生命保険の見直しについて

質問

どなたか教えてください。
年齢４０歳。女性。子供なし。配偶者なしです。
生涯独身のつもりでいます。
現在、生命保険に加入しております。
そろそろ、医療保険の部分の見直しをしたほうが良いのか？悩んでいます。
内容は以下です。
明治安田生命　終身保険。
加入：平成２年５月
保険期間：５５歳払込済
現在の保険料　年払い：１１５，８０５円
８０歳まで死亡時　１０００万円
入院　５日以上　７０００円
手術　２０万円
リビングニーズ特約付き
です。

今まで保険内容の見直しをしなかったのは、予定利率？というのでしょうか？
昔入った保険は、それが高いので、そのままにしておいたほうが特だと聞いたからです。
今まで何度もセールスレディーが来て、見直しを迫られました。
でも、持ってくるものは全て定期付き終身保険なので、なんだか成績のために営業されているみたいでイヤでした。
そのため、保険会社も変えようかな？とも考えてます。
病気になったとき、頼れる担当者がいないので不安なんです。
それから、さすがに保険内容の古さも感じています。
日帰り入院保険もついていないし、女性特約やら、三大疾病、ガン保険など今の保険は便利なものがたくさんありますし、保険会社も沢山あるので、何がよいか迷いながら今日まできてしまいました。
月の保険料が１０００～２０００円上がってもいいかな？とも思っています。
この保険を転換して、新しい保険（同じ会社の）に入るべきか？全く違う保険会社に入るべきか？全く違う保険会社に入るとしたら、どんなパターンがあるのか？
何か、アドバイスいただけませんか？お願いいたします。
私は、終身部分だけは残した方が良い気がしているんですけど、明治安田生命の所長さんには、昔加入して保険が特なんていうのはデタラメなんです。と言われたのが引っかかっています。
本当のところはどうなんでしょうか？

回答No.7

sag24-kouji · ベストアンサー

補足のほうありがとうございました。
それにしてもよく勉強されてますね。
考え方は正解です。
老後の積立金を保険では考慮しないと言うことなので、終身を減額しましょう（本当はもったいないのですが・・・）。
終身部分を５００万円にし、特約はすべて解約、＋２千円の予算では、月９千円までということで見積もります。
あくまで叩き台として考えられるように、Ａｌｉｃｏ１社でいきます。

医療保険：生活習慣病II型終身特則付、終身保障、払込全期間払込
生活習慣病による入院　１日１０，０００円　１入院１日から１８０日分まで　
生活習慣病以外の入院　１日１０，０００円　１入院１日から６０日分まで
手術保険金　１０万円　日帰り手術ＯＫ
セカンドオピニオン付
月掛け保険料　５，２８０円

ガン保険（２００１）I－Ｃ型　１０年更新
ガン入院　１日１０，０００円　入院日数無制限
ガン診断給付特約　２００万円　
ガン手術　基準金額１０，０００円
ガン通院特約　５，０００円
ガン死亡特約　２００万円
特定疾病給付ガン用（３大疾病のガン以外）　２００万円
月掛け保険料　２，７３４円

合計保険料　８，０１４円

この内容で　通常必要と思われる医療に関してすべての基本保障（ベースとなるもの）は十分と思われます（見直す必要は今後無いと言っても過言では有りません）。ガン保険を１０年更新としたのは　ガン保険は年々よくなっていくので１０年後新しい商品を考えられるようにと言う意味です。予算が許されるなら終身タイプでも良いと思います。注意点は上記の商品はＡｌｉｃｏの対面販売用の商品ですので通販での加入は出来ません。それと、生活習慣病保険の払込期間を終身払い込みとしてるのでこの辺もご注意下さい。

＞会社の体質を変えてもらいたいです
本当ですね！担当者にこの予算でこの見積もりに勝てるものを持ってくるように言ってください。２度とこれないはずです。（いろいろあら捜しはするでしょうけど）

長文となり失礼しました。本当のところはご面談させていただいて色々お話を聞きながら設計するのですが・・・。
独立系（総合保険代理店）のＦＰ（出来れば生保出身者）を探しよい保険を設計してもらえるよう心より応援しております。何かあればお気軽にご質問下さい。

お礼

丁寧な回答ありがとうございます。
お褒めの言葉もいただいて嬉しいです。
でも、最近は商品が多すぎるのと、特約の種類が多くて自分の頭の中が整理できなくて商品を決めかねていました。
叩き台を示していただいて、なんとなく概要がわかりました。実は、年払で保険料を払ったばかりなので次回まで変更できないようなことを言われました。次の支払いまでに何とか新しい保険に入りたいと思っています。皆さんにアドバイスしていただき新たな疑問も沸いてきましたので新たに質問を出したいと思っています。お時間がありましたら、またアドバイスいただけたら幸いに思います。

