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医療保険は本当に必要でしょうか？
保険の見直しをしています。 今までは保険屋さんに薦められるまま、何も考えずに支払いをしてきましたが、結婚を機に改めて（というより初めて）保険について真剣に考え始めました。 私（妻）の保険についてですが、若いうちに加入した定期付き終身保険とガン保険の２つがあり、ガン保険については3大疾病特約付きです。 ガン保険はこのまま続けて、定期付き終身保険の方は定期部分を解約、主契約の終身のみ残します。 で、改めて医療保険に加入しようと思い代理店の方に来ていただいたり、たくさんの資料請求をしたりして吟味してきたのですが、ここでふと、本当に医療保険が必要なのか？ と疑問に思ってしまって立ち止まってしまったのです。 当初、60歳払い済み／終身保障／60日型／１日5,000円 あたりを目安に考えていたのですが、これだと60日入院したとしても給付金は300,000円。 支払う保険料の合計は私の場合、1,000,000万円前後ですから、単純に言えば60日の入院を3回以上すると初めて「入ってて良かった」となります。 もちろんそう単純に計算できないことは重々承知の上ではありますが、夫が会社員で厚生年金に加入しており、私はパートですので3号ですから、もちろん健康保険もありますし、前出の3大疾病特約付きガン保険もあります。 夫婦ともに独身時代に溜めた貯金もそこそこありますので、そのお金を医療保険代わりにプールしておいて、他のことには絶対に使わないと決めて守れれば、何も医療保険に入ることはないのではないか？ と考えいたりました。 が、何分素人考えなので、大きな落とし穴があるようにも思えてなりません。 何か大切なことを見落としていないか、アドバイスいただけないでしょうか。 よろしくお願いします。
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質問者が選んだベストアンサー
私も質問者さんの考えに賛成です。 直ぐにゲームオーバーになるようなリスクに備えることのできる医療保険は現状の一般向け商品ではないと思います。 逆に、ゲームオーバーにならないようなリスクであれば、それは保険ではなくて貯蓄で十分です。 あえて、回答したのは、セコム損保の商品のように自由診療に対応した商品が出てきているからです。 医療制度は過渡期にあって、将来、自己負担がどこまで拡大するか読めないといった理由から、自己負担を全額カバーするような商品の開発に二の足を踏んでいるのが現状です。 医療制度の改革が落ち着いてきたときには、各社から自己負担をカバーするような商品（極端な例では海外での心臓移植をカバーするような商品。今でもありますが金持ち向けで非常に高額）が増えてくると思います。 ですので完全に検討を止めないで、年に１回ぐらいはどんな商品が出てきているかウォッチすることをお薦めします。
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- lisalisa2005
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こんにちは 質問者様のお考えは、非常にスタンダードであり、同様の説を唱えるファイナンシャルプランナーも多いと思います。 ただ最近の医療保険については、手術給付金や診断給付金に重きをおくものや、日帰り入院や短期入院でも多くの給付金が支払われるなど、工夫も見られます。 貯蓄を医療費に使いたくない人 臨時費用用の貯蓄をする余裕がない人 介護の備えの無い人 保険に入るなら、人のためより自分のためと思う人 以上に当てはまらない人は医療保険に加入する必要はないのでしょう。
お礼
アドバイスをありがとうございました。 お礼が遅くなってしまい申し訳ありませんでした。 医療保険に入る代わりに、毎月決まった額を専用の貯蓄に回すことにしました。 ありがとうございました。
- patent123
- ベストアンサー率36% (260/719)
私も質問者さんや、Ｎｏ．１，Ｎｏ．２の回答と同じ考えです。 保険は、保険会社が必ず利益をあげ、加入者が確率的には損をするものです。個人的には、保険は、万が一のときに支払いができない金額、例えば、１０００万円単位の金額のためと思っています。 ３０万円の給付金程度を貯金で賄えるのなら、敢えて、医療保険に入る必要はないと思います。また、質問者さんは、高額療養費のこともご存知なので、なおさら大丈夫と思います。
お礼
アドバイスをありがとうございました。 お礼が遅くなってしまい申し訳ありませんでした。 医療保険に入る代わりに、毎月決まった額を専用の貯蓄に回すことにしました。 ありがとうございました。
