簡保の養老保険と終身保険について

質問

私の母親が郵便局員に勧められて入った養老保険と終身保険について教えてください。

（１）普通養老保険
　　Ｈ１５．１１契約
　　６５歳満期、保険期間１０年
　　保険金額　　　　３５０万　　月３０，９０５円
　　災害特約　　　　３５０万　　月１０５円
　　疾病障害入院特約３５０万　　月２，２７５円

（２）２倍型終身保険
　　Ｈ１７．９契約
　　７０歳払込済（払込期間１３年）、保険期間終身
　　保険金額　　　　２３０万　　月６，８３１円
　　災害特約　　　　２３０万　　月７８２円
　　疾病障害入院特約２３０万　　月１０，１４３円

母が言うには、去年養老保険のときとは別の郵便局員がきて、養老保険はあまりよくないので終身保険を勧められたということです。
そのときに養老保険はＨ１８．１０まで払ってから据え置きにしたらいいとアドバイスをもらったようです。
私としては、簡保の特約は金額の割にたいしたことがないので、それなら共済にでも入ったほうがいいのではないかなと思っています。
終身保険は死亡したときに葬式代とかになるかなと思うのですが、養老保険はあまり意味がないような気がしています。

どうするのが一番よいか教えてください。
お願いします。

回答No.1

kirarasix · ベストアンサー

まず養老保険について。
満期金３５０万円に対し、総払い込み保険料は月３３２８５円(３０９０５＋１０５＋２２７５)×１２(ヶ月)×１０(年)＝３９９万４２００円
差し引き４９万４２００円の損。
医療保障が満期と同時に消滅することもあり、健康状態に問題がないならこの養老保険は整理しても良いと思います。
(郵便局員が、終身保険に加入してから丸１年経過するまで養老保険の据置:払済のことと思われます:を待つように言ったのは、単にそれより早く払済や解約をされると局員自身にペナルティがくるからだと思います)

２倍型終身保険http://kampo.japanpost.jp/hoken/shokai/shusin_4.htmlは、死亡保障の額はともかく、医療保障が少なすぎませんか。
特約保険金額２３０万ということは、契約から２年して満額支給されるようになっても入院給付金は日額３４５０円(入院４日目から)、手術は最高でも１３万８０００円。
またこれも簡保独特の仕組みですが、ケガと病気をあわせて入院給付金と手術給付金合計２３０万円に達したら医療保障はなくなります。このように手術給付金も含めて制限するのは簡保独特で、他社は普通は入院通算１０９５日(※日額３４５０円なら３７７万７７５０円分)＋手術給付金は無制限なのです。

共済は、こくみん共済を例に取ると
６０～７０歳の病気入院が５日目から１５００円にhttp://www.zenrosai.or.jp/kyousai/kokumin/type_senior_sougou.php、
７０歳以降はゼロにhttp://www.zenrosai.or.jp/kyousai/kokumin/type_senior_sougou_ikou.php、というふうに、
共済というものは安い掛け金であろうとするために、支払いリスクの高いゾーンになると、保障内容の方を制限して掛け金を抑えてしまいます。

某社の保険を例に出しますが、
シンプルに終身保険＋終身の医療保障、としても現在の掛け金くらいでプランは立てられるかと思います。
http://www.nissay.co.jp/kojin/syouhin/seiho/teisyu/rei/syusin.html
５０歳を超えておられるなら医療保険http://www.nissay.co.jp/kojin/syouhin/seiho/iryo/index.html
＋一時払い終身保険http://www.nissay.co.jp/kojin/syouhin/seiho/ichiji/mystage.html、
でもよいと思います。

ご参考まで。

お礼

アドバイスありがとうございます。

養老保険は、さほど必要性を感じないし掛け金を払うのも面倒なので払済にして、特約部を分は保障がいまいちなこともあり解約しました。

終身保険のほうは続けてみようと思っていますが、特約部分を解約するかどうか迷っています。（満期時に解約するつもりで入ったようなので、あまり意味がないような気がします）

回答No.2

noname#109548

＃1の方の回答にあるように、局員がペナルティ逃れで、成績稼ぎを狙った・・・って感じの入り方ですね。

突き詰めれば、保険は、保障部分があればあるほど、掛け捨て部分が多くなります。
医療保障がほしいなら、単品で加入しなおして、今の保険からは、保障部分をすべて削ってしまう。
これなら、養老保険も貯蓄と思えないこともないでしょう。

お礼

養老保険は今解約すると20万ほどの損になるので、払済みにして満期まで待つことにしました。特約部分はあまり魅力を感じないので、解約しました。

今後、保険の勧誘に来ても簡単に契約しないようにきつく言っておきました。

どうもありがとうございました。