医療保険の必要性について

質問

医療保険の必要性について

医療保険に加入して6年ほど経過しました。
自分の収入が減ったので、保険でも見直した方がよいかなと思い、改めて自分の証券を良くみていろいろと計算してみました。

そうすると、医療保険はよほど、何回も入院したり手術したりしないと元が取れないことがわかりました。
月々に約6,500円ほど支払っているのですが、予定ではあと28年払うことになっています。
なので、総額で2,184,000円支払うことになります。(今まで468000円支払ってしまいました)
ちなみに、私が加入している保険は、終身保険がセットになっており、終身保険分が80万円ありますので、必ず80万円は支払われます。
そうすると、残りは130万円ぐらいなのですが、130万円の元を取ろうとすると以下のような手術、入院をしなければなりません。（入院1日8000円の保険です）

手術3回
入院90日

正直死ぬまでに、3回も手術する可能性は相当低いと思いますし、90日も入院する可能性も相当低いように思います。
いろいろと調べると、ガンでさえ平均して入院日数は30日程度らしいですし、年々入院日数も減る傾向にあるようです。

これだったら、毎月6500円ずつ貯金した方がよっぽど良いような気がするのですが、僕の考え方は間違っているでしょうか？
とはいえ、今解約してしまうと今まで支払った468000円が無駄になってしまいますが・・・(解約返戻金が0円のため)

また、もうひとつお聞きしたいのですが、仮に月々6500円ずつ貯金するとして、普通に銀行に預けていっても大して利子もつきません。
だったら、いつ解約しても元本割れしない、満期になったら銀行の金利以上に利率がよい、特に死亡保障などはいらない(ついていてもよいですが・・・)、という条件の保険があれば、貯金という方法ではなく、保険に加入という方法でも良いかと思っています。
そもそも、そのような保険はないですよね？

以上、皆さんの意見を聞かせてください。

回答No.4

rokutaro36

厚生労働省の患者調査によれば、受療率は……
６５歳以上で３３０１人となっています。
http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/kanja/08/dl/02.pdf
これは、ある日１０万人中３３０１人が入院しているという意味です。

６５歳以上の平均在院日数は、４７．７日
（平成２０年、厚生労働省、患者調査、７６表）
http://www.e-stat.go.jp/SG1/estat/List.do?lid=000001060268

８０歳まで生きるとして……
（３３０１人×３６５日×１５年）÷（４７．７日×１０万人）＝３．８回

つまり、６５歳～８０歳までの１５年間に平均３．８回入院して、
その平均日数は、４７．７日なので、平均１８１日入院する
ことになります。
手術は、入院４回に１回と言われているので、１回としましょう。

８０００円×２０倍＝１６万円
１８１日×８０００円＝約１４５万円
合計約１６１万円……
つまり、１６０万円ならば、平均ということです。
支払ったのが１３０万円ならば、８０歳まで生きれば、
ペイすることになります。
ちなみに、３０歳男性の平均余命は、約５０年。
つまり、平均８０歳まで生きるということ。

しかし、平均の話をしても役に立ちません。
世の中には、１００日以上の入院を何回も経験する人もいます。
死ぬまで、入院とは無縁の人もいます。
保険とは、万一のときの備えだという考えがあります。
現役世代の死亡保険は、文字通り、万一への備えでしょう。
では、医療保険の万一とは何か？
それは、１０日の入院をすることではありません。
１００日の入院を何回も繰り返す……ということを万一と言います。

その万一は、明日、始まるかもしれないのです。
もちろん、生涯、「万一」ということが、ないかも知れない。
誰にもわからないのです。
保険とは、その万一に備える商品なのです。
ペイする・しないという問題ではなく、人生のコストだと考えては
いかがでしょう。

また、統計の数字には、「性格」があります。
その性格を読み取る必要があります。

厚生労働省の調査では、３０日入院して、別の病院に転院して
３０日入院したとき、３０日の入院を２回した、という結果になります。
しかし、入院した本人にとっては、６０日の入院でしょう。
統計上でも、５％が転院ですが、それは別のデータを見なければ
わからないのです。

がんの平均入院日数は、３０日をきっています。
しかし、がんは長期入院になるとか、色々言われています。
このギャップは、一体何なのか？

がんでは、このようなことが起きます。
がんで入院・手術をして、退院……その後に、抗がん剤の治療があります。
この抗がん剤の治療は、入退院を繰り返す場合が多いのです。
抗がん剤の投与のために１週間入院して、退院して、３週間自宅療養して、
また、１週間入院して、３週間自宅療養して……
統計上は、１週間の入院を何度もしているようにしか出てきません。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

回答ありがとうございます。

>８０００円×２０倍＝１６万円
>１８１日×８０００円＝約１４５万円
>合計約１６１万円……
>つまり、１６０万円ならば、平均ということです。

もし、平均で支払った額よりも多く保険料を支払ってもらえるのであれば、それは保険会社が損をするということを意味していませんか？
すくなくとも、平均の場合は損をするような設定になっているように思うのですが・・・