- happy-engawa
- ベストアンサー率48% (24/49)
多くの医療保険では、入院日額だけでなく、手術した場合に給付金がもらえると思いますが、その点は考慮されていますか？また、健康保険でカバーできない高度先進医療の費用負担に対応しているものもあると思います。 私も、終身の医療保険（60歳払い済み、120日型、1日5000円）に入っていますが、本当に必要かどうか疑問に思います。ご質問にあった60日型などは、特に不必要だと思います。十分に貯金があるのなら、60日（２ヶ月程度）入院しても、経済的には痛くも痒くもないと思います。本当に必要なのは、半年とか一年以上入院したときの保証だと思います。今は、入院初日からお金がもらえる保険が流行っていますが、本当に必要のなのは、入院１８０日目からとか３６０日目からもらえる保険だと思います。そんな保険は、これまでみたことはありませんが・・・。 また、実際に入院する可能性が高くなるのは、きっと30年以上先のことだと思います。終身保証だとなんとなく安心感がありますが、インフレが進んだら30年後に１日5000円もらっても、今の1000円くらいの価値しかないかもしれませんね。
お礼
アドバイスをありがとうございます。 ＞本当に必要なのは、半年とか一年以上入院したときの保証だと思います。 私たちもその点は同様に感じていますが、私（妻）の方はその場合でも「保険証」と「高額療養費制度」と「自前の医療貯金」で乗りきる覚悟です。 ただし、夫についてはそうはいきません。 夫が働けない＝給与収入がなくなる ですから、こちらはしっかりとした対策が必要と考えております。 ここしばらくは様々な事態を想定して保険について考えている訳ですが、ネガティブなことばかりを想像しなくてはならないのが苦痛です（苦笑）。
保険も商品です。 購入する時は損得だけで選ぶのは当然のことです。 どんな医療保険も、基本的に加入者が損をするように なっています。 加入してすぐ大病をするのでもなければ、ほとんど掛け 金を取り戻すことはありえません。 それでも医療保険になぜ入るのでしょうか。 「お守り代わり」というまったく意味不明な理由で 保険に入る人もいますね。 けれどこういうリスクを考えてみてください。 医療保険というのは、基本的に入院や手術などした場合 にのみ保険が降ります。 病気をしたら必ず入院しますか？ いいえ私は入院はしません。 私の場合ですが、どんな病気をしても入院治療を受ける よりは、漢方や食事療法などに費用を使いたいです。 医療保険などに入ってしまうと、その費用が用意できなく なります。 医療保険の補償額と、自分でする貯金、同じ金額ならば どちらが優れているか説明するまでもありませんね。 病気の入院治療にしか使えない医療保険。 貯金ならば病気をしなかったら好きなことに使えます。 老後の介護費用に充てることもできます。 貯金がある人は医療保険は必要ありません。 ただ貯金を今現在持っていない人は、安い掛け捨ての 医療保険に入ることもいいと思います。 我が家は家族全員、医療保険は一切入っていません。 毎月2000円の保険料を払うくらいならば、そのお金を 健康管理に充てた方がよっぽど有意義だと思います。
お礼
アドバイスをありがとうございます。 実際に同様の考え方から「医療保険に入らない」という選択をされていらっしゃる方がいらして、ほっとしています。 自分たちの考え方が突拍子もないものかもしれない…なんて不安に思っていたものですから。 私も常々、健康管理こそが最大の予防だと思っております。 もちろん防げない事故や遺伝的要因による疾患もあるとは思いますが。 お互い一生健康でいられるように頑張りましょう。 ありがとうございました。
- tora-papa
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私もNo.1の方同様、間違っていないとは思います。 ただ質問者さんの内容を読んでいて気になったことがあったので、敢えて、その部分を中心に私なりの回答をさせて頂きます。 先ず、質問者さんの保険加入の目的は何なのですか？損得で加入するのですか？それともリスクヘッジ（危機回避）と考えているのですか？要は、加入する目的によって、加入の有無や加入内容は違ってくると思うのです。 質問者さんも、損得的な表現をしてはいるものの、「そう単純に計算できないことは・・・」と書いているように、加入目的は「単に損得的なものだけでは決められない」と思います。 では、質問者さんがイメージできないどの様なリスクがあるのか、ということですよね。いくつか例を挙げますので、それを元に、ご自身でご判断ください。 (1)「貯金もそこそこありますので・・・絶対に使わないと決めて守れれば・・・」 質問者さんの経済観念（＝貯蓄意識）はしっかりしたものだと思います。