会社役員の住宅ローンの審査について

質問

私は小規模の会社の代表をしております。

ネット等で調べたところ自営業者は「審査は厳しい」という内容や、「会社の決算次第」といったいろいろな書き込みがありました。

以下の条件・内容で審査が通る見込みがあるのでしょうか？

知見のある方がいらっしゃったら、ご意見・アドバイスいただければ幸いです。

※私のプロフィール

年齢：34歳・男性
家族：妻1人（34歳・専業主婦）子２人
職業：代表取締役・10期目　従業員1名　妻に給与として月額8万（年間96万）　私、妻、従業員の計3名です
経営状況：資本金500万　 売上4000万弱　▲20　▲140　○300　2期赤字が続きました　借入なし　減価償却などもほとんどなし　設立から借入も予定なくここまでメインバンクなどはありません
役員報酬： 過去3年　600万→800万→840万円　＋　妻　72万→96万→96万
借金：個人名義で自動車ローン　月額64300円　残り支払回数30回　200万弱
現在まで法人・個人でお金を借りたこともないですし、クレジットカード、税金、携帯、自動車ローンなど何かしらの支払いに関して遅延など一切御座いません。

購入種類： 注文住宅
物件価格： 土地1500万　建物2500万
借入希望額：3500万円程度
借入期間：25年～ 35年
自己資金：300万～600万

変動、固定、フラットなどまだ決めかねています。

以上です。

何卒よろしくお願いいたします。

回答No.3

gamigami

質問の内容からすると、会社決算が足を引っ張ってるので銀行系は難しそうな気がします。
決算書で利益余剰金があるのかないのか不明なので、ここがマイナスならほぼダメ。
3年連続の決算で前２期が赤字というのは、都銀クラスは門前払いしてくれるレベル。
信用金庫などはさっきの利益余剰金次第ですが、減価償却ゼロってどんな仕事ですか？ではある。（車のローンがあるのに社用にしてないんですか？税金対策として変ですが…）

フラット３５の場合、額面収入がベースになり、
会社決算についてはよほど悪いものでなければパスできるので、
こちらなら可能性はあると思います。

補足

10期までの利益剰余金は-30万です。社用車は国産車で8年程乗ってますし、パソコンがあれば仕事ができますので、ここ5年間で30万以上の設備投資といっても、コピー機（リース月6000円）くらいです。自家用車はスポーツカーなので経費計上はやめておきました。
10期分の提出なども考えられますでしょう？
役員報酬推移です
720　960　1060　1080　880　640　600　600　800　840

回答No.2

mnb098

こんにちは
できるだけ現実に近い形での回答を心がけています。

　まず、ネットでの記述は正しくもあり正しくもなしというのが正直なところです。
　記載された内容ですと、実質は自営業とみなされます。ここ3期の収入は580、660、840を判定するところが多いと思います。平均として690の算定とするのが普通です。

　フラット35のシミュレーションでは90%以内の金利1.25、35年均等で車のローンだけ反映させて4,490万円の上限が回答されます。
　きつめの条件にしていますが、年収840で計算すればまず通過するという見込みになります。

　ただ銀行ローンでは0.7を切った金利も出てきていますので、0.55も違うと年間に20万円弱の金利負担が減ります。
　ただし変動金利なので上昇場面を想定していないとかなりのリスクがあります。
　変動、固定のミックスプランを採用するところもありますので、ずっと均等で支払していくのでなく、一部繰り上げ(繰り上げ手数料も考慮)を視点にいれて、選択するのがいいでしょう。

　フラット+銀行ローンのミックスなんていうメニューもありますよ。
　長期に使いやすい、入金に不便が無いという要素も大きくかかわります。
　低金利を追って、借り換え貧乏というケースもたくさん目にしています。
ご参考にしていただければと考えています。

回答No.1

okl2icario

金融機関審査は年利4%で安定収入で継続返済が可能かどうかで審査します。

上記条件で行くと、フラット３５は大丈夫と思います。

民間金融機関だとこの年収を決めるのが事実上主様本人ですので、融資審査も変わってきます。つまり役員報酬は年度毎に決めれるので、来年の年収が大きく下がる可能性があるのです。従って、金融機関によっては主様のように事実上企業と言うより法人成りした個人事業主とみなして融資しないケースも多いです。

従って、フラット35以外であれば新生銀、又は地銀が良いと思います。