保障部分は掛け捨てなのは。。。。もったいないような？？？

質問

３０歳独身女です。
以前にもアドバイスいただいてるのですが、やはり保険の事よく理解できなくて・・・また質問させていただきました。
今、ＬＩＶＥ　ＯＮＥのザ・ベストタイプという商品を勧められています。
内容は
ケガ・病気・ガン以外の所定の成人病入院で￥10.000
女性特有・ガン入金で　　　　　　　　　　￥15.000
60歳までの払い込みで死亡保障が1500万円
月々￥12.720の支払いで、内￥1.000が保険ファンドへの積み立てになってます。（額は上がりません）
で、タイトルにも書きましたが￥11.720に関しては掛け捨てになるみたいなんです。
返戻金は積み立ての部分からしか戻らないようなんですが・・・
保険は何かあった時の為の「保険」という事は分かってはいるんですが、毎月1万円以上払ってるのに解約した時に戻ってこないのは納得いかないというか・・・
解約しないで、保険請求できればいい話なんですが。。。
貧乏性なんでしょうか？モトをとらないともったいないと思ってしまいます。
終身で保障内容は上記の感じで返戻金があるタイプの保険でお勧めのものがあれば教えていただけないでしょうか？
現状は保険未加入の状態です。
宜しくお願いします。

回答No.6

yoshia88 · ベストアンサー

保険はリスクをカバーするために入りますよね。
人生のリスクには死亡リスクと生存リスクとがあります。
死亡リスクは、お分かりと思います。
生存リスクは字のごとく生きているときにおこるリスクです。

１５００万円保障の根拠はなんでしょうか？
話はちょっと外れるかもしれませんが、一人の子供にかかる教育費はだいたい１５００万円といわれています。死亡したときにそれ（教育費）をカバーするために加入するのは意味があります。（この場合契約者は父親になると思いますが）
独身女性のmamaroさんには１５００万円死亡保障は必要ないのではないでしょうか？しかも掛け捨て（定期保険）

医療保険は終身タイプで、通常の病気、ケガで日額10,000円、女性疾病、成人病、がんなどのときには15,000円位は出るようにしておいたほうがいいですね！
入院した人は、みんな言います。
まだ、若いですから保険料もさほどたかくないでしょし。（終身タイプに入っておけば一生涯保険料はかわりません。解約返戻金も４割くらいは貯まります）

がんなどにかかった場合２００万円前後治療費がかかります。
高額医療払い戻し制度を利用すればよいのですが、これは療養費を病院に払ったあと戻ってくる制度ですので始めはお金が必要です。
制度を利用しても７０万位は自己負担になります。（食事代、差額ベット代含む）

病院は半月に１回代金請求をかけてきますので、こういう病気に備え一時金がでるものがいいでしょう。
お薦めは、三大疾病（がん、急性心筋梗塞、脳卒中）と診断されたら保険金がでる保険があります。
掛け捨てタイプでなく終身保険タイプがあるのでそちらがいいでしょう(200万～300万）三大疾病にかからなければ通常の終身保険と同じ機能を持ち合わせてます。
まず、この医療保険と三大疾病の保険をお薦めします。

死亡保障に関しては、mamaroさんの言うように終身保険がいいと思いますが。
先ほどの医療＋三大疾病の保険に終身保険２００万～に加入すればいいのではないでしょうか！
（２００万～というのは、実際mamaroさんがいくらまで保険料を払う考えなのか分からないので。。）

終身保険は、ご存知のようにある程度貯蓄性があります。（たとえば終身保険だけを見たとき６０歳払い込み終了とした場合その時点での解約返戻金はほぼ同額でしょう。）
例えば、将来ご結婚されて数年した時急にお金が必要になった時など借り入れができたりするので便利です）
銀行で貯蓄をすればいい！と思うかもしれませんがあれって引き出しやすいですよね。
保険料は自動的に口座から引き落とされますし。知らないうちに貯まるのでは？
保険は貯蓄の面もありますが、貯めるというより、もしもの時の貯蓄という認識が良いかもしれませんね。

また解約返戻金は老後の資金として将来使うこともできます！
お葬式代くらいの保障を残してあとは、解約して使うなり年金移行して年金として使うことができます。
老後の生きるためのリスクに備えられますね！
老後を心配している人も現在多いようですので。
☆これなら納得して保険料を払えるのでは！！

