家計診断お願い致します。

質問

二～三年の間にマイホームを購入したいと考えている結婚五年目の夫婦です。
我が家の家計診断よろしくお願い致します。

夫（今年35歳）サラリーマン・妻（今年33歳）専業主婦・娘（今年4歳）私立幼稚園年少

現在の貯金額750万円（娘用の貯金は含んでいません）

収入
夫・給与（残業代込み）…平均27万円・ボーナス140万円/年（手取り）
娘・児童手当…5,000円

支出
家賃…80,000円（駐車場１台・共益費込）
食費…30,000円
日用品…5,000円
水道代…3,000円
電気代…5,000円
ガス代…4,000円
ガソリン代…7,000円
固定電話・プロバイダー…4,000円
携帯電話…5,000円（二人分）
夫・生命共済/医療共済…9,000円
妻・医療共済…2,000円
新聞代…3,000円
夫・小遣い…25,000円（年に数回ある飲み会やゴルフ代は別途）

住宅財形…50,000円
旅行用積立…5,000円
冠婚葬祭用積立…5,000円（御祝儀やお香典をだす機会が多いため）
デパート友の会…5,000円
娘用貯金…15,000円

保育料…30,000円（毎月の給与からではなく、昨年保育料の為に貯金とは別に貯めた50万円から引落しています）

ボーナス
住宅財形…300,000円×２回
娘用貯金…10,000円×２回
車検用積立…50,000円×２回
教育費…250,000円×２回（翌年の娘の保育料に使用します）
自動車税…39,500円
自動車保険…70,000円

自分たちでわかるのは、給与に対して家賃が高いという点なのですが、主人の会社が近く自転車通勤できるため、なかなか引越しできないままきてしまいました。
ボーナス頼みの家計になっているところも気になります。

娘が小学生になるまでにマイホームを購入したいと考えています。
そろそろ二人目の子供をつくりたいと考えているため、妻はしばらくの間働くことはできません。
希望している地域の物件だと3,000万円台後半～4,000万円台前半の物件が多いのですが、この家計で購入するのは難しいでしょうか。
家計で見直すべき点がありましたら、アドバイスお願い致します。

たくさんの方からの、ご意見を参考にさせて頂きたいと思っています。
よろしくお願い致します。

回答No.2

e9832312 · ベストアンサー

軽く試算してみました。
総額4,000万（諸費用込み）の物件を購入して750万を頭金として住宅ローンを組んだ場合、金利2.894%（ＳＢＩ住宅ローン35年固定）、4割ボーナス返済で試算しました。http://www.sbi-mortgage.co.jp/purchase/index.html

毎月の返済：73897
ボーナス月返済：370512
利息総額：19299790
返済総額：51799790
となりましたので、現状の財形積立をボーナス返済分に回せば問題なく返済できそうです。ただし大きく支出が変化する場合には別になります。
http://www.juutakuloan.net/
財形積立分がありますので、月々返済を増加してボーナス払いなしにすると

毎月の返済：123162
ボーナス月の返済：123162
利息総額：19228040
返済総額：51728040
どちらでも現状の場合は問題がないようです。
住宅ローンは目安として年収の5倍以内におさえるのが望ましいそうなのでその枠に当てはまるのなら購入を考えてもいいかもしれません。
個人的な感想として、月に家賃で8万円を払うなら住宅を購入する方がいいような気もします。
支出状況自体は問題がないと思いますが、自転車通勤をしているようなら自動車は不要なのかもしれません。維持費もそれなりにかかりますので。使用頻度が少ないようならタクシーを使った方が安くなる可能性もあります。

お礼

住宅ローンの返済例とてもわかりやすく、参考になりました。
住宅ローンは年収の5倍以内が望ましいのですね。まだまだ勉強不足で知りませんでした。
月々のローンのことを考えると不安で、なかなかマイホーム購入へ踏みきれずにいたのですが、具体的な数字を出していただいたおかげで真剣に考えていこうと思うようになれました。
自動車無しというのは、なかなか難しい状況なので出来る限り使わないようにしてガソリン代を抑えるように努力しようと思います。
とても参考になるご意見頂き、ありがとうございました。

回答No.6

yamakin

＞財形住宅貯金に預けているお金を頭金にして、財形住宅融資を受けることはできないということなのでしょうか。
　結局は、住宅財形は、積立額の10倍まで融資が受けられる点がメリットですが、金利は５年固定金利ですので、インフレには対応していません。（要するに出来ないと思われますが、詳しくは、会社で確認してみてください。窓口が会社なので）
　住宅財形のメリットは、
　(1)使い道を考えて、会社で保管してもらっているため、いつの間にか多く溜まっていた。
　(2)５５０万円までは、利子は非課税（低金利には、あまりメリットなし）
　(3)頭金は購入金額の３０％を用意しなくては、以後の生活に支障をきたすため、ベストな商品。

