ローンを１本化したい。

質問

よく見かける新聞にはさまれている広告で、１枚何故か東京の金融業者まで載っている「融資５００万までOK」とか、「金利は年率３．２％」とか「当店独自の審査法」、「他店ブラック、他店借入１５件までOK」とかすごく良く書いてる広告に目がいきます。あれは本当に信用してもいいのでしょうか？実質年率は法定金利２９．２％以上取るのでしょうか。そしたら嘘の広告をしている訳ですよね。
本当に年率がそんなに安いのであればぜひ利用したいのですが。

回答No.5

zad28898 · ベストアンサー

新たに担保となる不動産や保証人は居ないということで宜しいでしょうか。ということは、現状では、一本化は残念ながら困難です。堅実に返済の方法を考えましょう。
破産は避けたいとのこと。どのくらいの借金で、月々いくらづつ返済できるかをお聞きしてませんので、具体的なアドバイスは、出来ませんが・・・
まづ1つ、はっきり言える事は、子供が親の借金の連帯保証人になっていない限り、お子さんへのご心配は不要です。
すくなくとも消費者金融の契約や、情報センターの借り入れ情報について親のことで、子供には、影響は全くありません。これは、本当です。
次に返済計画の考え方ですが。
安定的な収入（残業代等に上下がある場合は、低い時）
つまり間違いなく入る収入から最低限必要な支払いを引いた中から返済に充てること（当たり前のことですが）
ここで大事なことは計画をたてる中で、毎月ぎりぎり目一杯の返済はしないこと。早くて完済まで3年以上の間、突然の出費が無いことは考えられません。生きていく以上色々な、お金がこれからも掛かります。最低でも毎月1万円は別枠で残します。
さて、ここでこの返済計画では、全ての貸金業者に毎月の基本返済額を返済出来ない、不足である。と言う状況かと推測します。ということは、物理的に正常な支払い方法はあきらめましょう。偉そうに言うつもりは、毛頭ありませんが、ご家庭の収支について確認してください。
ここまでのお話を整理しましょう
１．正常完済は不可能（収入が不足）
２．破産はしない
３．新たな不動産担保・連帯保証人は困難
以上のような状況でよろしいでしょうか？
あとは、返し方のお話ですが、自分でやるか・お金を払って他人に任せるかと言うことになります。
色々な手続を行う時間的な余裕はありますか？

補足

親身になって頂き有り難うございます。私達夫婦の背負っている借金は消費者金融、信販会社を含め、７００万円程です。収入は２人あわせて年収５００万円を少し超える程度です。現状を把握する為に出来るだけ自分達で手続きを行いたいとおもっています。それに弁護士の先生にお願いする余裕もありません。
それでもなんらかの方法はあるのでしょうか。

回答No.6

zad28898

金額をお聞きして、結論を先に申し上げると、ご自分で全てを解決するのは、かなり厳しい状況です。

なにが、大変かをご説明します。
700万円の借り入れと言うことは、利息だけでおおよそ15万近くの金額になりますよね？ということは、月々10万円位のは支払いであればなんとかなる計算ですね。ですが、ポイントは20社近い業者に対して1件1件交渉しなければなりません。これは、素人の方が出来ないことでは有りませんが、精神的にかなりハードで、時間もかかります。
業者側も借入額は、把握してますので、ある程度譲歩してくれますが・・・・業者の中にも強硬派もいますので、中々交渉が難航します。

支払いを元金だけにしてもらうだけでも1社ごとに交渉が大変なうえ、仮に全業者が利息免除元金のみの返済となっても700万を月々10万円だと70ヶ月（約6年）かかります。
ちなみに上記の割合だと50万円の借入先に対する月間返済額は、7,000円です。
ここで問題は、一部業者が「6年間も長すぎる。元金だけにしてあげるから、もっと多く払え」という要求をしてきます。
このときに、1社のみ好条件（業者側にとっての）にすると、他の業者がその事実を知った場合、自分のところも1,000円上げろとか、月々1万円払えと要求をアップしてきます。業者もプロですから、色々ゆさぶりを掛けて金額アップを言ってきます。

このような交渉ごとをご自分でやるには
条件１　精神的にタフ　粘り強い交渉力　
条件２　交渉に掛かる時間が取れる（日中時間が取れる）
条件３　家族の協力
以上は、最低条件です。