以上のように今は終身保険で土台をつくり、大きな保障が必要になったと思ったら必要な期間だけ定期保険（掛け捨て）に入ればいいのではないでしょうか！

まずは、自分を守るために保険に加入するという考えはいかがですか？

お礼

お礼が遅くなってすいませんm(__)m
まずは終身保険で見積し直してもらってみます。
女性特有の病気に対しても1万円位は出るものに入りたいと思っているので
これも条件に入れて見積もってもらってみます。
アドバイス参考に自分にあった保険に入りたいと思います。

回答No.7

kurohide

どれほどの保障（特に死亡保険金）を残さねばならないのかわかりませんが、一般的に独身女性はそれほど死亡保障は必要ない場合が多いので、その前提で、なおかつ元を取りたいなら、終身保険がお勧めです。
まちがっても終身保険にいろいろ特約は絶対につけないで、終身保険のみ死亡保障５００万円くらい、保険料払い込みは６０才くらいまでには終了するよう設定してください。掛け金は月９０００円くらい、６０才まではらいきると３２０万くらいです。
これはいつか死亡時に必ず５００万円が支給され、また老後の資金に使う目的で６５才くらいで解約しても、払い込み以上に解約金が返ってきます。
別に医療保険を主契約で入院１日５０００円くらい終身保障の終身払いでお掛け下さい。月２０００円くらいでかけられるでしょう。医療保険は入院や手術をうけることになり急な出費が必要なときに助かりますが、多くの人は払い込み保険料のほうが多くなる確立がたかいので、モトをとろうというお考えの場合最低限の保障でよいと思います。
シンプルに特約のない終身保険と主契約で医療保険を求めるなら、外資系かカタカナ生保が比較的希望通りの見積もりをしてくれると思います。

お礼

お礼が遅くなってすいませんm(__)m
保険会社の方に勧められるものが良い商品だと思いがちですが
皆さんのアドバイスを聞くとそうでもないようですね！
今週会う事になってるので、皆さんのアドバイスを参考に見積し直してもらってみます。
ありがとうございます。

回答No.5

sag24-kouji

国内生保のファンド型商品はしっかりお客様の要望をふまえて設計すればかなり良い保険を作ることができるのですが、残念ながらそういう設計をすると担当者の儲けにはならないためファンドを極力少なくして一杯特約を付けるセールスが横行している状態ですね。この結果ファンド型の商品は一時の定期付き終身保険よりも悪名高い商品になりつつあります。

　私たち独立系ＦＰにとっては　保険を説明しさせていただいて見直しを勧めるとほとんどの方が私たちに任せてくださるのでありがたいですが、実際買わされているお客様たちはたまったもんではありません。

　本題に戻りますが、１５００万円の定期保険が絶対に必要と言うわけでないなら、定期保険５００万円（６０歳まで）終身保険３００万円（払込６０歳まで）医療１０，０００円（終身保障、払込６０歳までで掛金一定、通常入院６０日、生活習慣病入院１８０日タイプ）で月々約１３０００円で設計できます。６０歳時の積立金は約３６０万円です。単純計算で月３０００円ほどの掛け捨てですね。

　いろんな代理店に見積もりを出させて検討してみてはいかがでしょう？おそらくご質問の保険に加入したらいつか見直しを考えて損をする時期が来るように思います。

お礼

お礼が遅くなってすいませんm(__)m
的確なアドバイスありがとうございます。
今週、保険の方の会う事になっているので
早速見積直してもらってみます。
やはり一人ではこんな条件は浮かびませんでした。
ありがとうございます。

回答No.4

TonyB

掛け捨て（医療保険、掛け捨て型生命保険）は、保障に対して保険料が安い。当然満期時に返ってくるお金はないに等しい。（保険を使わなかったときの一時金や、オプションでファンド加入で、いくらか還ってくるタイプもあります）
積み立て（終身保険、養老保険）は、ある程度貯蓄の意味合いがある。当然積み立て分保険料が高くなる。