そこは大変素晴らしいことだと思います。 では、いきなり話を変えますね。今年の冬は寒いですよね。もし質問者さんやご主人が入院してしまった時に、ご家庭の暖房器具などが壊れてしまったらどうするのですか？購入しないで寒い中、我慢して生活をしていきますか？同様に白物家電（＝冷蔵庫・テレビなどの高額商品）が壊れた場合は、購入は諦めるということでしょうか？ また、その貯金は人生の夢に使ったりはしないのですか？例えば、マイカー購入やご家族での旅行、大きなところではマイホームの購入や（いらっしゃるかどうか判りませんが）お子様の成長に対する夢などは、その貯金から出ていくのではないですか？それとも、この貯金とは別に今挙げたような生活そのものに関する貯金は別にあるのでしょうか？ (2)お二人のどちらかが入院する時、必ず家の近所で入院するのでしょうか？もし遠方で入院することになった場合（私の友人にこの実例がありましたので）、入院した時の身の回り品の購入や見舞いのための交通費はどこから捻出するのでしょうか？これも現在の貯金から？？ (3)マイホームは購入していますか？或いは、将来、購入予定はありますか？仮にマイホーム購入でローンを組んだとしたら、入院だけではローンを停止することは出来ません。結果的に、ローン返済と入院費用及び見舞い等の雑費のダブル出費となります。これも現在の貯金から？？ (4)保険はいつでも加入できるものではありません。上記(3)の事例にリンクしますが、じゃあ、マイホーム購入のときに見直せば良いじゃないかということもあると思います。しかしながら、それまでに健康を害したらどんなに加入したくても加入できません。（私の義父がそうでした。常々、医療保険をはじめとする保険に加入できればなぁといっていましたから） ・・・・・以上のようなことを挙げるとキリがないと思います。しかし、この様なことを考えるのが「リスクヘッジ」というものです。つまり「幾ら払って、幾ら返ってくる」という損得勘定だけでは、保険加入は図れないと思います。 保険は良く「万が一のため」といいます。これは何を指しているかといいますと、「確立でいえば、“１/10000”のリスクに対して経済準備をすること（＝要は一種の安心料みたいなもの）」ではないかと思うのです。例えば、保険種類は違いますが、マイカー購入をして、「自分は運転レベルもしっかりしているし無謀な運転はしないので、任意保険には加入しない」という方はレアケースではないかと思うのです。これは、万が一のための安心を買っているのですよね？少しは参考になりましたか？
お礼
保険は本当に損得勘定だけでは計れないものだと思っております。 だからこそ、金額に見合った「安心感」であって欲しいのです。 私たち夫婦にとって「医療保険」は、掛け金に対する「安心感」があまりにも心許ない、「安心感」を得られるとは到底思えないものだという結論になりました。 もちろん価値観は人それぞれですので、これで安心だ、と思える方にはその価値があるということも承知しています。 あくまで私たち夫婦の個人的見解です。 それで自分たちで「医療貯金」を用意することにしようと思い至った訳です。 この「医療貯金」は夢や生活の為に使う通常の貯金とは切り離して考えています。 ただ、何か見落としていることがあればあるのではないか？ と思い、こちらに投稿させていただいた次第です。 アドバイスをありがとうございました。
私は間違っていないと思います。 「保険料を払う代わりに積立貯金をして、いざというときはその貯金を取り崩す」という考えなら、「半年後、まだ貯金がたまっていない段階で大きな病気になったらどうする？」と指摘しますが、あなたの場合は既にそれなりの貯金があるということですから、そういう問題はないでしょう。 ただ、もし何度もガン以外の大きな病気になってしまった場合には、蓄えを使い果たしてなお医療費を払わないといけない事態になります。 要はこの状況を「起こる」と考えるかどうかです。そうなったら嫌だから医療保険に入っておくか、さすがにそれはないと思うからお金は別の為に使うかですね。
お礼
おっしゃる通り、ガンや３大疾病以外の病気に掛かったら、保険証でカバーできない部分は貯金を使うことになります。 その可能性は十分にあると認識していますし、そのための「医療貯金」であって、一生他のことに使うつもりはないのです。 結局は保険会社に預けるか、自分で管理するか、の違いになっていますね（苦笑）。 アドバイス、ありがとうございました。
お礼
アドバイスをありがとうございます。 私自身の医療保険についてはしばらくは成り行きを見守る方向でいこうと思います。 今回の見直しでそれなりに勉強もしましたし、興味も湧いてきましたから今後はニュースなどにも気をつけて、自分なりにリサーチは続けるつもりです。 ありがとうございました。