住宅ローンについて（初心者です・・）

質問

今、住宅の購入を考えてるのですがちょっと問題が出てきてしまい、こちらで質問させてもらいたいと思います。

私と似たような境遇にいらっしゃる方などの質問＆それに対する回答を色々探して、私なりに勉強？してきたのですが・・・直接お聞きしたいと思います。

そろそろ「マイホーム」という話がちらほら出てきたので、こちらでよく目にする「個人情報(主人)」をＣＩＣとＣＣＢと全情連で開示してところ、ＣＩＣとＣＣＢは何も登録されてなく全情連にひとつ登録されてました。

＜貸付完済情報＞○○ローン△△店・・と記載されており
貸付日などがあって、最後に「債権回収」と書いてあるんです。これってすっごい問題なことでしょうか？？意味が理解できないので教えてください。
そして、この情報がある限り我が家は住宅ローンを組むのは厳しいのでしょうか。もし少しでも可能性があるとすればどのようなことでしょうか。
年収や住宅の金額、融資希望額など詳しくわからないとお答えに困るとは思いますが、今回は個人情報の開示の結果で判断していただけるとありがたいです。
そもそも個人情報の段階でローンが無理ならあきらめるしかないので・・・。

皆さんのご意見を聞かせてください。

回答No.5

noname#35582 · ベストアンサー

ode_an_dieです。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。

私で回答できる範囲でしたらいくらでも回答を差し上げますけれど…。
ですが、新規の質問にしか目を通されない方もいらっしゃいます。
そして、こと「住宅ローン」に関しては、実際に現在も審査に携わっていらっしゃるという「専門家」の方もお見かけしますので、そういう方の目を惹かれるために、新規で質問を立てられた方がいいのでは？と思います。
私なぞ、かつて担当していたことがある「経験者」に過ぎませんので。

ただ、「我が家はいくら融資してもらえるか」については、こちらで質問しても回答を得るのは難しいと思いますよ。
金融機関ごとに基準も違っていることもあるのですが、「いくら借りられるか」に観点を置いてしまうと、住宅ローンは失敗してしまうことも多いのです。
我が家の「属性」等から、「住宅ローンを借りるとしたら、いくらまでにするべきか。」とされた方がよろしいかと思います。

「金利タイプの選択方法」については、一般の方でもよく勉強されている方が回答を寄せられていますよ。
私自身、現在は「金利商品による資金運用」を担当していますので、一般の方よりもはるかに「金利」というものが身近にあるのですが、身近ですし、仕事に直結しているので一歩引いて見ることができません（自身の給料直結どころか、全職員のお給料、ひいては組織そのものに影響を与えますので）。
「この先金利がどうなるか」なんて、私の方が教えていただきたいくらいなんです（汗）。
まあ、これまでが異常なほどの低金利だったので、この先は「上がる一方」という言葉を使って間違いではないんですが、住宅ローンの場合、固定期間が短いものと長いものでは、指標とする「金利」が違っているので、一言では片付けられないんですよ。
しかも、「金利」は生き物ですから…。
定例的に発表される経済指標や要人発言、海外の経済動向などにも影響を受けます。
日本の祝日＝海外でも祝日、ではないので、日本のみ祝日という手出しのできない時に海外の市場で何かがあるのが一番困ります。
私たちにとってはＧＷも良し悪しなんですよね（今日は日曜日なのでいいんですが）。

KSCの開示情報に「交流対象情報なし」と記載されているといいですね。
そうならば、保証機関が「全情連」に加盟していない金融機関を探せばいいのですから。
ご利用を考えていらっしゃる信用金庫で、「こちらが利用する保証会社・保証機関はどこですか？」と聞いてみてもいいと思いますよ。

お礼

お返事ありがとうございます。

KSCの開示結果が出るのを待つしかありませんね。
そしてまたこちらの方で新規質問して、皆さんのご意見をお聞きしたいと思います。

今まで、ローンと言うものをしたことがないので、どのくらいの収入で　　いくら位借りれるのか検討もつかないんですよ。お恥ずかしいです・・
金利も全くの無知ですし。少しずつ勉強しないとですね。

色々とありがとうございました！！

回答No.4

noname#35582

＃３です。
お礼をありがとうございます。
補足をいただいたので再び参りました。

> 信用金庫のホームページをみたところ、
> （１）当金庫が加盟する個人信用情報機関・・・全国銀行個人信用情報センター
> （２）同機関と提携する個人信用情報センター・・・全情連/ＣＩＣ
と記されてるのです。
> これって、全情連の情報をみるってことですよね。

実は、これは「当信用金庫では全情連の情報を見ます」ってことではないんですよ。
その信用金庫が加盟している個人信用情報機関は「全国銀行個人信用情報センター（KSC）」だけで、情報を照会できるのもKSCだけなんです。
ですが、KSCとCICと全情連の３機関は、「CRIN」というシステムにより、お互いの情報のうち一部を「交流対象情報」として提供しあっているんです。
ですから「同機関と提携する」という書き方がされているんです。
そして、交流対象情報として提供しあっている『お互いの情報のうちの一部』というのが、延滞などの「事故情報」なんです。
この「『交流対象情報』が存在する人」が、世間一般で言われている「ブラックリスト」に載った状態なのです。

