住宅ローンが組めない 団信加入不可

質問

住宅ローンが組むことができず，困っています。私は８年前「抑うつ神経症」と診断され，入院も２ヶ月しました。しかし，退院後は急速に回復し，数ヵ月後仕事にも復帰。この数年結婚し，出産・育休もありましたが，服薬・治療はもちろん，何事もなく生活してきました。現在第二子出産後，育児休暇中ですが，年明けから仕事にも復帰します。実家を建て替え二世帯住宅を予定していますが，ＪＡの住宅ローンが先日，数年前の病気を理由に断られました。団信加入申込書には過去３年以内の入院・・・という明記ですが，私のように数年前の病気，現在健康であっても，精神疾患既往者は，やはり住宅ローンを組むことができないのでしょうか？　ちなみに私は公務員です。夫はローンを組めません。

回答No.5

takedabush · ベストアンサー

方法論と現実の二つの側面からご説明します。
まず、団信加入を強制しないものは民間金融機関ではフラット３５。あとは共済組合融資です。後者は自ずと公務員の方しか使えません。退職金担保ですから、保険は不要ということです。勤続年数によって上限がありますが、10年位の方なら1,200万円前後は枠があります。現実的には団信のない住宅ローンは将来リスクが高いですから、一般の生命保険に借入額相当額は入りましょう。
　フラット35は取り扱い金融機関によって、手数料が数十万かかる代わりに金利が安かかったり、手数料が3から5万円程度だけれど金利が高いなど、タイプは様々ですが一般的にはＳＢＩモーゲージ、楽天などのノンバンク系が低金利です。一定の条件を満足すれば当初5年間の金利割引もありますよ。ＪＡは扱ってなかったと記憶してます。
　但し、現実的には病気が再発し住宅ローンそのものの支払が困難になった場合の資金繰りは考えておいて下さいね。また、いくら団信といえども、死亡もしくは高度障害がないとおりませんから、命に関わらないが休業を余儀なくされるケガや病気は別途カバーしないといけません。

お礼

回答ありがとうございます。
本日，実父と銀行へ一般住宅ローンの借り入れ可能か，相談へ行きます。そして再トライしてみます。
急な二世帯住宅建設となり，全く準備も心積もりもなかった私の未熟さが，今回のゴタゴタの原因だと反省しています。
やはり一般住宅ローンが不可であれば，団信加入必要がないものをあたってみます。
今後ケガや病気になり仕事ができず，支払いに支障が出るような場合のことも，家族でしっかり話しあいたいと思います。
ありがとうございました。

回答No.4

MARUKOMUX

Ｎｏ.１です。

住宅ローンを借りる場合に一番重要視されることは、返済可能かどうかです。
頭金を多く入れるとか、すればたいがいの場合かりることが出来ると思います。
通常借りられない一番の理由は金融関係の事故歴です。しかし５年以上経過している場合は特に問題ありません。

銀行等に借り入れ可能か(自宅と銀行の距離的に)一度問い合わせてみるのがよいと思います。
親しい方がいるからといって借りやすいということはないと思います。
かえって地方の方が借りにくい場合があるのかもしれません。いい意味でも悪い意味でも・・・

お礼

育児中ですぐ返事ができませんでした。すみません。
急に二世帯住宅建設予定となり，アパート住まいで貯蓄もなく、更に育児休暇中ということもあり，かなり無謀だったと反省しています。
両親もまだ働いていましたので・・・。
夫が借り入れできなくても，自分は公務員で借金もなく，返済は十分可能であると軽く考えていました。
本日，実父と銀行の窓口へ相談へ行きます。
今現在の私たち家族に最良の解決方法がきっとあると信じ，話し合ってきます。
ありがとうございました。

回答No.3

pont-nufu

＞私のように再発することもなく
再発するかしないかは質問者さまが決めることではありません、一度起きたことは再度起きると考えるのが普通だと思います。
特に、うつは状況によって再発する可能性があります。
夫がローンを組めないというのも、審査する側から見たら、信用が落ちると思います。
実家であれば親が建てることにするとか、土地を抵当に入れれば代金は出ないのでしょうか？
あとは、3年経つまで待つのも一案と思います。

参考URL：

http://myhome.nifty.com/loan/loan_qa/s10_1.jsp

お礼

回答ありがとうございます。
既往症の件は今後絶対に再発しないとは私も思っていません。今回の件で過去の質問を閲覧し，私のように住宅取得をあきらめなければならないのかと悲しんでいる人も沢山いることを知りました。うつと抑うつ神経症は全く違うものということも理解してもらえず，保険会社からしてみれば精神病は精神病とひとまとめにされることも・・・。
夫とは学生時代からの付き合いで，経済的にみると最良のパートナーではないことも理解し，結婚しました。
これから実父と銀行へ相談へ行きます。私たち家族にとって最良の方法を見つけることを諦めずに・・・。　ありがとうございました。

回答No.2

tarotaro001

通常住宅ローンの審査に落ちた場合、銀行側（ＪＡ側）は落ちた理由は明確にしないと思います。

もしかして他の理由ではないでしょうか？
現在育児休暇中だったため収入が足りないといった理由かもしれません。

もし団信加入できないのでＮＧと言われたのでしたら、団信加入しなくてもローンを組めるところを探すのも手です。

この際ですから、ご主人だけの収入でローンを組んだらどうでしょうか？

補足

回答ありがとうございます。私は地方在住で，実父が農業をしている関係からＪＡとの関係が密着でした。担当者も担当課の人も父と親しく，本来このような状態は正常ではないのかもしれません。でも，地方で農業を営む地域では在り得ることでしょう。本審査を通り，団信に加入するばかりだったと思います。現に，担当者から私に電話が入り，過去の病気について確認があった次の日に，駄目だったと実家へ報告に来たそうです。そして，審査に落ちた状況を話したそうです。昨年度の収入も問題ありませんでした。また，夫は諸事情でローンを組むことができないと思います。地方のため，都市銀行もなく、地方銀行等，今再トライ予定ですが・・・。

回答No.1

MARUKOMUX

JAの住宅ローン審査は銀行などに比べて厳しかったと思います。
ご職業も公務員とのことですし他の大手銀行や都市銀行などで審査を受ければよいのではないでしょうか。
数年前の病気を理由に断られる場合はあると思います、住宅ローンの審査もほぼ生命保険等の審査と同じで以前に病気(病気の内容にもよりますが)で入れない場合もあります。
住宅ローンは債務者が亡くなった場合などローン残高を払う必要がなくなりますし(契約内容によりけり)、貸す側も過去の病気については重要視すると思います。
病気により仕事が出来なくなった場合、回収できなくなってしまいますよね。そのようなリスクもあるわけですから、慎重になると思います。

お礼

回答ありがとうございます。私は地方在住のため，大手銀行や都市銀行が近隣にありません。インターネット等で検索し，申し込むのでしょうか？　地方にも貸すのでしょうか？　ただ，地方銀行に再トライしてみます。ただ、私のように再発することもなく，職場に復帰し，きちんと生活しているような人でも，半永久的に住宅ローンは組むことができないのかと思うと正直やりきれない気持ちでいっぱいです。団信加入の必要のない，利率や保障料が高い，状況的にきついものや地道に貯金して住宅を建てることができないのですね。あきらめたくないので質問しました。
ありがとうございました。