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保険見直しの悩み：センセーショナルなタイトル
- 保険の見直しで悩んでいます。定期保険と個人年金保険を解約し、ソニー生命の変額保険終身型オプションAに加入することを検討しています。保険料はほとんど変わらず、一生涯続く保障があるタイプです。保険に詳しい方の意見を聞きたいです。
- 医療保険も現在見直し中です。掛け捨て保険から終身保険に変えたいと考えていますが、月々の支払いが高くなる可能性があり、生活の圧迫も考えられます。また、年をとっても保険料を払えるか心配です。
- 保険の相談時にアリコのレグルスIIIという外貨投資のプランも紹介されました。利率が良いですが、リスクについて詳しく知りたいです。
- 生命保険
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#1です。 ＞（2)(7)を解約してソニー生命に切り替えた方がいいのでは、と FPの方にアドバイスいただきました。 現在(3)終身保険(187万)と(4)終身保険(300万)にご加入と言う事ですし、さらに(1)収入保障保険もご加入ですので、新たに終身保険は必要ないのでは？ 確かに(2)定期保険500万は必要ないかと思いますが、(7)個人年金型保険は考え方次第ですね。これはいわゆる今後の蓄えですよね？ただ保険料は少し高いのでは？ でしたら、(5)医療保険が４７歳で終了ですし、(6)がん保険が５０歳で終了ですので、医療保険を充実させたいですね。 やはり医療保険は終身が良いと思います、それに特約でがん保険とつけるとか？ ＞私が加入している保険はアフラックのエバーで支払い保険料が半額にはならないタイプの方です。 奥様はこれだけでしょうか？ 出来れば奥様も終身保険と医療保険は入られていたほうが良いのでは？ せめてご自身のお葬式代と考えて。 またエバーは終身払いですので、外資系ですと、例えば７０歳払い込み終了で終身医療とかも、出来ますので、月の支払額と考えて選択の余地が有るかと？ また他に何かありましたら、補足要求お願いします。 宜しいでしょうか？
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- kirarasix
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まず、レグルスについて。為替変動リスクについて理解できないor興味が持てないなら、外貨モノはおやめになったほうがよいでしょう。それに、今回はさほど優先順位が高いとも思えません。今、とくに目立つほどの円高というわけではないですし(※円高？なんで？と思われたなら、まず外貨モノはまったく不向きです)。 一時払の貯蓄の保険なら、満期時にもらえる額が確定している円建てのものhttp://www.nissay.co.jp/kojin/syouhin/seiho/mydream/oshirase/index.htmlもあります。１月上旬５年満期で０．５８％、差益５０万円まで非課税です。預けたら満期までほうっておくような銀行預金と比較するのなら、このあたりが無難だと思います。 医療保障が手薄に感じるのは、同感です。健康だけは本当にお金では買えず、時間が経つほどに状況は普通悪くなる(誰でも老化します)ので、今回はこれが優先でしょう。 ですがその前に、そもそも保険を考える大前提が欠落していると思います。 ご夫婦は今それぞれ、何歳でしょうか？ お子さまは何歳ですか／これからのご予定ですか／子どもは作らないor独立後でしょうか？(必要保障額は家族構成とライフサイクルによって大きく変わります) サラリーマン・自営業、どちらでしょうか？(必要保障額を算出するのに必要な、遺族年金が異なります) http://www.jili.or.jp/knows_learns/q_a/life_insurance/life_insurance_q2.html ◆ご主人に万一のことがあった場合、 ●終身保険の４８７万円＋定期保険の５００万円＝一時金９８７万円、 でお葬式代と、当面の生活費、お子さまがいらっしゃればその教育費と結婚援助資金には十分足りているでしょうか？ ●収入保障保険の月１５万×１２ヶ月＝年額１８０万円×？年分(夫歳まで)で、ご家族はお子さま独立まで／奥様は老後まで、生活できるでしょうか？ ※公的な遺族年金がもらえるのかもらえないのか、もらえるなら何歳までいくらもらえるのか、ご存知でしょうか？ ◆個人年金保険は、いつ契約されたものでしょうか？６０歳から毎年いくら、もらえますか？６０歳までに払い込む総額と比べてどのくらい増えていますか？ 契約年度が古いほど、利回りは良いのです。また、個人年金保険料控除は、レグルスでは取れません。また、終身保険などその他の保険でも取れません。http://www.jili.or.jp/knows_learns/basic/tax/premium.html 将来受け取る年金年額は最低保証されています。老後の公的年金を心配されるなら、まずこの個人年金保険がベースに来るべきではないでしょうか。ご主人が亡くなるのは平均でも７８歳の頃ですが、定年は６０歳前後、公的年金は６５歳からです。６０歳定年から１８年、６５歳公的年金開始から１３年もあります。夫婦がもらえる公的年金はサラリーマンと専業主婦の夫婦で現在、平均月額は二人で２３万円です。個人年金保険は６０歳から１０年間、確実に年金を上乗せする契約ではなかったでしょうか？