保険の内容比較について

質問

いつもおせわになっております。
　医療保険について質問です。

　アフラックの『ＥＶＥＲ』
　メットアリコの『レディーナ』

　この２つの保険の保障範囲は
　どちらの方が広いでしょうか？

　詳細
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　　・現在２８歳、女性。
　　・独身、結婚予定なし。
　　・１８歳の時から、アフラックのＥＶＥＲに加入中。
　　・現在、保険見直し中で、
　　　加入中のＥＶＥＲに特約(入院と先進医療)を
　　　付けて継続するか、レディーナに乗り換えるか検討中。
　　　（*レディーナはＦＰに相談した際に勧められた保険。）　　　

　比較
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　　 アフラック　　　　　　　　　　　　　　　　メットアリコ
　　　ＥＶＥＲ　　　　　　　　　　　　　　　　　 レディーナ

　　１日\10,000　　　　　　入院　　　　　　１日　\5,000

　　　　　　　　　　　　　女性特有の
　　１日\10,000　　　　病気で入院　　　　１日\10,000

　１回10.・20・40万　　手術給付金　　　　１回　 10万

　　１日 \3,000　　　　　　通院　　　　　　 １日 \3,000

　限度額2,000万　　 　 先進医療　　　　限度額2,000万

　　　　　―　　　　　先進医療一時金　　60日に1回５万

　※どちらも　
　　　入院の際の支払い限度日数は１入院につき６０日。
　　　通院の際の支払い限度日数は　１回 につき３０日。

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　　　　　終身　　　　　　保険期間　　　　　　終身
　　　　　終身　　　　　　払込期間　　　　　　60歳
　　　　 \3,192　　　　 月額保険料　　　　 \3,915
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　　　　80歳まで生きた場合の払込保険料累計額

　　　\1,149,120　　　30～60歳まで　　　\1,409,400
　　　　\766,080　　　60～80歳まで　　　　　　　　\0
　　　\1,915,200　　　　　【合計】　　　　　\1,409,400
　-------------------------------------------

　上記内容だけで見ると、払込保険料以外で差が出るのは
　女性特有ではないケガ・病気の時。
　その際、最大限(６０日)に保険を使用した場合を考えると、
　ＥＶＥＲが６０万、レディーナが３０万。

　病気やケガの種類、期間、回数や、
　６０歳(レディーナの払込期間)まで生きるかどうか等を
　考えると、なんとも微妙な差に思えています。

　あとは、保障の範囲かなと思うのですが、
　この２つの保障範囲に大きな差はありますでしょうか？

　ＦＰに聞け！と思うでしょうが、
　ＦＰからすれば、加入中の変更には手を出せず、
　レディーナへの乗り換えで契約が取れる　という状態なので
　レディーナを勧められた気がするのです。
　なので、その辺のことを聞きづらいのです…。
　信頼関係がどうのこうのというのは分かっているので
　ご指摘はご遠慮ください。。。

回答No.2

rokutaro36

女性疾病を勧めるのは、もちろん、保険会社が儲かるからですよ。
で、基本を１万円にするよりも、女性疾病の特約を付加する方が
簡単だからです。
女性は、「女性専用」などの特典に弱いのですよ。
そのような特典があると「使わないと損」という気分になるのです。
（統計的に……という意味で、質問者様が、という個別の問題では
ないので、誤解のないように願います）

保険料を比較すれば、わかりますが、
５０００円のみ、５０００円＋女性疾病、１万円のみ
という３つの保険料を比較すると、女性疾病保険料が
実は、それほど安くないということが分かります。

保険会社のパンフレットにも、女性は、女性疾病が多いから、
保障額も高く……ということが書かれています。
でも、多いから保障も高く……というのは、理論的ではなく、
単なる感情論です。
例えば、正常分娩ならば、医療保険からは一円も出ません。
帝王切開ならば、医療保険の給付金がでますが、
同時に健康保険の適用ともなって、医療費に「上限」がでます。

健康保険では、医療費に上限があるのです。
これを「高額療養費制度」と言います。
詳しい内容は、ネットで検索していただくとして……
平たく言えば、「上限が１０万円ですよ」という意味です。
（８万円という記載もありますが、現実は８万円＋１％で、
１００万円、２００万円の医療はざらにあるので、１０万円としました）
これは１月、２月という暦月の「月単位」です。

つまり、肺炎ならば、上限が５万円だけど、
子宮筋腫ならば、上限は１０万円です……
ということはなく、一緒です。
ならば、女性疾病だけに高額の保障をするというのは、
理論的根拠がないのですよ。
高額の保障が欲しいならば、基本の保障を１万円とすべきです。

質問者様の場合、すでに旧ＥＶＥＲで５０００円あるならば、
追加で、新ＥＶＥＲなり、アリコなり、別の保険でも、
５０００円を追加すれば良い。
アフラックは、他社の診断書のコピーでも請求できるので、
２社にしても、診断書は１通でＯＫです。

