貸し出し金利

質問

誰にも言えず苦しんでいます。何とぞアドバイスして下さい。
銀行からの貸し出し金利について教えて下さい。両親と個人商店を経営しています。銀行の誘いでバブルの時に、親が一億円の投資をしました。投資したのはゴルフ会員権で、今となっては殆どが価値の無いものになりました。息子の私は、親の連帯保証人になっております。（当時は２２才で、親と銀行のいいなりでした）　商店の経営も良くなく、本当に苦労しました。しかし経営計画の基、努力のかいあって売上はようやく上向きです。しかし現在も残高は８０００万円ほどあります。今のペースで行きますと、返済するのに２４年かかります。現在の金利は3.557％（変動元金均等）です。父の団体信用生命保険付きの契約です。担保は土地と店（価値は２０００万くらい）です。他の資産は全くありません。
私は銀行の方達に、誠心誠意・正直に借りたお金を返したい一心で対応してきました。銀行に対して返済する姿勢が見えず、経営に努力してこなかった両親と戦い、商店も軌道にのせました。　そんな私に対して、銀行の営業さん達が、不親切な提案をしてきた事を最近知りました。（返済方や金利の上げ方）すごくショックでした。　世の中では大きな会社が、金融機関から融資を免除されたりしています。又近所の会社社長も会社を潰しても、悠々自適に今まで通り過ごしている方が沢山います。
今まで銀行の人達に包み隠さず、正直に接してきたのですが、今は信用出来ていない状態です。
金利の事や、返済方法など、どんな事でもかまいません。アドバイス頂け無いでしょうか？
誰にも言えずやってきました。教えて頂けませんか？
（現在３６才）

回答No.2

030503 · ベストアンサー

銀行員です。
同じ業種の人間として、ご質問のような銀行員は大変残念です。

●お話の状況からしますと、金利の大幅な引き上げ、返済条件の変更(月額返済額の増額）を銀行から提案(というより申出)があったと推察します。
sakesakeさんは一生懸命やってこられたにも拘わらず、銀行が突然上記のようなお話を持って来たといった印象なのでしょう。銀行側がしっかり御社の状況をsakesakeさんへ説明しないため、このようなすれ違いが生じてしまうのです。
まずは、お互いの現状認識をすり合わせ、その上でどうすればいいのかを再度銀行側と腹を割ってお話になるといいと思います。

【現状認識】
●飽くまでお話からですと、御社の銀行内格付が芳しくないことが予想されます。債務償還年数が24年が正しいとすると、「要注意先」として見られています。銀行によって判断はまちまち、且つ業種によっても違いますが、概ね債務償還年数が10年以上になると「かなり長い」と判断され、15年以上であれば「要注意先」と判断される傾向にあります。
●そのため、一旦、要注意先となるとデフォルトの可能性(デフォルト率といいます：過去データから算出される倒産率)が高くなるため(＝銀行の経費)、金利を大幅に引き上げるのです。
●返済については以下のような考え方から派生します。
　⇒売掛金＋受取手形＋棚卸資産－(買掛金＋支払手形）＝正常な運転資金
この正常な運転資金以上の借入金については、設備資金は除いて、事業に関係のない借入金(銀行にとって債権)＝早期回収となるのです。今回はバブル期に銀行が進めたゴルフ会員権ということですから、上記のような判断となっているのでしょう。ただ、銀行が勝手に貸しといて、苦しくなったら返せとは全く納得できないことというのはごもっともだと思います。

繰り返しになりますが、まずはお互いの現状認識を同一にし、今後どうすれば良いかを相談するのがよいと思います。ただ、全てを銀行の言いなりとせず、金利を引き上げるにしても、返済額を増額するにしても段階的に臨むよう交渉してみてください。
そのためには、
(1)月次試算表にて業績改善を明確にする。
(2)中長期計画(３～５年）を策定し、具体的方策を説明する。
(3)最後に現在の取引が大手行ならば、信金等の取引も検討してみる
(大手行で要注意先でも、信金は貸出残のため支援してくれるケースがあります⇒借換えも検討できます)

全てがご質問のような銀行員でない事をご理解ください。

お礼

パソコンが、全く調子が悪く、故障の状況でした。又なかなか返答出来ない状況でした。又相談にのって下さい。こんなに丁寧に、返答して頂き本当にありがとうございました。

回答No.1

walkingdic

付帯状況は沢山説明されていますが、何を聞きたいのかがわかりません。タイトルを見ると貸出金利についてのようですが、

>不親切な提案をしてきた事を最近知りました。（返済方や金利の上げ方

の一言で終わっているので良くわかりません。
金利については変動金利と書かれていますので、金利自体は日々変化します。ただ適用される間隔は融資条件によって変わりますので、それは現在の契約どおりになっていると思われます。一定期間ごとに金利を更新するという形です。
融資金利は銀行で定める基準金利が元になっており、基準金利は通常コール市場などの銀行が資金を調達するときの調達金利で決まります。（話が難しくなるので省略します）

お礼

パソコンが、全く調子が悪く、故障の状況でした。又なかなか返答出来ない状況でした。又相談にのって下さい。こんなに丁寧に、返答して頂き本当にありがとうございました。