住宅ローンについて

質問

住宅ローンの借り入れについて質問させてください。

　年齢：30歳、年収：360万、既婚：子供2人、ローン等なし

で、近々マイホーム購入を検討しています。
以前消費者金融で借り入れをおこなっており（最終融資は昨年1月で、先月完済済み）、それが原因での融資不可になるのでは？と考えています。よく、以前消費者金融で借り入れをしていた場合、ローンの審査が通らない等の話を聞きますが、ホントのところはどうなのか教えていただけないでしょうか？また、もしダメな場合、どうすればローンの審査を通ることができるのか教えてください。（方法があればですが。）

よろしくお願いします。

回答No.3

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

要するに『個人信用情報機関』に登録されている、それぞれの人の『個人信用情報』（『個人情報』とは似て非なるものなので混同しないでくださいね）が、住宅ローンの審査に影響を与えるんです。
＃１さんが書いていらっしゃるとおり、銀行等金融機関（以下「銀行」と書きます）では「普通の人がお金を借りる場合は、少しでも金利が低い方がいいと考えて、金利が低いところ（＝銀行）から借りようとする。だが、本人の『条件』が『よくない』と金利が低いところで貸してもらえないので、金利が高くても借りられるところから借りようとする。その代表例が消費者金融会社である。このことから、銀行で『貸してもらえなかった』から消費者金融会社を利用した。」と考えるんです。
消費者金融会社の利用が『簡単・便利』になったから利用者が増えている…としても、銀行では「銀行で『貸してもらえなかった』から消費者金融会社を利用した」という認識を変えていないんです。

メガバンクなぞ、傘下に消費者金融会社を持っているにもかかわらず…ですからね。

ただ、現在、日本には大きく５つの『個人信用情報機関』がありまして、消費者金融会社、銀行、（住宅ローンの際などに利用する銀行指定の）保証会社は、それぞれ加盟している『個人信用情報機関』が違っていることもあります。
消費者金融会社、銀行、保証会社とも、複数の『個人信用情報機関』に加盟していることもあります。
実は、加盟している『個人信用情報機関』以外の情報は、原則、『見る』ことができないんです。
要するに、
・ご質問者さまが利用していた消費者金融会社が加盟している『個人信用情報機関』は「全情連」のみ
・ご質問者さまが住宅ローンを申し込もうとしている銀行が加盟している『個人信用情報機関』は「全国銀行個人信用情報センター」のみ
・ご質問者さまが住宅ローンを申し込もうとしている銀行が利用を指定している保証会社が加盟している『個人信用情報機関』は「ＣＩＣ」のみ
・ご質問者さまは、消費者金融会社を利用している間、一度も返済期限に遅れたり、延滞をしたりしなかった
という場合には、銀行や保証会社では、ご質問者さまが消費者金融会社を利用していたということも『把握できない』んですよ。

尤も、最近は、消費者金融会社も銀行も保証会社も複数の『個人信用情報機関』に加盟しているところが多いので、消費者金融会社と銀行、消費者金融会社と保証会社で、同じ『個人信用情報機関』に加盟していると、ご質問者さまが消費者金融会社を利用していたということも把握できてしまい、それを「どう捉えるか」については、銀行次第、保証会社次第…ということになります。
見落とされがちなのは『保証会社』の存在で、現在では『保証会社』が「この人の住宅ローンについて保証を引き受けますよ。」と言わないと、銀行も住宅ローンを融資してくれない…ということが多いです。

ＪＡ、ろうきんでも同じです。

消費者金融会社と銀行（ＪＡ、ろうきんも含みます）については、加盟している『個人信用情報機関』がどこか…ということは、ウェブサイト上に掲載しているところが多いです。
保証会社については、調べることは難しいと思いますが。

> 先月完済済み
消費者金融の融資の仕組みは『極度貸し』であることが多いため、『完済』では不十分です。
『解約』までしていなければ、「極度額を条件としていつでも借りられる」状況にありますので。

> ちなみに、私本人名義のクレジットカードは1枚も持ってません。以前は持っていましたが、手放してから4年以上は経っていると思います。
実は…。
一定の年齢以上で、『個人信用情報』が『キレイ過ぎる』のも融資・保証の審査においては「マイナス評価」になるんですよ…。
自己破産をされて５年～10年経過しますと、『個人信用情報機関』の保有情報が「真っ白」になるんです（経過期間は『個人信用情報機関』によって違います）。
ですから、一定の年齢以上で『個人信用情報』が『キレイ過ぎる』人は、「以前に自己破産をしたのではないか？」と考えるんです。
ですから、「私本人名義のクレジットカードは１枚も持ってません。」というのは、下手をするとマイナス評価になる可能性があるんです。
そのようなことから、＃２さんも「現在クレジットカードを多数持っているのなら」という書き方をされているのだと思います。
４年ならば、提携クレジット会社が加盟している『個人信用情報機関』に履歴が残っているはずですが、４年以上ですと微妙なところですね。
解約したクレジットカードの契約情報は「５年経過すると消える」ので。
逆に、ご質問者さまが消費者金融会社を利用していたという履歴も、解約してから「５年経過すると消える」ので、今回ダメでも５年経過すれば可能性がある…ということになります。

なお、
> 年齢：30歳、年収：360万
という条件ならば、返済負担率の審査の甘いところならば2,000万円程度は借りられると思いますよ。
実際の返済は厳しいものになると思いますが。

回答No.2

denden321

＞以前消費者金融で借り入れをしていた場合、ローンの審査が通らない　等の話を聞きますが…

＃１さんの話に付け加えるなら、現在クレジットカードを
多数持っているのなら使用頻度の低いカードは整理した方が良いです。
クレジットの信用枠の分だけ融資可能額がマイナスになります。

＞どうすればローンの審査を通ることができるのか教えてください。　　（方法があればですが。）

これ＃１さんの仰るとおり、銀行次第なのでどうしようもないです。
さっさと解約して時間が経ってから住宅ローンの申し込みを
する以外にないでしょう。

数日前に「あなたの信用情報を書き換えします」という名目で
数億円を騙し取った人がいらっしゃったそうですね。
お気をつけください。

お礼

お返事ありがとうございます。

ちなみに、私本人名義のクレジットカードは1枚も持ってません。以前は持っていましたが、手放してから4年以上は経っていると思います。
銀行以外の住宅ローン商品ってどうなんでしょうか？ろうきんやJAや、やはり同じようなものなのですかねぇ？数年我慢が必要なのでしょうか・・・。

回答No.1

kadakun1

よく、以前消費者金融で借り入れをしていた場合、ローンの審査が通らない等の話を聞きますが、ホントのところはどうなのか教えていただけないでしょうか？

本当です。ただし、銀行によりますね。完済から（もちろん延滞無し）2年以上経たないと無理な場合が多いです。

しかし、融資条件がゆるい銀行もあるので、１行がダメでもあきらめず、数行聞く方が良いでしょう。

消費者金融に借入れする＝金銭管理が出来ないと言う図式になります。理由は問題ではないです。
普通は金利の安い銀行から借りますが、それが出来ない方が消費者金融へ行くのですから・・・・

お礼

回答の方ありがとうございます。^^

そうですねぇ～いくつかの銀行で審査してもらうしかなさそうですね。一度各行のローンプラザにでも行って相談しようと考えています。どうもありがとうございました。