回答No.6

nanoiyu

No.3で、回答した者です。
私の書き方が分かりにくかったこと、ichigomiruku55さんの保険契約内容を私の思い込みで考えてしまったことで、誤解を招いたようなので再度書込みます。

注意点の１点目は、主契約は55歳払込満了であっても、特約部分は80歳まで掛金を払う必要が有るはず、との私の思い込みから書いております。ichigomiruku55さんの補足を読むと特約部分も55歳払込満了とのことで、そうであれば不要のことでした。そうでなければ、主契約満了時に、年額26915円×25年分、約67万円を一括支払する必要があるかもしれない、という意味だったのです。

注意点の２点目は、全てを年金移行にし、例えば60歳からの10年確定年金としてしまった場合、70歳で年金受取満了と同時に、特約が終了してしまうと言う意味で、終身年金へ移行したり、主契約を特約が残せる必要額残して残りを年金移行するように、という意味だったのです。

分かりにくい説明をしてしまい、すみませんでした。

お礼

再度アドバイスありがとうございます。
保険に入った当初の説明では、５５歳満期時に特約部分の掛け金を払うと言っていたような気がします。
ただし、当時利率が良かったのでその利息で支払えるよ的な話だったと思います。だから、このまま続ければやはり約６７万円を一括支払すると思います。(現時点で利息は１０万もなかったように記憶してます。）
皆さんにアドバイスをしていただいたら、改めて疑問点も沸いてきました。ここの質問は締め切る予定ですが新たに質問しようと思います。お時間がありましたら、そちらでもご相談にのっていただけると幸いです。

回答No.5

sag24-kouji

はじめまして、独立系のＦＰを営んでおります。
それにしても、明治安○生命の所長さんにはあいた口がふさがらないですね。

会社は別として、今掛けておられる保険の終身部分だけは残しましょう。１５年間の積立金も有りますし、将来年金に移行できたり、老後資金の一部になったりしますので大切にしてください。ちなみに、Ｈ２年当時の予定利率は５．５％と非常に効率であるため会社側は逆ザヤを解消するために（？）転換を言ってきてるとも考えられます。

特約については、流石に古さは否めませんね。それぞれの保険料を教えていただければ叩き台程度の見積もりは出せます。

（１）終身保険の保険金額・保険料
（２）それぞれの特約部分の保険料・保険期間
（３）住宅情報（持ち家＋ローンあり？持ち家ローンなし？賃貸＋将来購入等）
（４）定年以降（老後）の貯蓄は保険の積立金を考慮するか
以上について補足お願いします。

補足

アドバイスありがとうございます。
２年前に聞いた価格ですが、
（１）終身保険　保険金額　１０００万円　年間８４２２０円　月額　７５００円
（２）特約部分は　５５歳払済み　期間は８０歳まで
　　　年額２６９１５円　月額２１４２円
　　　ただし、２年前に聞いた額なので、その後丁度料金が上がりました。
　　　特約部分が上がったとすると、
　　　年額３１５８５円　月額２６３２円です。
（３）老後はローンなしで相続するかと思います。
　　　相続しなければ、賃貸予定です
　　　将来購入する予定はありません。　
（４）定年以降は、保険の積立金を考慮しないつもりです。
葬式代と思ったことと、
リビングニーズにすると余命何ヶ月と言われた時に支払われると聞いたので、そのとき世話になった人にお金がいけばいいな～と思っています。

でも、終身部分を少し薄くしてもいいかな？とも思いました。
ちなみに、
主契約を７００万にすると、年額５８４４２円
主契約を５００万にすると、年額４２１１０円です。

主契約５００万は少ないと思いますが、終身部分を１０００万円より薄くしても、医療を充実したほうが良いかな～？とも思います。
再度アドバイスお願いします。

回答No.4

nanakasn

保険って悩みますよね。今入ってらっしゃる保険で死亡保障は十分だと思います。お葬式代が間に合えばいいということなら500万くらいでもいいと思いますが。
年払いでこのお値段なら入り直すよりいいんじゃないですか？予定利率は下がる一方なので、昔の保険のほうが負担が少なくて済む場合が多いですよ。
今は保険会社も少しでも負担を減らすために定期保険を勧めてくることが多いみたいです。私も第一生命の勧誘の人にだまされて終身保険に入っていたのを定期保険に変えられてしまい、本当に困っています。勧誘のおばさんは平気で嘘をついたりして信用できないので、本社とか窓口に相談したほうがいいです。結局のところは自分で勉強するしかないんですよね。

新しい保険も本当に自分で必要かどうか考えてから入ったほうがいいと思います。日帰り入院や1～4日位の入院に保険が本当に必要なのか。これは私個人としては疑問です。ガン保険や三大疾病、女性特約は必要かもしれませんね。でも2000円くらいだとあまりいい医療保険は難しいかな？アフラックのeverとかひまわりの医療保険あたりですかね。