ご利用を検討されている信用金庫ではKSCにしか加盟していないので、全情連に登録されていた情報が「交流対象情報」となっていなければ、全情連の情報、例えば、消費者金融会社を利用したことがある…ということさえ把握することはできません。
ですから、住宅ローンの融資審査における信用情報調査では「問題なし」となります。
このことから「KSCにも情報開示をしてみてください。」と申し上げたのです。
ただ、CICに何も登録されていなかったようなので、そこから考えるとKSCの方も「交流対象情報なし」と記載されているような気がします。

> それから、保証人のところに「当社指定の保証協会」とあるのですが、この「保証協会」も個人信用情報をみるわけですよね？どこに加盟してるかは調べられるのですか？
当社指定の保証協会でも、その保証協会が加盟する個人信用情報機関に照会をしますね。
保証協会は、CIC、CCB、テラネットへの加入が多いのですが、全情連に加盟しているところもあるかもしれません。
「当社指定の保証協会」ですと、その保証協会の名称が分からないので、残念ながらそれ以上調べようがないですね。
教えてくれるかどうかは分かりませんが、その信用金庫に尋ねてみられてはいかがでしょう。
「社団法人しんきん保証基金」ならば、KSC、CIC、CCBなので、KSCで「交流対象情報なし」ならば、個人信用情報の点では住宅ローンに見通しが立ちますね。

補足

お返事ありがとうございます！！

個人信用情報の仕組みが大変よくわかりました。
こちらで質問して、ode_an_dieさんにお会いできて本当に良かったです。

ゴールデンウィークがあけたら「KSC」に開示請求します。
その結果で、我が家の住宅ローンも組めるか組めないかわかりますね。
ドキドキしちゃいます。
ただ、保証協会の方が今度はきになりますねぇ・・・

また、住宅ローンが組めるとなれば・・我が家はいくら融資してもらえるかとか、金利とか悩みはつきません。とにかく、開示結果を待つのみです！
本当にありがとうございました！気持ちが明るくなってきました。

結果がでたらまたお聞きしたいのですが、こちらの補足でいいのですか？それとも、新規質問をするべきですか？
あまりPCに詳しくないので、この様なサイトでのマナーもよくわかりません・・・。ルール違反でしたら失礼します。

回答No.3

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンを担当したこともある者です。

まず、用語についてですが「個人情報」と「個人信用情報」を混同しないように気をつけてください。
ご質問者さまが、ＣＩＣとＣＣＢと全情連に開示を依頼されたのは「個人信用情報」になります。
大雑把に言えば、「個人情報のなかに個人信用情報もある」ということになり、「信用」の２文字のあるなしで、指すものが違ってきます。

私がある程度知識を持っているのは、CIC（こちらは「個人情報取扱主任者」の認定を受けています）とKSC（こちらは特に資格はなく、仕事で目にしていただけです）なので、全情連の「債権回収」の表記が何を指しているか分からないのです。
一般的に「債権回収」と言われれば、「お金を貸したことにより債権が発生したので、契約に基づいて資金の回収をした」＝お金を貸したので返してもらった…ですが、その言葉だけを取り上げられてもさっぱり分かりません。
ただ、全情連のサイトを見ますと個人信用情報の登録期間の１つに「（d）債権回収・債務整理がなされた場合の情報」とあり、それが「発生日から５年を超えない期間」となっているんです。
http://www.fcbj.jp/credit_data/term/index.html
確かに「債務整理」と並んで書かれている点が気になりますね。
代位弁済が行われた場合は「（e）保証会社等が本人に代わって返済をした情報」として登録される筈ですし、サービサーに不良債権として債権を売却したならば「（f）非会員へ債権を譲渡した情報」になると思われますし…。

少なくともご主人が「○○ローン△△店」でお金を借りたということなので、ご主人にお尋ねになられるのが一番でしょう。
「お金を借りた後、どうしたのか。」を。
お金を借りておいて、その当事者が「知らない」筈はありませんから（というより、それでは困りますね。今後の住宅ローンにおいてもそうですが）。
ご主人で分からなければ、「○○ローン」に取引履歴の照会をすればはっきりするでしょう。
貸付日と借入名義人が分かれば調べられる筈ですよ。

住宅ローンを受けられるかどうかの可能性ならば…。
お手数ついでに、もう一か所「全国銀行個人信用情報センター（KSC）」にも「本人情報の開示」依頼をしてください。
「全情連の交流対象情報」についての記載もありますので、そこに「交流対象情報なし」と記載されていれば、ほぼ心配ありません。

