自動車ローン、利息と保証委託手数料？

質問

自動車ローン、利息と保証委託手数料？

主人が3年前、購入店でオートローンを組みました。

計6,400,000円、72回払いの内訳が
・本体価格5,100,000円
・保証委託手数料820,000円
・利息480,000円
とのことですが、保証委託手数料というのは一体何なのでしょうか…

また、繰り上げ返済も可能だそうなのですが、
残金3380,000円の内100万円を返済したとして、利息分はどのくらいカットできるのでしょうか
保証委託手数料は安くなることはないのですか？

全くの無知なので足りない情報もあるかと思いますが…
回答いただけると嬉しいです。
よろしくお願いいたします。

回答No.2

Domenica · ベストアンサー

保証委託手数料というのは、＃１さまがおっしゃっているとおりです。

最近は、さまざまなローンで、個人の連帯保証人を立てる替わりに、「保証会社」というところにお金を払って「保証してもらう」ということが一般的で、この「保証をしてもらう」ためのお金が「保証委託手数料」です。
一般的には「保証料」と言われていることが多いですが。

「保証料」の支払い方は、だいたい、
・ローンを借りるときに、保証料額を一括前払いで払う（一括前払い型）
・ローンの金利に料率を上乗せして、毎回の返済時に払う（金利上乗せ型）
という２パターンになります。

ご質問のパターンですと、後者の「金利上乗せ型」でしょう。
（計640万円を72回に分けて返済・支払いする…と読めますので。）

ローンとしては、
借入額：5,100,000円
返済期間：72回
返済方法：元利均等返済or定額返済　ボーナス返済なし
という契約だと思います。

> 利息480,000円
とのことですから、細かく計算していきますと端数が出るのですが、おそらく、そのあたりは調整して、ちょうどいい数字にしているのだと思います。
金利を年利3.00％にしますと、総利息予定額は479,118円になりますから。

> 保証委託手数料820,000円
も、同じように計算しますと、保証料率が5.00％だと、保証料総支払予定額が813,731円になります。

6,400,000円÷72回＝88,888円

金利に保証料率を上乗せして（3.00％＋5.00％）、利率を8.00％とみますと、毎月の返済・支払額は89,420円になります。

> 残金3380,000円
ですと、34回目の返済を終えたところでしょうか。

34回目の返済を終えたところでのローン自体の残元金は、280万円ほどになっています。
繰上返済というのは、残元金に対して行いますので、100万円繰上返済するのならば、一部繰上返済後の残元金は180万円ほどということになります。

> 利息分はどのくらいカットできるのでしょうか
実は、繰上返済には
・一部繰上返済した分、返済期間を短くし、毎回の返済額は変えない方法
・一部繰上返済をした分、毎月の返済額を減らし、返済期間はそのままにする方法
があります。

そのどちらをされるかによって、「この先に払わなければならない利息額」がどれだけ減るか、違ってくるんですよ。

> 保証委託手数料は安くなることはないのですか？
これは、言葉の認識が微妙ですね。
金利上乗せ型ですから、利息と全く同じです。
「この先に払わなければならない保証委託手数料」がどれだけ減らせるか…という話になります。
減ることを「安くなる」と言い換えることはできますね。
「一括前払い型」ならば「お金が戻ってくる」んですが、「金利上乗せ型」では「お金が戻ってくる」ことは「ありません」。
この先払う額が減ることはあっても、戻ってくることはないです。
だって、まだ払ってないんですから。
払っていないものが「戻り」ようはないでしょう？

ところで、自動車ローンでも、
> 残金3380,000円の内100万円を返済
という、一部繰上返済は可能なのでしょうか？

自動車ローンでは、繰上返済ができると言っても、「全額繰上返済」しか対応していないところも多いので…。

お礼

回答ありがとうございます。
とても詳しく説明していただき、私にもよくわかりました

>実は、繰上返済には
>・一部繰上返済した分、返済期間を短くし、毎回の返済額は変えない方法
>・一部繰上返済をした分、毎月の返済額を減らし、返済期間はそのままにする方法
があります。

>そのどちらをされるかによって、「この先に払わなければならない利息額」がどれだけ減るか、違ってくるんですよ。

これについては前者にするつもりです。
説明不足ですみませんでした。

>> 保証委託手数料は安くなることはないのですか？
おっしゃられる通りです。言葉の選び方がおかしかったですね
今後支払う金額が減ることはありますか、ということですね。

>ところで、自動車ローンでも、
>> 残金3380,000円の内100万円を返済
>という、一部繰上返済は可能なのでしょうか？
一部繰り上げ返済もできるそうです。

補足のような形になってしまいましたね。
ありがとうございました。

回答No.1

manno1966

> 保証委託手数料というのは一体何なのでしょうか…
保証会社への保証料でしょう。
合計した実質利息でも年利８％強ですから、特に問題ないと思います。

> 残金3380,000円の内100万円を返済したとして、利息分はどのくらいカットできるのでしょうか
計算要素として、元金の残高と回数が必要。
ただ、６年間の合計利息が「利息480,000円」ということだと、利率は２．５％だから、２～３万円程度と思います。
> 保証委託手数料は安くなることはないのですか？
こちらも同程度又は数千円返ってくる可能性があります。

お礼

回答ありがとうございます。
参考になりました！