なお、個人年金保険の掛け金が高すぎるようなら減額できます。 ◆一生涯の医療保障を６５歳までに払い込みを終えるタイプで加入しつつ、 ●掛け捨てで、安く大型の保障を持てる保険http://www.nissay.co.jp/kojin/syouhin/seiho/ikiru/hosyo/model1/index.htmlもあります。また、この保険ですと将来お子さまが独立したら保障を減額したり、更新時には医療保障のみにしたり終身保険に変更したりできます。 今までお持ちの契約にはない「生前給付」と「医療終身保険」のみに内容を絞って、万一の保障はすでにある終身保険と収入保障保険に任せるのもひとつでしょう。 あえて某日本社の保険をご紹介しました。医療保障のラインアップは日本社の方が充実しています。保険料払込免除特約の、免除となる条件もずっと広いのです。この会社はネット上に約款もすべて公開していますので、確認なさってみてください。 以上、ＦＰさんの対案を出したつもりです。 なんで古い個人年金をやめさせて、変額終身と外貨建一時払年金を勧め、医療保障を後回しにするのかなと・・・言いたくありませんが手数料目当てのように感じましたので。
補足
詳しいアドバイスありがとうございます。 1度にあまりにも沢山の情報をいただいたため、 素人の私には簡単に分からない部分がありました。 私の説明不足のため、誤解されている点があるのでは? と感じましたので、補足をさせていただきます。 夫は41才、私は31才です。 この見直し相談は無料でしていただいています。 個人年金型保険は6年前に契約したものです。 最終的に65才まで支払う保険料総額は350万で、 夫が元気な場合は65才からの10年間で総額400万円もらえます。 夫が途中で亡くなった場合は支払った保険料総額から、支給された 金額を差し引いた残りが返されます。 もともと、個人年金型保険の見直しをしたくて相談にいきましたので、 そちらの方の見直しが先になっただけで、医療保険を後回しにしている わけではありません。 私は保険について全くの素人ですので、医療保険を見直すつもりは 全くありませんでしたが、FPの方に医療保険も見直した方がいいと アドバイスをいただきました。 相談初日に、家計の収支や年収、どこにいくら預けているか、これから大きな出費は考えているか?子供の予定は?など、詳しくきかれました。 次の相談の時には、これからの収支、貯蓄のバランスなどのシュミレーションをたててくれていました。 レグルスについては私が株や投資信託をしているので、 帰り際に「こういうものもありますので、見てみてください」と もらっただけで、その後、勧められているわけではありません。
- bluemente
- ベストアンサー率32% (176/537)
＞現在、いくつか加入している中で、60才で保険期間が終了する定期保険と個人年金保険 とありますが、他にも終身保険にご加入されているのでしょうか？ ＞ソニー生命の変額保険終身型オプションA これは保障金額が値減ることが無いので良いチョイスだと思います。 ただ他にも終身保険にご加入されているのなら、それとも比較をしないと分かりませんので！ 確かに医療保険は終身でご加入されるのが一番です。 出来れば払い込みは終わらせたいのですが、やむを得ない場合は終身払いですね。 アフラックでは確か６５歳以上の払い込み金額が半分にと言うのがあったように思いますが、保障がどうなるのかは確認していませんので、ご確認下さい。 押さえで共済などは掛け金が安いので、選択の余地が有るのかも？ ＞円貨で払込み、外貨の好利回りで運用するというプラン これは他にもエジソン生命とかでもありますよ、アメリカ国債を購入するので年3%以上で回るはずです。しかし、いかんせん為替リスクがありますので、あまり詳しくない方はお勧めはしたくありません。 ですので回答にはなっていないかも知れませんが、今ご加入の保険を全部提示していただかないと、良い回答は出来ません、御免なさい。
お礼
早速のご回答ありがとうございます。 説明が足りず申し訳ありません。 現在夫が加入している保険は (1)収入保障保険 夫が60才までに死亡した場合、月額15万円ずつ支払われるというもの (2)定期保険500万 (3)終身保険(187万) これは夫が結婚前に加入していたもので、 払込済み扱いになっています (4)終身保険(300万) (5)医療保険 掛け捨てタイプで47才で終了 入院日額7000円です (6)がん保険 夫の母方が、がん家系のようで加入したようです 50才で終了 入院日額10000円です (7)個人年金型保険 です。 私が加入している保険はアフラックのエバーで 支払い保険料が半額にはならないタイプの方です。 (2)(7)を解約してソニー生命に切り替えた方がいいのでは、と FPの方にアドバイスいただきました。 たびたび申し訳ありませんが、 アドバイスお願いします。
お礼
やはり医療保険を充実させた方がいいのすね。 (1)収入保障保険と(2)定期保険は 60才で保障期間が終わってしまうので、 夫が60才以降に亡くなった場合、(3)(4)の終身保険しか残らず、 お葬式代で消えてしまうとの事で、 それであれば(2)定期保険と(7)個人年金保険を解約して ソニー生命の方に加入した方がいいのでは? とのことでした。 保険は大事なことですが、難しいですね・・・ 医療保険の方も終身で、 なおかつあまり生活を圧迫しない程度の保険を FPの方と相談しながら選択したいと思います