任意売却後の残債 サービサーとの交渉

質問

去年、ローン滞納のため任意売却で持ち家を売却しました。私名義ですが、親が無理に購入した家です。しかし売却後も残債が約1000万残りました。1年たって、サービサーから債権譲渡の連絡があり、一括返済を求められましたが、到底無理という話をしたら、こちらの年収程度（約300万）を一括返済という話になりました。それも無理だという話をすると、頭金50万で4年の分割でのこり250万を返済しろ、という話になりました。そうすると月に5～6万になってしまいます。しかし、こちらは40代の女性ひとり者（不眠症で心療内科通い）で病気もちの親一人（年金は月10万ほど、一人暮らし）という状態で貯金もわずかしかありません。今のところ手取り給料が25万ほどありますが、会社の状態も思わしくなく、いつ仕事を失うかも分かりません。自分の老後の年金は、正社員歴も少ないためわずかしかないので貯金もしなければなりません。この様な状態なので、残債をできるだけ減額したいのですが、どのくらいまで交渉で減額できるものでしょうか。またどのように交渉したらよいでしょうか。勤め先には絶対に知られたくないのですが、それは可能でしょうか。できれば月に5000円程度の返済でいければなんとかなるかと思うのですが…。お知恵を貸してください。

回答No.1

-yo-shi- · ベストアンサー

サービサー（債権回収会社）との交渉は十分に可能です。

まず知っておく必要があることは、サービサー（債権回収会社）は保証会社や銀行等から債権を買い取っている訳ですから最低限の金額を回収しなければ赤字になります。

つまり、サービサー（債権回収会社）が一番恐れているのは自己破産される事です。
逆に言えば、自己破産させないように返済可能な金額、かつ赤字にならない金額であれば文句は言わないだろう！と言えます。

貴女はすでに不動産を売却している訳ですから、資産と言えるようなものは自動車や多少の預貯金程度ではないかと思います。
そうであるなら、自己破産したところで1000万（350万）の借金が無くなるなら、自己破産後の生活は借金が無い分良いのではないかと思います。

まずは貴女が勝手に思う金額（毎月5000円）を相手に提示するべきであると思います。
20年掛けて返済すれば、5000円×12ヶ月×20年で返済総額（利息は考えない）は120万になりますから、総額120万しか返済できない事を相手に伝えるべきであると思います。

と同時に、返済額によっては自己破産も考えなければいけない事も伝えるべきだと思います。

勝手な想像ですが、サービサー（債権回収会社）は債権を100万程度かそれ以下で買い取っているのではないかと思います。

だとすれば、相手にとっては厳しい条件だと思いますが少なからず可能性はあると思います。

おそらく、落としどころは総額180万ぐらいが相手にとっても最低限の妥協点かもしれません。

お礼

ご丁寧な解説ありがとうございました。
無料相談できる機関に相談したところ、弁護士を雇うか自己破産しかないといわれ、個人で交渉は無理といわれました…。彼らはたぶん、弁護士を斡旋して利益をえているところなのかもしれません。弁護士費用などとても高いので、自分で交渉したいと思い相談しました。先方は4年以内に返せと譲らないのですが、なんとかがんばって交渉したいと思います。大変参考になりました、ありがとうございました。

回答No.2

manno1966

> そうすると月に5～6万になってしまいます。
交渉は個人の能力に左右されますが、これ以上の条件を引き出すのは難しいのではないかと思います。

> 手取り給料が25万ほどありますが
ということは、給与額は３０万円弱ですね。
そうすると、給与の差し押さえを行うと毎月７万円前後を差し押さえ可能となります。
これを４年続ければ、３００万円を超える金額を回収可能となります。
なので、落とし所として妥当と言うほかは無いです。

相手は破産を恐れるはずなので、それを匂わせることによってさらなる妥協を引き出す手法は私も有効と思います。
しかし、その様な厳しい交渉には経験と知識も必要でしょう。

私が交渉が厳しいと思うのは、失礼ですが質問文を読むと、その様な厳しい交渉に必要な経験と知識を十分に持っているかという点に疑問を持たざるを得ないからです。

肉親、又は友人知人、若しくは弁護士等の専門家のサポートを受けなれば、さらなる妥協を引き出すのは難しいのではないでしょうか。

お礼

ご回答ありがとうございました。
今のところ5～6万払えなくは無いのですが、財産が何も無いので、できれば小額ですませたい…というのがあります。
またもし給与差し押さえになった場合、小さい会社なので、恥ずかしくて退職せざるをえないと思います。
ご指摘の通り、知識も経験も何も無いので、もう少しがんばって交渉して全くだめなようなら、専門家のサポートを受けるしかないのかもしれませんね。
参考になりました、ありがとうござます。