先に述べたように、医療費には、高額療養費制度があって、
上限が決まっていますが、実は、すぐに上限に達してしまいます。
なので、数日の入院でも、２０日間の入院でも、
請求額は大差ないのです。
なので、入院日数がどんどん短縮化しているのに、請求額が
同じならば、金額×日数で給付金が支払われる医療保険の場合、
金額を高くしないと、カバーできないということが、現実に
起きてきています。
なので、医療保険で入院費をカバーしたいのならば、
日額を上げるしかありません。
ですが、日額を高くすると、保険料も高くなるので、
半分は保険、半分は貯蓄で……という考えも成り立ちます。

どうするかは、人それぞれです。

お礼

再度ご回答いただき、ありがとうございます！

　質問の
　「この２つの保険の保障範囲に違い(大きな差)はあるか」
　からズレていると思いますが、
　参考になります。

　もともと、保障範囲に違いが無ければ、
　現在加入中の日額\10,000の方が良いのかな？
　とは思っておりました。

　今回は、ＥＶＥＲを継続しておきたいと思います。

回答No.1

rokutaro36

１８歳でＥＶＥＲに契約したのならば、１０年分の保険料を
捨てることになりますよ。
保険料がいくらか知りませんが、２０００円だとしても、
２０００円×１２ヶ月×１０年＝２４万円。
このことを考えていますか？

例えば、今から新規の保険に契約して、
その保険料総額が１５０万だとすると、
支払う保険料総額は、１５０万ではなく、１７４万円という
計算をするのが正しいです。

アフラックの旧ＥＶＥＲが特段の問題があるとすれば、
ケガの保障が９０歳まで、という点でしょうか。

さて、私もＦＰですが、
私には、何がご不満で切り替えるのか、良く分かりません。

もしも、癌に対する保障をお考えになっているのならば、
医療保険に付加するがん保障は役に立ちませんよ。
例えば、癌になって入院すると無制限と言いますが、
もちろん、それは嬉しいのですが、癌の平均入院日数を
ご存知ですか？
http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/kanja/08/dl/03.pdf
３０日ないのです。
もちろん、長期化する可能性もあるので、無制限は嬉しい。
でも、それが重要な選択肢かというと、ちょっと疑問ですね。
がん患者数は、入院患者数と外来患者数と
どちらが多いと思いますか？
今は、外来患者数の方が多いのです。
（平成２０年に逆転しました。以後、外来が増えている）
つまり、通院しながら、抗がん剤の点滴を受ける……
というパターンです。
で、この抗がん剤がバカ高くて、３割負担で、３万円、６万円
というのがゴロゴロしている。
つまり、普通の医療保険では、役に立たないということです。
診断給付金があるとか、高額の通院給付金や、
抗がん剤特約があるなど、がん保険でなければ、
本当の役には立たないのですよ。

保険を考える時の基本は、何のために、どんな保障が必要か
ということです。
見直しをするならば、現在の保障の何が不満なのでしょうか？
どうして不満なのでしょうか？
どんな保障が欲しいとお考えなのでしょうか？
それがわからなければ、アドバイスのしようがありません。

靴が欲しいというお客様にスニーカーを勧めたら、
後から、結婚式に履いて行って、恥をかいた、という
クレームが来るようなものです。

靴ならば、こんな問題は現実には起きません。
なぜなら、目に見えるから、そんな間違いはしないからです。
でも、保険は目に見えません。
だから、間違えても、平気なのですよ。
ならば、まずは、間違えないように、
目的をはっきりとさせなければなりません。
そうすれば、間違える可能性は低くなります。

お礼

ご回答、ありがとうございます！
　rokutaro36様には以前にも、
　他の保険の質問の際もご回答いただいておりました。
　重ねてお礼申し上げます。

　がん保険は、別に加入予定です。

　今の医療保険の
　何が不満か。

　日額\10,000が必要か。と思ったのです。
　今まで、大きなケガも病気もしなかったので、
　日額\5,000でも良いかな。と。

　で、相談したら、
　日額\5,000でも良いけど、
　女性は女性特有の妊娠・出産時のコトを
　考えたら、そういう時に
　手厚い保障のレディーナが良いと。

　でも、
　相談から帰ってきて比べてみたら上記のとおりで。

　何もなければ、
　レディーナの方が振込総額は少ないですが、
　２、３回保険に頼ることになれば
　ＥＶＥＲの方が良いように思います。

　病気やケガの種類、期間、回数や、
　６０歳(レディーナの払込期間)まで生きるかどうか等を
　考えると、なんとも微妙な差に思えて。。。

　あとは、保障の範囲かなと思うのですが、
　この２つの保障範囲に大きな差はありますでしょうか？