とはいえ、いろいろと参考になりました。
ありがとうございます。

回答No.3

number73

２８年後が６０歳としてお話します。

＞何回も入院したり手術したりしないと元が取れないことがわかりました。
いいところに気が付かれましたね。
その通りです。
しかも医療保険には「１入院」という制限があり、
長期間入院したからといっても１入院の日数を超えると一切保障されません。
しかも保険会社の１入院の考え方は、
原因が同じまたは関連性のある再入院で、
前回の退院から次の入院までが１８０日以内の入院は、
一番初めの入院から数えて１入院とする、という規定があります。
１８０日以内に再入院するのは、ほとんどが関連性のある病気が原因の入院です。
ということは大病になればなるほど、
再入院は関連性があるので短期入院を繰り返して結果として長期入院に
なりますが、そこで１入院の縛りが立ちはだかります。
つまり、今人気の１入院６０日などの医療保険ほど
本当に困る大病のときに大して役に立たない、といえます。

ご質問者様の計算の通りの入院や手術をして、ようやくトントンです。
だから医療保険で保険会社に勝つ（保険料以上の保障を得る）ことは
不可能なのです。（そのような約款になっています）
今から２８年払って１３０万円を損するくらいなら
今までの４６万円の損で止まったほうが８０万円近くは助かります。
安い医療保険に変えて（例えば県民共済２０００円コース）、
今までの保険料との差額（毎月４５００円）を２８年間貯金すれば
１２０万円ぐらい貯まります。
医療保険は入院しないとお金になりませんが、
自分で貯めた１２０万円は入院しない治療費にも充てることができます。
（ちなみに１２０万円あれば入院８０００円を１５０日分払えます）
例えば、終身保険の月払４５００円＋県民共済２０００円コースを６０歳まで、
にすれば、貯金のできる６０歳までは入院しても医療保険がキチンとあるし、
６０歳以降は治療費に充てられる現金（終身保険の解約金）があるので
医療保険はなくてもいい、という考えが成り立ちます。

以上が私の考えですが参考にしてください。

お礼

回答ありがとうございます。
60歳までは共済で、その後は貯金で対応というのは非常に良い考えのように思いました。
非常に参考になりました。
ありがとうございました。

回答No.2

kouji_124

保険と言うものの性質を考えれば答えは簡単だと思います。

医療保険に限らず、自動車保険も健康保険も何かあった場合の保証の為にお金を払う物ですよね。

過去に大きな自動車事故を起こした事が無いから任意保険を掛けなくていいとか、病院のお世話になる事は殆ど無いから健康保険も要らないという発想は無いですよね。

医療保険は掛けられるのであれば、内容を多少変更しても継続する方が良いと思います。

質問者様は、大きな病気＝癌と思われているようですが、そうではありません。
先日亡くなってしまった、私の知人は原因不明の病気で入退院を繰り返していました。
最後の入院で何とか原因はわかったのですが、入院から２・３ヶ月後に請求された医療費は１００万円を超えていたそうです。
この時手術はしてませんので、治療と入院に掛かった費用だけです。

難病指定されていた病気だった為、医療費は月に数万円程度で済みましたが、難病指定されていない病気だったら、高額医療費で大半は帰ってきますが、１年以上入院していたので高額医療費でまかなえない部分だけでも１００万円を越えてしまいます。

こういった事は稀でしょうが、何時自分がどんな病気になってしまうかわからないので、せっかく医療保険を掛けているのであれば、「将来の安心」を買うためだと思って続けられる事をお勧めします。

お礼

回答ありがとうございます。

>過去に大きな自動車事故を起こした事が無いから任意保険を掛けなくていいとか、病院のお世話になる事は殆ど無いから健康保険も要らないという発想は無いですよね。

別にこのような発想で医療保険が不要と言っている訳ではありません。
病気になっても、医療保険分を貯金して、貯金で賄った方が利にかなっているのではないかと思っているだけです。

僕が詳しく説明しなかったので、勘違いさせてしまったのかもしれませんが、僕が入っている保険は120日までの制限がありますので、kouji_124の例のように1年以上という場合には、結局120日分しか保険料が支払われません。
ちなみに、医療保険をやめて、きちんとその分を貯金する訳なので、仮に100万円医療費がかかっても、60歳以降であれば貯金2184000円貯まっているはずなので、そこから100万円払えば問題ありません。

例にあげて頂いた稀な事態が起こっても、まだ100万円ぐらい残る訳なので、ますます医療保険よりも貯金のが良く思えるのですが・・・

ただ、唯一、貯金が貯まる前に大病になってしまった場合は少し困りますが・・・
（とはいえ、今現在でも100万円以上の貯金はありますので、それを使えば良いのでそれほど問題でもありませんが・・・）

回答No.1

aokii

医療保険は不要(無駄)です。生命保険も不要(無駄)です。貯金が一番です。

お礼

回答ありがとうございます。
やっぱり、貯金が一番ですかね？
でも、定期保険は貯金では代用できない(貯金がそんなにないので・・・)ので、入った方が良いような気がしてます。