そのうえで、金融機関と保証機関がともに「全情連」に加盟していないところを利用されればよろしいでしょう。
全情連は、消費者金融系の個人信用情報機関なので、金融機関でここに加盟しているところは少ないですが、保証機関は油断できません。
保証機関でも殆どないのですが、ごく稀に、クレジット会社が保証機関となっているところですと、そのクレジット会社が全情連に加盟していることがあります。
まあ、ごく普通に名前を耳にする銀行、信用金庫、農協等でしたらご懸念には及びませんけれどね。
ご心配なようでしたら、ご利用予定の金融機関とその保証機関のウェブサイトで確認をしてみてください。
現在は、個人情報保護法の関係で、個人信用情報機関を利用するような企業・団体は、必ず「プライバシーポリシー」などのページに、どの個人信用情報機関に加盟しているかを記載していますから。

ハウスメーカーを通す…ではなく、ハウスメーカーと金融機関の間で「提携住宅ローン」を扱っていれば、審査結果にも差が出ます。
また、提携住宅ローンは結構金利が低めに設定されていますので、当初の返済額が少なくて済む場合があります。
ただし、「短期固定」しか選択できない場合がありますので、注意が必要です。

補足

ご丁寧な回答ありがとうございます！
まず、ご指摘ありがとうございます。個人信用情報ですね。

主人に確認したところ、お恥ずかしい話支払いを滞ってたらしく、
払えないでいたらしばらく連絡がなく、ある日自宅にきたそうです。その後約束どおり支払ったそうです。やはり、滞った＝事故になってしますんですよね・・。そして住宅ローンも無理に近いかと・・。

一応教えて頂いた「全国銀行個人信用情報センター」に開示してみたいと思います！

もし住宅ローンが可能ならば、街の信用金庫かろうきんで、と考えてました。そして信用金庫のホームページをみたところ、
（１）当金庫が加盟する個人信用情報機関・・・全国銀行個人信用情報センター
（２）同機関と提携する個人信用情報センター・・・全情連/ＣＩＣ
と記されてるのです。
これって、全情連の情報をみるってことですよね。色々調べてみると、ほとんどに「全情連」の名前は出てくるのです。こうなるとますます無理に・・・。ちょっと気落ちしてしまいました。

それから、保証人のところに「当社指定の保証協会」とあるのですが、この「保証協会」も個人信用情報をみるわけですよね？どこに加盟してるかは調べられるのですか？

長々と質問をしてしまい、すみません。
お返事いただけると嬉しいです。

回答No.2

Lescault

こんにちは。再び１ですが、

＞１・全情連と関わりなのない金融機関で申し込めば道は開けるでしょうか？（そもそもほとんど関わってますよね・・）
すみません。私自身は公庫の融資しか使ったことがないので分かりかねますが、でもご心配なら融資の相談の際に、「過去こんなのを借りたことがあったが大丈夫でしょうか？」と自己申告してしまうのもいいかもしれませんね。そこである程度の感触がつかめるでしょう。

２・個人的に先に金融機関で審査して申し込むのと、ハウスメーカーさんとつき合いのある金融機関で申し込むのとでは、審査に差が出てくるのでしょうか？
そうですねぇ、ハウスメーカーさんの後押しというのは融資審査に多少有効な場合もあるようですね。但し、個々で重要なのはハウスメーカーさんがきちんとしたメーカーであるかどうかということです。提携ローンを紹介された場合には、そのローン自体が怪しげなモノでないことを充分に吟味する必要があると思います。

以上、お役に立てば幸いです。

お礼

ご回答ありがとうございます。
自ら借金をしてしまった過去を金融機関にはなしてもマイナスにならないのですね・・。
ハウスメーカー選びも大事になってくるのですね！色々と難しいですね。
うちの場合、まずは個人信用情報のほうでつまずかないようにしないとですよね。

回答No.1

Lescault

こんにちは。詳細が不明なので詳しくお答えしかねるのですが、
「○○ローン△△店」というのはいわゆる消費者金融でしょうか？あるいは、何かを購入した際に組んだローンの利用履歴でしょうか？
もし消費者金融系のローンを利用したことがあるのでしたら多少マイナス要因になるでしょう（額にもよりますが）。但し情報を見る限りにおいては事故歴ではなく滞りなく返済を完了した完済証明の様ですので、審査の厳しい所（銀行系）では多少厳しいかもしれませんが、緩いところも含めて完全にダメとあきらめてしまう必要もないと感じます。物品購入の際に組んだローンの完済証明であれば別に気にする必要もないと思いますよ。

お役に立てば幸いです。

補足

早速のお返事ありがとうございます。
気落ちしてたので、少し気持ちが楽になりました！

消費者金融ですね。借りた金額は10万です。
「債権回収」という言葉がどうも危険なにおいがしまして・・・不安でした。

もしよければ、もう少し私の疑問にお答えいただけますか？

住宅ローンを組む場合
１・全情連と関わりなのない金融機関で申し込めば道は開けるでしょうか？（そもそもほとんど関わってますよね・・）
２・個人的に先に金融機関で審査して申し込むのと、ハウスメーカーさんを通してお付き合いのある金融機関で申し込むのとでは、審査に差が出てくるのでしょうか？

もしご存知のことがありましたらアドバイスお願いします。