非常にまれなケースですが、勤務先の上司に相談したところ、会社が間に入って交渉してくれた。と言う場合もあります。この場合の利点は、善意の第三者に対して、業者側も強く言えづ、交渉が有利に運べます。
勤務先の方は、借り入れの件ご存知ですか？

●ここで、条件を整理します。
1.正常な支払いは物理的に無理
2.担保・保証人無い
3.弁護士費用は無い
4.破産しない

●現状のあなたのお考えは
1.なんとか自分で最後まで頑張って返したい

●これに対して私のほうからは
1.「かなり困難ですよ」というアドバイスです。

●今後の選択肢
1.困難を承知で、最後まで自分で処理したい
　今後のやり方は、お教えしますが・・お勧めはしません
2.何とか30万円作って、弁護士に整理を依頼したい
　一番無難です。利点は、あなたが取引の長い業者には元　金さえも減額交渉してくれます。基本的には、交渉の全　てと、支払い手続の代行もしてくれます。あなたが、毎　月20社近くに振り込んでる、振込み作業も先生へまとめ　て振り込めば、後はお任せです。元金を半分にまで減額　して貰った例もあります。
3.その他
　弁護士以外にも相談に乗ってくれるところは、有ります　無料で解決してくれます。しかし順番待ちで、実際に自　分の番までに、何ヶ月か掛かります。それと金額の多さ　に、ほとんどが破産を勧められます。
　あなたの場合弁護士も破産を勧めるかも知れません。

●その他
1.どんなパターンでも利息カットや元金減額での支払い　　は、基本的にブラックリストに載ります。
2.大手は、完済後もあなたには融資しません。
3.それでも貸す所は、ありますがお勧めできません。
4.つまり2度と借りようと思わないことです。
　その気持ちが、返済計画を破綻させます。
5.重複しますが、この件はお子さんには全く影響ありませ　ん。ご安心下さい。

※出来れば家族会議を開いて考えてください。
　はっきり言って「なんかいい方法ないかな？」
　有りません。有ったら皆そうします。
　先送りせず、頑張りましょう。応援します。

お礼

有り難うございます。考えが甘いという事は、重々承知しております。
土曜日に両親も交えて家族会議をするようになりました。
ｚａｄ２８８９８さんのご意見を慎重に踏まえて、今後の生活を話し合う事に
いたします。重ね重ね、有り難うございました。

回答No.4

zad28898

そのチラシの内容は、全部客寄せの為のウソです。１００％ありえません。困っている人を更に食い物にしようとしている悪質な業者で、法外な手数料を要求してきます。
明らかにブラックビジネスです。ちなみにそこでは、金は貸してくれません。パターンはいくつかありますが最悪のパターンは、全くの赤の他人と養子縁組をさせられたあげく、新しい名前で金を借りるように指示を受けます。
新たに借金をし、そのうちの半分以上を指導料として、取られる。といった恐ろしい目にあいます。
ただ単に借金が増えるだけです。

借金の一本化については、今後のあなたの考え方によるところが大きいので、良ければ今後はどうしたいのかを教えて下さい。
１．早く終わらせたい。もう二度と借りないと固い決心をしてる。
２．何かの時には、また借りるかも知れない。
但し２の場合は、不動産担保・保証人という話になります。

補足

ご回答ありがとうございます。ここで手を打たないと、という所まで来ていて
私自身、毎日落ち着きの無い状況にあります。しかし、支払を怠ったり、弁護士介入となると、信用情報がブラックになり、今後、私の子供にどう影響を与えてしまうのか心配になります。破産については両親にも、家族にも反対されました。借りたものは少しずつでも返すべきだと、私も思っております。

回答No.3

seiichikun

ありえないですよ。
金融業者は銀行から金を借り、それを原資に融資を
しているわけですが、貸し倒れもあるわけですから、
ある程度の利幅がないと経営自体が不可能です。
暴力団や悪徳弁護士とお近付きになりたいなら
利用してもいいかもしれませんが・・・。

回答No.2

buran

自己破産経験者のburanです。

悪いことは言いません。絶対に信用してはいけません。
もし債務を整理したいのならば、各弁護士会の法律相談で相談して法律の専門家に整理してもらうべきです。
冷静に考えてみてください。それで業者に旨味があると思われますか？

回答No.1

yohsshi

http://www.tokinkyo.or.jp/html/shouhisha/akutoku.html

上記に手口が載っています。信用しては駄目です。
電話すれば最後、骨の髄までしゃぶられますよ。