住宅ローンの審査について

質問

来春完成のマンション購入の為の、住宅ローンの事前審査中です。
先日不動産屋さんの営業さんから、勤め先の会社概要を提出して
下さいとの連絡がきました。
当初、源泉だけでOKとのことだったので、急に不安になり
こちらを拝見したところ、他の方のご質問・ご回答内容を見て
さらに不安になりました。
私：31歳・年収520万/勤続1年7ヶ月
彼：27歳・年収360万/勤続2年数ヶ月です。
7月に入籍します。借入れ額3300万。35年返済。
二人とも他にローンはありません。私が連帯債務者になる申込みです。
営業さんは正社員で一年以上ならば大丈夫とおっしゃていましたが、
実際厳しいでしょうか？。30歳を機にステップUPとして転職したのが裏目ったか・・・。
しかも二人とも従業員20名未満の小さな有限会社勤務です。
会社からは子供ができても働いて欲しいと言われていて、
自分も続ける予定です。
おとなしく審査を待っていれば良いのでしょうが、仕事が手につかなくなったので、ご相談した次第です。

回答No.6

da-masso · ベストアンサー

再度回答させていただきます。

＞用紙の一番下に、「※可能な範囲で全ての項目を記載して下さい」とあります。No.5さんなら書かなくて良いと判断されますか？ご参考までにお聞かせ下さい。
えーっと、私の経験上、全ての項目に対してそこまで丁寧にご記載いただいたお客様はあまりいらっしゃやいません（それが事前相談なら、尚更です）。書かなくても影響はあまりないかと思いますが、本申込みの際には聞かれる可能性が大きいので、「事前審査ＯＫ→本審査ＮＧ」というご心配をなされるのなら、会社の大まかな概要（資本金・業歴・従業員数・売上高・経常利益〔損失〕等）は書いておいた方がいいでしょう。ここまでくると、もう審査上のアドバイスというより、銀行からの「お願い」かもしれません。

＞今回追加する会社概要の書類は直接銀行へ送ることになっているのですが、その際に赤字の理由や転職の理由を銀行の担当の方にお話しした方がよろしいでしょうか？
それこそ「事前審査ＯＫ→本審査ＮＧ」とならないように、話しておいた方がいいでしょう。ですが、直接面談の際には基本的には「待ち」の姿勢で構いません。決算書を見て質問事項が思いつかないような担当者でしたら、その方ははっきり言って審査能力が不足しています。ご質問者様が逆に担当者の資質を「審査」するくらいの気持ちで行かれたらいかがでしょうか？

＞昨夜彼の会社概要を見て、「げ、赤字じゃん！話にならなくない？」と思わず口走ってしまい、ものすごい落ち込ませてしまいました。
繰り返しになりますが、過去に赤字があった会社でも、現在（赤字・繰越欠損等の）問題が解消されていれば、私は問題ないと考えるのですが・・・。大げさな話に聞こえるかもしれませんが、多分先方では、本案件を個人が（消費者）申し込む「住宅ローン」としてではなく、事業者に対する通常の融資（プロパー）と同様に考えているのではないのしょうか？　※あくまで推測ですが・・・。
その様に考えるとしたら、仮にご質問者様が謝絶されたとしてもその原因は「個人」にあるのではなく、「会社」にあると思われます。それならご質問者様も「割り切れ」るのではないのでしょうか？

※ちなみに私が担当していたら、基準外案件〔基準に合致していない案件〕でも何とか通したい案件だと思うのですが・・・。そもそも今回の件は各金融機関のスタンスの違いによるものなのでしょうが、ひょっとしたら担当者の腕が悪いか、決裁権限を持っている上司の考えが「お堅い」のかもしれませんね（失礼）。
源泉だけでＯＫを出した金融機関もあるのですから、今回のケースはまさに判断につきかねる「グレーゾーン」にあることは間違いなさそうです。明らかにダメな案件については、そもそも追加書類等いただかないはずですから（笑）。

またまた「回答」にはなっていないかもしれませんが、ご参考までに。

お礼

回答ありがとうございます。
なるほど・・・という事ばかりです。
ご意見を参考にさせていただき、後悔のないようにしようと思います。
お金の事は何だか友人にも詳細ははなせませんし、親は公務員でのんびりやってきたのでお金にまつわることは無知でしたので
思い切ってこちらに相談して良かったです。親身にありがとうございます。
また何かありましたらご相談させて頂きます。よろしくお願いいたします。

回答No.5

da-masso

＃４です。
頂いた補足を元に個人的なアドバイスをさせていただきたいと思います。

＞より金利の安い銀行でも審査をしてみましょうとの事で、そちらの銀行の審査で会社概要を提出する必要があるそうです。
会社概要が必要がどうかは銀行の内部規定によって異なりますので、会社概要の提出が求められたからといって審査に影響が出てくるとは到底考えられません。

