定期保険の部分での加入で悩んでいます。

質問

S生命さんの保険に入ろうと思っているのですが、少し悩んでおりますのでお力をお貸しくださればとおもっております。
夫３２歳　私３１歳　子供なし（１年以内に欲しいと思っています）
医療保険はほぼ固まったのですが、主人の定期の部分で悩んでいます。
今、検討中なのが生活保障型６０歳までで、月々８万円（主人が死亡したら）もらえるタイプです、月々の支払いが4500円くらいです、色々プランを考えて頂いた結果、生活費等を割り出し不足分を補うプランです。ただ、月々の支払いをなるべくおさえたいので、一般的な更新型の2000万程度の定期保険の方が支払い総額(60歳まで保証）が安くおさえられるのでは？と疑問を抱いております。あと終身保険に300万or500万に入る予定です。主人分での支払い総額が15,500円（内　医療分月々6500円、終身300で5000円）くらいですので、できれば内容はあまり変えず少しでも安くしたいと思っています。

回答No.2

mot3355 · ベストアンサー

生損保代理業兼ファイナンシャルプランニング業の経営者です。
生活保障型には、落とし穴があるのでお勧めしません。
生活保障型は、保険料が低廉である一方で、２重課税として敬遠する向きもあるようです。
の年金受給権は相続税の課税対象になります。
税法上の評価額は次の通りです。
年金受取期間　５年以下　　　 　評価割合７０％（未受取総額）
年金受取期間　５年超10年以下　評価割合６０％（未受取総額）
年金受取期間　10年超15年以下　評価割合５０％（未受取総額）
年金受取期間　15年超25年以下　評価割合４０％（未受取総額）
年金受取期間　25年超35年以下　評価割合３０％（未受取総額）
年金受取期間　35年超　　　　 　評価割合２０％（未受取総額）
例えば、年金総額５０００万円、年金受取期間２０年の評価の場合は、
５０００万円×４０％＝２０００万円
２０００万円－５００万×法定相続人人数（生命保険非課税枠）が他の相続財産と合算され課税される事となります。
相続税の基礎控除（５０００万円＋法定相続人×１０００万）以内ならもちろん相続税は課税されません。（配偶者に対する相続税額の軽減として配偶者は、法定相続分の取得であれば相続税はかかりません）
故に、課税される人もいれば課税されない人もいると言う所ですが、多くの方は相続税が掛かっていません。
次は雑所得として課税されます。
雑所得　＝　年金額　－　必要経費
・必要経費＝年金額×（支払保険料総額÷年金支払総額）
例えば、月額２０万給付の収入保障保険（満期６５歳）に３０歳時に加入し、月々１万円の保険料、５年後に亡くなったというケースでは、
必要経費＝２４０万円×（６０万÷７２００万円)＝１９,９９９円
雑所得＝２４０万円－１９,９９９円＝２,３８０,００１円
所得税率１０％、住民税率５％の場合、実質受取年金額＝2,043,000円
月額２０万の生活保障型のはずが、税金を課税されると何と月額１７万円の収入保障保険と同等になってしまいました。
更新型の2000万程度の定期保険よりも、お子さんが社会人になるまでの間の母子の生活費と学費のため、逓減定期保険に、お子さんが社会人になるまでの間、加入することをお勧めします。
終身保険は、変額保険をお勧めします。
保険料が安いうえ、運用が良かったら運用益が得られます。
なお、生活保障型・定期保険は、mmmk1126さんがご懐妊されたときに検討されることをお勧めします。

参考URL：

http://www.yomiuri.co.jp/atmoney/fp/fp050127.htm

お礼

なるほどです、そう思い終身だけさしあたって入り、子供ができてから逓減定期に入ろうかと思ってます。ありがとうございました。

回答No.1

mn1040

提案されている保険は、無駄を省いて合理的に必要保障額を用意するための保険です。
普通の定期保険で2000万円にすると、最初の数年は必要保障額に足りなくなる上に、保険料もはるかに高くなることになりますよ。
どうしても心配だったら、担当者に2000万円の定期保険だと保険料はどうなるのか、設計書を持ってきてもらうようお願いしてはいかがですか？　　一目瞭然だと思います。

ただ、どちらにしても、メリット・デメリットはありますので、担当者にきちんと確認してくださいね。