住宅ローンの借り換えについて
住宅ローンの借り換えを検討しようと思っています。
2003年に住宅ローンを借り入れして現在返済中です。
借り入れ時の内訳は全て３５年ローン（ボーナス払いあり）で
・公庫3,120万（10年目まで2.6％、11年目以降4.0％）
・三井住友銀行400万（変動で現在1.975％）
・勤務先での社内ローン400万（3年前に完済）
現在の残高は合計2,000万弱で、内訳は
・公庫1,600万（残り14年）
・三井住友380万（残り27年）
（400万を35年にしてるのでビックリするくらい減ってません）
という感じです。
繰上げは金利の高い公庫の方をずっとしてきました。
4年前までは夫婦共働きで年収1,500万弱でしたが、
現在は夫（44歳）のみの年収で1,000万弱です。
ですので以前よりは繰り上げのペースは落ちていて
１～3年に一度150～300万を目標にしています。
できればあと10年くらいで返せたらと思っていますが
ダンナさんの給料も上がらないし、この先どうなるかはわかりません。
（下がらないだけありがたいのですが、もう長年上がってません＾＾；）
ちなみに子供はいません（今後も作りません）。
当初（ローンを借りた時）は、11年目から公庫の金利が上がるので
その時には借り換えをしよう、くらいに思っていたのですが
最近、そろそろもう借り換えをした方が良いのかなぁと
漠然とですが考えています。
説明が長くなりましたが、上記のような状況で約2,000万を
15～20年ローンで借り換えを検討しようと思っています。
毎月の返済額が約10万、ボーナス払いが年２回で約20万ずつ
にしたいので、そのくらいの年数になるのかなあ、という考えです。
夫の年齢（44歳）を考えてもこのくらいかなと、勝手に思っています。
このような借り換えを検討する場合、変動金利で借りるのが
現時点では一番安くはなりますが、残高・返済年数を考えると
ある程度の期間（5年とか10年）の固定金利で借りる方が良いのでしょうか。
先の金利のことは当然誰にもわからないことですが、
主に何を基準に判断して決めれば良いのか、よくわかりません。
また、どの金融機関のローンに借り換えするかについては
皆さんはどうやって決められたのでしょうか？
各金融機関のローンが比較できるサイトなどを見たり
銀行（ローン）ごとにシミュレートしたり…で、一番安くなるところを
選ぶという感じでしょうか。
繰上げ手数料もポイントかなと思いますが、他にここをチェックして
押さえておいたほうが良いというものがあれば教えてください。
なんとなくこれが良さそうかな…と思っても、本当にこれがいいのか
どうか、自分では判断のポイントがわからなくて不安です。
何かアドバイスをいただけると嬉しいです。
お礼
そうそうにご入力いただき有難うございます。 これは、法律とかに決まりがあるのでしょうか？ 信用の問題でしょうか？ 素人の質問ですみません。 よろしければ教えてください。