＞私の会社も彼の会社も、今回の２行とお取引はありません。　また、私の転職については特にお話をしておりません。
（私個人としては）やはりここが問題ではないかと思います。理想を言えばお二人のメインバンク（あるいは勤め先のメインバンク）にて申し込むのが一番妥当なのでしょうが、不動産会社の都合もあるでしょうし、借入先をご質問者様のご希望だけで決めるのは現実的には難しい状況なんでしょうか・・・。現時点で特にお借入先を絞っているのでなければ、先ほどお答えさせていただきましたように「割り切る」姿勢でよろしいのではないのでしょうか。どこか一つの金融機関でＮＧが出たからといって、他の金融機関についても連鎖的にＮＧが出る訳でもありませんし。

＞彼の会社が以前、取引先の民事再生にひっかかり、16年の決算で経常利益で赤を出しています。
赤字を出したのは彼氏様〔旦那様〕の会社の方だけですよね？しかも原因が「取引先の民事再生」によるものなんですよね？私の個人的な感触としては「それ位なら問題ないのでは？」と思うのですが・・・こればっかりは断定的にお答えすることはできません。

事業者（プロパー）の新規融資にあたっては、財務内容を見るため、通常３期分の決算書いただくことが多いのですが、個人の方が組まれる住宅ローン（しかも事前審査）で、会社概要につきそこ（３期分）までいただくことはあまりないかと思います。普通は直近のもの（１期分）、多くても２期分で十分だと思われます。先方はそこまで要求されているのでしょうか？出す必要がないのなら出さないに越したことはないです。

＞源泉のみで事前審査が通った銀行も、本審査では会社概要提出→やっぱりNGということもありますでしょうか？
事前審査でＯＫが出た場合、本申込内容時に事前審査の状況と相違がなければ（収入など）、原則本申込みもＯＫが出るはずです。ただ向こうも確約等は絶対にしませんので、ご質問者様がご心配されているような懸念も否定できません。
※この場合の交渉としては、逆に「源泉のみで通った銀行」に対してご質問者様が手の内を明かす（＝会社概要を見せる）といった方法も取れるかと思います。「事前審査で会社概要を出してＯＫ」なら本申込時には何の心配もないかと思うので、直接銀行の担当者の方にその旨を相談されてみてはいかがでしょうか？

最後に一つ確認させていただきたいのですが、ご質問者様のいう「営業さん」とは不動産会社の社員さんですか？それとも銀行の担当者ですか？直接交渉に関わっているかどうかは大きなポイントです。私は経験上、不動産会社持込みの案件（事前審査）を多く担当したのですが、不動産会社の方も住宅ローンのプロではありませんので（不動産会社の方、気を悪くされたらゴメンナサイ）、書類が足りなかったり、書類に不備があったりと色々な面で苦労しました（＝審査に時間がかかりました）。ただ、こちらも営業ですから何とか審査を通そうと頑張りましたが（笑）。

あくまで金融機関側の者として言わさせていただくとするならば、交渉は当事者間でした方が審査も早いですし、何よりミスマッチが少ないはずです。
事前審査の段階でそこまで真剣にお考えであるならば、少し時間を作っていただき、お近くの窓口で相談される方が確実だと思います。

余計なお節介も少し入ってしまったかもしれませんが、ご参考までに。

補足

早い回答をしかも大変親切にいただき、ありがとうございます。
まず、赤字が出たのは彼の会社の方だけです。会社概要の用紙の欄が決算期（3期分）という形になっています。用紙の一番下に、「※可能な範囲で全ての項目を記載して下さい」とあります。No.5さんなら書かなくて良いと判断されますか？ご参考までにお聞かせ下さい。
「営業さん」とお呼びしたのは不動産会社の営業さんです。銀行の方とは一度もお話していません。不動産会社を飛び越えてお話しして良いのかもよくわからなかったので・・・。今回追加する会社概要の書類は直接銀行へ送ることになっているのですが、その際に赤字の理由や転職の理由を銀行の担当の方にお話しした方がよろしいでしょうか？緊張・・・。昨夜彼の会社概要を見て、「げ、赤字じゃん！話にならなくない？」と思わず口走ってしまい、ものすごい落ち込ませてしまいました。反省、そして「割り切り」の姿勢を持つようにしてみます。

回答No.4

da-masso

以前、住宅ローン係を担当していた者です。

もちろん、審査基準は金融機関や保証会社によって異なりますが、今回のケースでは多分といいますか、間違いなく転職先の業況・財務内容が一番の関心事なのではないのでしょうか。返済比率も返済期間３５年であれば問題ない（基準の範囲内である）と思いますし、勤続年数も給与所得者の方であれば通常１年以上でＯＫです。クレジットヒストリー（過去の返済履歴：公共料金の口座振替〔自動引落し〕含む）も（推測ですが）問題ないものと思われます。

