多重債務者の住宅ローン借り換え

質問

皆さんのお知恵を拝借したいのですが、質問は２点です。

　１　銀行系のキャッシング（モビットなど）と銀行
　　自体からの借り入れでは、信用情報に差はありま
　　すか？
　　　具体的には「○ビット」から３００万借りて
　　いるのと「東京○ター銀行」から３００万借り
　　ている場合などです。
　　　銀行に住宅ローン借り換えなどを申し込む時
　　の成否への影響の違いはあるのでしょうか？
　　　もし影響があるのなら、金利は若干高いので
　　すが、「東京○ター銀行」などの「おまとめロ
　　ーン」に換えてしまおうか？と思案してます。
　　　これ以上は債務は増えないという前提で、お
　　教え下さい。

　２　現在住宅ローンを支払っていますが、間もな
　　く更新時期が来ます。他行では債務の多さから
　　借り換えを断られたのですが、現在、抵当権設
　　定をしている銀行からも更新を拒否されるので
　　しょうか？もしそうなら、銀行側は抵当権を実
　　行してくることになりますよね？
　　　ちなみに現在の状態でも住宅ローンや公共
　　料金、他の債務についても一度も遅滞はありま
　　せん。

　　　また、苦しいながらも破産や個人再生法など
　　は考えてはおりません。

回答No.1

fixcite

今はモビットで３００万円借りていて、住宅ローンの「更新」の時期である。(「更新」の意味が不明瞭ですが、(a)固定金利満了期間、もしくは(b)変動金利で返済額が変動することがあることになっている区切りの時期、ということでしょうか…？)
今後も住宅ローンの借り入れ条件が不利にならないか不安という状況ですね？

１．現在住宅ローンは借り手市場の過当競争であり、私の知る地銀では新規の申込者が大手サラ金六社からの借り入れがあったとしてもあまりネックにはなりません。問題はモビットもそれに準じた形で解釈されるかです。田舎の信金とかではモビット自体が中小貸金業者と考えられて単なる店頭相談レベルではやんわり拒否されるかも？
東京スターのおまとめローンでも、もともと西友グループの貸金業者に過ぎない旧・東京シティファイナンス（現・TSBキャピタル）から個人信用情報の照会が入ります。モビットに借り入れしてて借換ダメなら東京スターでも同じでは？
しかし、もし質問者がモビット以外で借りられていないなら、金融機関によってはモビットがそのように懸念なしと解釈される可能性もあるかと思います。

２．固定でしょうか？変動でしょうか？優遇はあるのでしょうか？
どちらにしても、正常に返済している債務者から現借入先の金融機関が強制回収に打って出ることは通常考えにくいです。固定金利の適用が更新できるのかは一般人と同じ基準でしょう。一般人が固定金利再選択の上で更新できるなら、所定の手続きがとれるかだけの話(実印・印鑑証明や住民票が用意できるかとか)。現状が多重債務でも特別な不利はないはずです。変動なら、なおのことです。変動を固定に変更というのは通常不可、約款次第ですが、変動継続なら通常無条件で可能。しかし、これまで一度でも金融機関が金利を上げていたにもかかわらず、たとえば「5年間は返済額不変とする」というような返済額固定条項により返済額を上げていなかった場合、元金返済が減らなかった分のしわ寄せがくるため返済額が上がることがあります。
なお、固定にせよ変動にせよ、金利の優遇があった場合、その優遇自体がもともと更新できない約款になっている場合もありますし、一般に更新できるにせよ延滞等が発生していたり優遇の条件となる取引等が途絶えたりした場合は優遇を打ち切るケースもあります。ご注意を。

お礼

大変分かりやすいご説明をありがとうございました。
　なんだか少し不安が解消されました。
「更新」の意味はご指摘のように固定金利（１０年）が間もなく終了し、新たに変動か固定かを選択する岐路に立っているということです。
　自己管理の甘さが全ての原因なんですが、なんとか早急にこの状況を解決すべく頑張っているところです。
　これで頑張る意欲が湧いてきました。
　本当にありがとうございました。