ところで、mamaroさんはなぜ保険が必要なのでしょう？そこから考えてみた方が良いと思います。

「３０歳独身女性」ということなら、死亡時の1500万円は誰のための保険金なのでしょう？あなたが亡くなったときに養わないといけないご家族はいるのでしょうか？葬式代としても高額すぎると思います。

入院保障の1万5千円は、誰のためでしょう？入院治療には、高額医療の補助が受けられますので、医療費の支払いは最大でも月10万円程度、休職中の生活費を入れても月20万円＝1日7000円あれば困ることはないと思います。高額な保険に入るより、貯蓄しておく方がお得だと思いますよ。（養うべき家族があって、休職時でも生活費が非常にかかるなら別ですが）

病気はいつなるかわかりませんので、医療保険加入自体は考え方次第だと思います。でもごく最低限の保障にしておいて、将来生活環境や家族構成が変わったときに、保険を増やすという方向でいいのではないでしょうか？（医療保険自体が結構高額なので、積み立ての医療保険なんてあるのかどうか知りませんが、かなりの保険料になると思います。）

収入に余裕があれば、ベースの保険として、300万～500万程度の終身保険に加入するのもいいかもしれません。利率という点では悪い（むしろマイナスかも？）ですが、中途解約でも満期時でもそれなりの金額が受け取れ、保障額も単身者には相応のものだと思います。それを終身解約しない（要は死亡時の葬式代として残しておく）経済的余裕があるのなら、医療保険を終身保険の特約として契約した方が安上がりになると思います。（また、生命保険の保険料は所得税の控除の対象になるので、税金は少し安くなります。）

その上で将来、保障額に不足を感じたときに、掛け捨ての保険を足すという考えでいいと思います。
今から「私が死んだら（将来の私が養うべき）家族が路頭に迷うので、高額の生命保険が必要だ」と思い込んで、保障の良い保険に入る必要はないと思います。

保険はセット商品（いらないオプションがたくさんついている）ばかりではないので、自分で必要な保険を選択し要らないオプションをつかまされないようにして保険料を抑えましょう。

お礼

お礼が遅くなってすいませんm(__)m
「医療保険を終身保険の特約として契約した方が安上がりになると思います。」
そうなんですか！とりあえずは、終身保険で300万位で見積し直してもらってみます。
今、提示されてる保険はやっぱり月1万の掛け捨てだと思うともったいないですよね！
皆さんのアドバイスも基に余計な保険料を抑えていこうと思います。
ありがとうございました。

回答No.3

noname#177513

保障が何時まで必要か？が問題ですね。
何時か必ず死ぬまでなら終身。
60歳までで十分なら掛け捨て定期。

60歳までに亡くなったら残さなければならない死亡保険金
60歳を超えたら必要なくなる死亡保険金
30歳独身の女性に想定できますか？

保険ファンドの￥1.000が通常の終身保険に当たります。
保険ファンドを増やして定期死亡保障の1500万円を減らしてバランスを取る方法があります。

お礼

お礼が遅くなってすいませんm(__)m
団体保険ではないので死亡保障が低く設定出来ないような事を言われたので、
もう一度確認してみます。
ありがとうございました。

回答No.2

noname#10563

同額の保障を積み立て方式で行おうと思ったときに保険料が
いくらになるかの見積もりは取りましたか？
きっと驚きますよ。かるーく倍額以上になるんじゃないかな？
保険で積み立てを兼ねるのはあまりお得ではないと思います。
将来的にローンなどを組む予定などがあれば，差額を返済などに
まわしたほうが良いです。

お礼

お礼が遅くなってすいませんm(__)m
「知らないうちに貯金できますよ！」と言われましたがそんなにお得ではないんですね～
これから先何年も払うと思うと相当の額になるので
保険会社の方に相談してみようと思います。
ありがとうございました。

回答No.1

hijyousyudan

完全な掛け捨てタイプにして、
毎月の支払額を半分に抑えたほうが良いですよ。
万が一に備えるのが保険ですけど、
万が一なんて殆んど起こらないんですから、
リスクと出費のバランスを考えましょう（＾＾；

お礼

お礼が遅くなってすいませんm(__)m
週末に家族共々話し合いました。
1万円以上が掛け捨てになるのは、やっぱりもったいないので同じ掛け捨てなら掛け金の安いものにしようと思います。ありがとうございます。