ですから、担当者（及び審査機関）にとっては「二人とも従業員20名未満の小さな有限会社勤務」、この点だけがネックになっているのではないのでしょうか？

＞30歳を機にステップUPとして転職したのが裏目ったか・・・。
この点を担当者の方に強調して説明しましたか？転職にも良い転職〔キャリアアップとしての転職〕と悪い転職〔前勤務先のリストラ等による転職〕の２種類の転職がありますよ。前者であることを先方に伝えているのであれば、担当者さんが「現勤務先の会社概要」を必要としているのは自ずからお分かりになるのではないのでしょうか。
※その勤務先が事前審査を出されている金融機関と取引がないのなら（向こうは勤務先の情報を何も得ていない訳ですから）、尚更です。

まあ、実際の審査においては、それが事前審査だとしても、審査部門や保証会社から追加の説明資料を要求されることは多々ありますので、あまり深く考えずに書類を提出してみてはいかがでしょうか？
事前審査するのはあくまで「タダ」なんで（無論今回のように色々とお手数をお掛けするかとは思いますが）、審査が仮に通らなくても割り切ることも大事です。

こういうときに好意的に早め書類を出しておくと、向こうも好印象をきっと持つと思いますよ。審査に影響が出るとは思えませんが（笑）。

一つ参考にしていただければ幸いです。

補足

回答ありがとうございます。状況に変化がありましたのと、説明不足な点があったかと思いますので補足させて頂きます。
まず、当初源泉のみで提出しておりました、マンションの提携銀行の審査は通ったとのお返事を頂きました。より金利の安い銀行でも審査をしてみましょうとの事で、そちらの銀行の審査で会社概要を提出する必要があるそうです。私の会社も彼の会社も、今回の２行とお取引はありません。　また、私の転職については特にお話をしておりません。今からでもお話しすべきでしょうか？
最後に、最大の問題が発生。彼の会社が以前、取引先の民事再生にひっかかり、16年の決算で経常利益で赤を出しています。この事は私も同じ業界ですので知っていましたが、17・18年は黒字でしたので、会社概要を手にするまですっかり忘れていました。このような内容でも提出すべきでしょうか？　審査が通った銀行に絞るか、状況を知っている、彼の会社の主要取引先の信金に審査してもらうか…と考えています。源泉のみで事前審査が通った銀行も、本審査では会社概要提出→やっぱりNGということもありますでしょうか？恐れ入りますが再回答頂けると有難いです。

回答No.3

nornor1999

審査金融機関がわからないので一般論ですが、
年収に対する借入額は問題ありません。（他に過度な借入がなく個信も問題なければ）

会社概要を求められたのは、勤務先の会社が審査先のデータベース（通常は帝国データバンク）にのってないからだと思われます。
親が経営者とかでない限り問題ありません。

お礼

ありがとうございます。親が経営者ではありません。No.4さんのところに補足を入れさせて頂きました。・・・情報が変わってしまってすみません。

回答No.2

papigon

あくまで融資側の判断によることなのですが、一般的に住宅ローンは金融機関の商品としては安全な商品ですから審査はOKとなるのではないかと思いますが、融資側からすれば確実に返済してもらえるかどうかの判断ですから、その点で勤務先の業歴、業績は重要な判断基準になりますね。又勤務期間も判断の対象になります。ただ住宅ローンは当然のことながら物件には金融機関は抵当権を設定しますし、万一に備えて団体生命保険にも入ることが条件になっていると思いますからそう云った意味からも安全な商品ですから、過去の借入で事故がなければ審査は通るでしょう。3300万で35年のフラツトの返済ですと年利3.5%としても13～14万/月の返済ですから賃貸を借りてもそれくらいはしますからね。
そのうち年収も増えて行くのでしょうからその点でも私はOKが出ると思いますが・・・・・・・・

お礼

回答ありがとうございます。No.２さんのご意見を見て
自分達が‘到底通らない審査をしているアホ’という訳ではないみたいだと思えて救われました！　今回の物件はちょっと郊外なのですが、今居住し支払っている都内の賃貸代と同じくらいの返済額で、しかも今は駐車場代がかかっているので、こりゃいいぞ～って思ったのですが・・・結果を待ちます・・・。
ありがとうございました☆

回答No.1

noname#136967

事前審査でも否決されそうで、勤続年数と年収が２人とも少ないかと直感で思いました。借入額３３００万円として、勤務年数は、最低でも５年以上。年収は、借入本人で６００万円以上は必須かも。勤務先の規模も審査対象にする保障会社も実在してます。まだ、最低で、３年以上は早すぎると思います。

お礼

回答ありがとうございます。
やっぱりそうですか・・・
すごく気に入った物件だったので悲しいですが、勉強になりました。
来週は室内のオプション契約日なので、その前に結果がわかると良いです。無理な物件のオプションを語り合ってもね・・・。