　このように考えておけば、３０００万円も借金する事は、なくなるかと思います。
　住宅ローンで、苦しみたくないでしょうから。

回答No.5

yamakin

おはようございます。しっかり家計を管理できていて、うちの嫁に見せてやりたいほど綺麗にまとまっています。
　さて、住宅ローンの返済はe9832312 さんのおっしゃっている通りなのですが、年間の返済金額は、年収の20％までに抑えておいてください。
　また、財形住宅貯金をしているようですが、財形住宅融資を受ける方法もありますが、財形住宅貯金を取り崩し頭金にする方法もあります。
一応、住宅購入目的の取り崩しなら、利息は非課税（550万円まで）ですので、頭に入れておいてください。
　それと、フラット３５が、今のところインフレには対応していますので、金融機関によって金利も違いますので、良く調べてください。
　また、お二人目のお子様をと書かれていたのですが、住宅ローンには団体信用生命保険に加入するため、保障はいりませんが、生命共済では、万一ご主人がお亡くなりになった場合の保障という点では、少なすぎると思います。逓減定期等の掛け捨て保険が必要かと思います。
　また、頭金のほかに、仲介手数料等の諸雑費に100万円程度は、よけておいてください。バカになりませんから。不動産取得税は、新築住宅の場合、還付請求もできますので、そんなに気にする必要はないかと思います。
　食費代30,000円には、少し驚きましたが、しっかりした奥様ですので、うまくやっているのだろうと感心しています。
　ちなみに、近くに日本FP協会があるかと思います。また１１月にはFPの日というのが開催され、日本FP協会では、第２土曜日に無料相談会を行っています。また、FPの日にも同じく無料相談会を行っていますので、私もＣＦＰなのですが、ご夫婦で相談に行ってみたらいかがでしょうか。

お礼

専門家の方からのご意見頂きありがとうございます。
FPの日というのは知りませんでした。一度、相談してみたいと思っていたので、ぜひ行ってみたいと思います。
住宅財形のことなのですが、財形住宅融資を受ける方法と財形住宅貯金を取り崩し頭金にする方法があるということなのですが、どのような違いがあるのでしょうか。財形住宅貯金に預けているお金を頭金にして、財形住宅融資を受けることはできないということなのでしょうか。
住宅購入目的であれば利息が非課税になるということ以外、あまり住宅財形のメリットを実はわかっておりません…。詳しく教えていただけますでしょうか。よろしくお願い致します。

回答No.4

noname#31186

細かい計算はできないのであくまでも１主婦としてのアドバイスですが・・・

我が家が新築のマイホームを購入した時の年齢、年収、予算額(購入額)、家計内容と非常によく似ています。
というか収入はうちよりちょっと多いかも・・・　(^_^;)
当時うちには子どもは２人いて、小学生と私立幼稚園年中に通っていましたし、私は専業主婦でした。
家計は倹約されていてとても素晴らしいと思います。
逆にこれ以上削るのも酷かと思います。

奥様は上手に節約なさっている方のようなので、
マイホームは無理なく購入＆返済できる感じがします。
私は下の子が小２になってから３時間だけパートにでていますが、
( パート代はほぼ貯蓄に回していて、使っていません )
普通に生活や食事を楽しみ、旅行へも行く位のゆとりは充分もてます。
マイホームを買ってもキツキツした生活はイヤですよね。

参考になれば幸いです。

お礼

家計内容が似ているご経験者の方からアドバイス頂けて、とても嬉しいです。
日ごろは節約を夫婦とも心がけていますが、fukuchan15さんのおっしゃるとおり旅行なども楽しみながらマイホームを購入できれば理想的です。
私たち夫婦は、どうも慎重になりすぎるところがあるようで、『家を買う』＝『今よりも家計が厳しくなる』と思い込んでいましたが、無理なく返済できると言って頂き、マイホーム購入への道が開けました。
アドバイスありがとうございました。

回答No.3

e9832312

＃２です。
若干補足です。
希望している地域の物件だと3,000万円台後半～4,000万円台前半の物件が多いのですが・・・物件価格が比較的に高いようなので中古住宅も検討材料に入れてはどうですか。知り合いで中古住宅を購入後、リフォームして住んでいる方がいますが、注文住宅で築5年前後のものを購入したそうです。
建築後ある程度たつとしっかりした住宅かどうか確認しやすくなると思います。違法建築や欠陥住宅等は素人では判断しにくいので、既に建てたものである程度年数が経過したものも検討材料にしてはどうでしょうか。新築にこだわりがなければですが。中古の場合、相場より1000万から2000万前後安いものもありますので、無理して購入するよりは大分ゆとりができると思います。いいものに当たるかは責任は持てませんが、いちおう参考までに

別件で私が回答していますが、住宅ローンの返済方法でもかなりの差がうまれることもありますので参照してください。
http://oshiete1.goo.ne.jp/qa2925943.html

お礼

二度目のアドバイスありがとうございます。
別件でのe9832312さんのご回答拝見いたしました。住宅ローンの返済にこんな方法があるんだと驚きました。
中古住宅も考えたことがあるのですが、夫婦とも他の人が住んでいたということに少し抵抗があるため新築を希望しています。
そのためには、ローンの返済方法もしっかり勉強していかなくてはいけませんね。
自分たちの知らないアドバイスをして頂き、とても勉強になりました。
ありがとうございました。

回答No.1

rokko-oroshi

家計としてはしっかり管理された内容だと思います。
うちの家内に見せてやりたいような内容です。

ここから削るとすれば、
自動車・・・通勤で使わないとすれば必要なときだけレンタカーを使って、公共交通機関をメインで使えばかなり節約できます。
（ガソリン、駐車場、自動車保険、自動車税、車検等）

あとはデパートの友の会。
確かに払い込んだ額面以上に商品券が戻ってきますが、そのデパートで買わなければならないものがなければやめてもいいのではないでしょうか？
一月分余分に返ってきても、その商品券で購入しているものが割高であればメリットが薄れます。

お礼

御礼が遅くなり申し訳ありませんでした。
しっかり家計管理ができていると言って頂き、とても安心できました。
できれば自動車は無しの生活が望ましいのですが、公共交通機関が近くになく、今後もう一人子供が欲しいため手放すのは難しい状況です。
友の会は、なんとなくお得感があって続けていたのですが、よくよく考えると最近はめっきりデパートで購入していないです。
もうすぐ満期になるので、やめようと思います。
参考になるご意見頂きありがとうございました！