No.1

torachin · ベストアンサー

とても良い加入のされ方だと思いますよ。終身に入ったことを後悔・・・とんでもないです。1000万円もの終身保険を、この値段ではもう今の時代入れません。

また、転換をされているので、414万円分の終身保険は、すでに払い込み済みであると同じことです。毎月6000円の支払いで、老後に1000万の貯金があるのと同じようなことです。

終身保険は、死亡時だけではなく、払い込んだあとに年金に変えて受け取ることも出来ます。半分を死亡保障、半分は年金、それも、1000万円分あれば、終身年金や夫婦年金、介護年金などいろいろ選択肢が増えると思います。保険会社によってシステムは異なりますが、大手ならあると思いますので、問い合わせてみてください。

更新時は、必要な分だけ死亡保障を残せばよいと思います。ご家族のことがわからないので何とも言えませんが・・・持ち家かどうかでも変わってきますし。

払い済みにして新たにかけなおすのは、年齢的にもおススメしません。

終身部分を少なくするのももったいないことです。

今の保険のメリットを活かすには、終身保険はそのまま、保障を下げたいのなら、定期保険特約の部分のみ減額し、収入保証タイプの保険を別途かけると良いと思います。

医療保障に関しては、更新型だと思いますので、全期型に型変更すると、保険料は上がりますが、老後も恐らく80歳くらいまで同じ金額で続けられるので、安心だと思いますよ。

お礼

アドバイスわかりやすく、ありがとうございました。
すみません、図々しく、又質問をしてしまいます。
年金に変えて受け取る場合、１，０００万という金額は
何パーセントか少なくなるのでしょうか？
会社によって違ったり、又、受け取り方で違ってきたりとか・・
問い合わせをしようと思っていますが、
予備知識をいれておきたく、よろしくお願いします。

回答No.4

dreamkaros

営業さん無しで参考になるよう、ちょっと長いですが、お付き合いください。

まず、見直しの時に、知っておくと良いことをお伝えします。

生命保険は、どこの会社も３つの形に分類できます。
１、定期保険
　期間を決め、安く払え、高い保証を、掛け捨てで、備えます。

２、養老保険
　期間を決め、高く払い、普通の保証を備えます。
　期間が終わると、保険金と同じ金額を受け取ります。

３、終身保険
　期間を決めず、普通に払い、普通の保証を備えます。払込期間は決めることも出来ます。払込期間を決めても、やめた時に戻ってくる金額（解約返戻金といいます）は増えつづけます。

次に、
どれくらいの金額を準備すれば良いか？見直し提示額で大丈夫なのか？
ということですが、生活をするのに必要な保証額を確認（ネットでも簡易版で出来ます）し、その結果と照らし合わせて不足している金額だけを保障していきます。（最近の一部の生命保険会社では、この方法で販売しています。）

最後に、
いくら位を毎月払っていくといいのか？
ですが、
１家計の年収手取りの８～１０％を１２で割った金額位に抑えるといいでしょう。

参考までに、
必要保障額オンライン診断（無料）サービス実施サイト
・損保ジャパンDIY生命http://diy.co.jp/index.html
・ジブラルタ生命（クリックｄｅ診断）
http://www.gib-life.co.jp/
他にもあるかもしれません、見つけたら追記します。

参考になりましたでしょうか？

お礼

オンライン診断、早速にやってみました。
でも保険て調べれば調べるほど頭がごちゃごちゃしてきますね。
もちろん参考になりました。ありがとうございました。

回答No.3

bluemente

はじめまして、
＃１の方も仰ってますように、大変に良い終身保険にご加入されていて、羨ましいですね。
決して終身部分は崩さないで下さいね。
老後資金として、お葬式代だけを残して、後は解約も出来ますので。
現在のご家族構成が書かれていませんので、回答は控えさせて頂きますが、お子様は？
もし既に22歳を超えて自活されているのなら、定期を解約して、大黒柱の方に万が一の事があり、収入が無くなった時の生活建て直し資金としての家族収入保険を検討された方が良いのでは？

参考になれば幸いです。

お礼

ご回答ありがとうございます。
こどもの自活まで順調にいけば更新時期とかさなります。
更新時、保険料が高くなるので、これが私の中ではひっかかってました。
検討してみます。

回答No.2

torachin

その時の運用成果や、どういう年金を選ぶかで、
金額は異なってきます。

運用がうまくいき、終身年金を選んで長生きすれば、
1000万円より多く受け取ることも可能だと思いますよ。

また、払い込み終了の61歳時点でも、
解約すれば払った保険料（主契約部分のみですが）よりも、
多い金額が戻ってくるでしょうから、
続けていて決して損はない保険だと思います。

見直しは慎重に考えてくださいね。
（間違っても、転換はしないでくださいね！
昔の転換は良かったですが、今の転換はデメリットが多いです）

お礼

再度お答えいただきありがとうございます。
更新時に定期保険特約部分を減額し月の掛け金を２万円程におさえ、
満了時には年金受け取りにしようかなと思います。