私だったらこれ以外に医療保険をカバーするために都民（県民)共済あたり狙うかもしれません。ただ、老後は保障が薄くなるので内容をよく検討される事をお勧めします。
あまり参考にならないかもしれませんが、いい保険に入られることを祈ってます。

お礼

アドバイスありがとうござます。
正直皆さんのアドバイスを読み、終身部分を少し薄くしようかな？などど考えてきました。
＞日帰り入院や1～4日位の入院に保険が本当に必要なのか。
そう思われますか？
幸か不幸か、私は全く病院にお世話になっていないので、その辺がどうなんだろう？と思ってしまって。
まぁ～その分、貯金から出せると思えばそうかもしれませんね。
保険の外交員（特に成績優秀な人は）手を替え、品を替え凄いですよね。あちらも仕事だから仕方ないんですけど、私は、親まで巻き込まれて本当に迷惑しました。保険を変えないから変わった子とまで言われて。会社の体質を変えてもらいたいです。

回答No.3

nanoiyu

＞８０歳まで死亡時　１０００万円
＞入院　５日以上　７０００円
＞手術　２０万円

死亡時　終身１０００万円
入院（８０歳まで）５日以上　７０００円
手術（８０歳まで）２０万円
では、ないかと思います。

上記の内容として、個人的な意見を書かせていただきます。
絶対に、このまま、継続するべきです。
今、仮に、25歳の女性が同じ保障で保険を契約しようとすると、掛金は、倍以上すると思われます。
http://www.aaa-planning.com/shittoku/shittoku-03.html
上記、を参照ください。現在の保険がお得であるのがよく分かると思います。また、「お宝保険」で、検索をしてもらえば、もっと、情報が得られると思います。
逆に、保険会社にとっては、不利益な保険であり、何とかして転換させようと、することと思います。一般的に「逆ザヤ」と呼ばれ、保険会社にとっては負債のようなものだと思います。

私なら、現保険はそのまま継続、がん保険単体に追加加入するくらいだと思います。医療保険が80歳で終了するのが、不安のようですが、日額5000円120日型でも60万円です。現保険の満了後の解約返戻金のほうが、ずっと魅力的です。

現保険満期後は、そのまま据置いておけば、契約時の高利率で解約返戻金が増えますし、一部を年金受取に移行することも出来ると思います。老後の資産として非常に有益なものになります。

注意点としては２点。
１点目は、55歳払込満了時に、入院特約等の特約保険料を80歳までの分を一括支払する必要があるかもしれないということ。数十万円いるように思います。
２点目は、55歳払込満了後、解約返戻金を全額受取ったり、年金受取への移行の仕方によっては、入院特約等が消滅してしまうので、特約が80歳まで有効なようにするよう、注意が必要です。

お礼

＞死亡時　終身１０００万円
＞入院（８０歳まで）５日以上　７０００円
＞手術（８０歳まで）２０万円
＞では、ないかと思います。

はい。その通りです。

アドバイスありがとうございます。
やはり、解約しないほうが良いですね。
注意点の１点目ですが、予定利率が下がったので、５５歳満了時に不足分を支払うようになるような気がします。
そうですね。それが少し心配です。
２点目は年金へ移行しないほうがいいですね。
うっかりしていた点です。ありがとうございます。

回答No.2

doctor_money

終身保険がいくら付いているのか判りませんが、利率の良い時の保険であることは間違いありません。
出来れば、終身のみ500~1000万円にして、他を解約、終身医療に日額１万円以上、６０歳くらいで払い終わる物が良いのでは？

ちなみに、入り直すとして、６０歳払込終了、終身500万円＋入院日額１万円（120日型）をソニー生命の変額終身＋低解約入院１日目から、特定疾病では以降の保険料免除で計算しますと、
月額21,894円です。
これで、６０歳以降は死亡500万円＋入院日額１万円が一生涯付きます。

検討されてみてはいかがですか？
解約返戻金も戻りますので、前納すれば月々あるいは年の保険料は更に安くなります。

お礼

アドバイスありがとうございます。
終身保険は１０００万円です。
検討してみます。

回答No.1

nanasidayo

昔、保険の外交員をしてましたが、保険の切り替えを勧めるのに、自分の成績重視と契約者重視の営業がいます。

一概に言えませんが、解約せず、医療保険を通販等の保険の追加を考えてみては？

月、1000～2000円のプラスでは、無理でしょう。
契約年齢が上がってるため、おそらく、月20000円位の保険料を支払わなければ、充実した保険はのぞめないと思います。

転換は、解約したときに戻される「解約返戻金」を新しい保険に使われ、月の支払いが安く感じるマジックみたいなものです。

しかし、明治安田生命の所長の言葉には、呆れますね。「お前ら、デタラメな保険を売ってたら、詐欺だろ！」と言ってやったら？

お礼

やはり、所長さんの言葉にのって転換しなくて良かったです。
皆さんが所長の言葉が間違っていると言ってくれるので、自分の得た知識は正しかったと確信いたしました。
アドバイスありがとうございます。