住宅ローンについて

質問

昨年新築の家を建てその際に住宅金融公庫から、1500万円それから助成公社から600万円のローンを組み返済をしているところです。低金利の時代で各銀行で低い利率で貸し出しをしています。現在借りている利率は2.55でどちらも11年目以降は3.50に上昇するものです。このようなときに借り換えは考えたほうが良いのでしょうか。また、繰上げ返済をする場合期間短縮の時、11年を待たずに金利が高くなるということはあるのでしょうか。教えてください。

回答No.1

info22 · ベストアンサー

借り換えも良いですし、借り替えての繰上げ返済も良いですね。銀行ローンも、元本均等割りの返済方法でないと最初利子ばかり払っていることになります。

現状のまま1500万円以上の方から繰り上げ返済して、返済が終わってから、600万の方の繰上げ返済をするのも良いですね。

繰上げ返済は、150万～250万程度余裕資金ができる度に繰り上げ返済していくと、借金の支払い総額（現状の金利ではローン金額の3倍弱かと思います。借り替えた場合はローン金額の2倍強）が激減します。
借り換えで無理な返済計画は絶対止めましょう。今の収入が何年続くか保証の限りではありません。会社の倒産やリストラで返済ができなくなりせっかくの新築を競売にかけられ、その後も借金が残る方が多く見えます。
借り換えの場合、無理なく返済できる月額でローンを組み、余裕資金を貯めて繰り上げ返済する方が良いかと思います。

>繰上げ返済をする場合期間短縮の時、11年を待たずに金利が高くなるということはあるのでしょうか。教えてください。
5年分繰り上げ返済すれば、11-5＝6年目から金利が高くなります。返済総額は繰上げすることに急に減少します。
現状のようにローンが2つに分かれていれば、片方だけが金利が高くなるわけで、その片方を完済すれば、急にローンの返済月額が減少しますので、繰上げ返済が楽になります。

私の場合が銀行の金利が8.3％位で返済総額がローン金額の６倍程度になる計算でした。マイカーはすべて中古車を乗り継ぐなどの節約をして繰上げ返済を繰り返して返済総額が2.5倍程度に減額して完済できた（返済期間25年を8～9年位で完済）かと思います。
もちろん副業のアルバイトもしましたが。。。
繰り上げ返済は、早ければ早いほど返済総額が激減します。
頑張って繰り上げ返済してください。

回答No.2

saltbeach

>また、繰上げ返済をする場合期間短縮の時、11年を待たずに金利が高くなるということはあるのでしょうか。

住宅金融公庫から借りています。
これまで数回、期間短縮で繰り上げ返済しましたが、利率が上がるのは、当初から数えて１１年目のままで変わらないです（短縮した期間は影響しません）。

参考URL：

http://www.jyukou.go.jp/index.html