ローンを払うべきでしょうか？

質問

初めて質問いたします。よろしくお願いしますｍ(._.)ｍ

やっと余裕資金６０万円が出来たのですが、以下の使い道のどれが良いか迷っています。

１．住宅ローンの繰上げ返済
今2.15％の３年固定で来年の６月が切り替えです。
今後住宅ローンの金利が上がりそうなので、来年の切り替え時までに１００万円貯めて繰り上げ返済をする。
残高は１２００万程で、あと１８年程で完済予定です。
月々の支払いは６万円程度です。ボーナス払いはしていません。

２.車のローンを全部払う
3.5％のオートローンの残金がちょうど６０万円なので
コレを全部払ってしまい、月々の支払い２万６千円を貯金に回す。

３.ローンの支払いはせずに定期預金などをする。

以上のどれが賢い使い道でしょうか。
なお、年齢は３０代後半、子供は来年高校受験ですが教育費は別に貯金してあります。

本当にウチにとっては貴重なお金なので、どうか回答をお願いいたします。

回答No.8

pott64 · ベストアンサー

No6です。
補足です。自動車ローンの場合はたいてい、、「アドオン方式」です。「アドオン方式」とは、あらかじめ計算した利息総額を分割回数で均等に計算し、やはり均等に割った元金に乗せて支払う方法です。毎月、元金も利息も同額を支払うわけです。この場合は、早期完済しても、若干の戻し利息が来るだけです。

さらに、金利の高い～といいますが。単純に金利～と言ってはいけません！。実質金利とは、支払い利息に保証料や取り扱い手数料を加えた数字です。自動車ローンの場合、こうしたものの金額のほうが大きいですね。

最後に、住宅ローンの返済表は、現在の金利ものです。金利が上昇すれば返済表と異なり、月々の返済金額は増えます。固定金利の借り換えの場合は、担保登記変更費用や手数料等の付随費用がかなりかかります。単純に将来を考えると固定に借り換えがいいとはいえません。このあたりは、大変難しく、90年代後半にアパートを建てた人が、山一の倒産などの頃でインフレ（金利上昇）に将来なると20年固定金利で借りましたが、当然、変動金利よりも固定のほうが金利は高いわけです。結局、あれから１０年近くなりましたが、現在のところまでは変動で借りていたほうが、当時の固定のレートを変動金利のほうが上回ってはいないため、お得だったと言うケースもあります。本当に、株とかと同じで、このあたりの読みは難しいですね。
「よーく考えようお金は大事だよ～」と言いますが、以外にこうした知識は知らないものです。知って賢い消費者を目指してくださいね。（No6の回答の最後の例は、ちょっと頭を使うと、100万円の元本で18年で200万返すと言うことになりませんか？「72（70）の法則」結構便利ですよ）

お礼

ＮＯ，６さん、補足説明までしていて頂きありがとうございます！うわ～。そうですね、72の法則を逆に考えるとすごく得なことがわかりました。
来年の金利変動がとても心配なのです。
借りている地方銀行には３．５．８年固定と変動金利があるのですが、それを次にどれを選ぶかも悩んでいます。
車のローンを早期完済してもあまり金額的に変わらないというのは調べてわかりました。来年の切り替えまでに100万円にしてなんとか繰り上げするようにしようと思います。
本当にありがとうございました。m(._.)m

回答No.7

molly1978

返済が今回だけだと考えれば、ローンの繰上げ返済がお得ですが、
今後も繰上げ返済を考えておらられると思います。
今回の場合、どちらの返済もあまり大差がないように思います。
繰上げ返済には手数料が発生しますし、気分的にも楽になりますので、
とりあえず高金利の自動車ローンを完済されたらどうでしょうか。

余ったお金がまとまったら繰上げ返済していけば楽になると思います。
金利によっては、固定への借り換えも検討する余地があると思います。

お礼

目の前の判断に迷って、今後の事を考えていませんでしたそうですね、長期間に渡って考えなければいけませんよね。ホントに色々なアドバイスをいただけて嬉しいです。
どうもありがとうございました！！ｍ(._.)ｍ

回答No.6

pott64

この条件だと圧倒的に、家のローンの繰上げ返済に決まっています。3年固定ということは、それからは変動金利なわけで、金利を考え、さらに複利計算！なので住宅ローンの繰上げ返済の利息の軽減効果と自動車ローンの完済による利息の軽減効果を比較すれば住宅ローンが当然です。
気持ちの上では、借り入れを完済すると「なくなった」という気分は味あえますが、どちらに充当しても結局のところ現状の負債総額に変わりはないのですよね。ならば、当然利払い分でお得なものから返すほうが得策です。

金利に関して参考ですが、複利計算の場合「７０の法則（もしくは７２の法則）」というものがあります。「金利×年数＝７０」が成り立つとき返済金の総額は元本の倍であるという法則です。

たとえば2％金利で35年だと2×35＝70が成り立つので３０００万借りると35年間で約６０００万返すことになります。逆にクレジットカードのように14%の金利で5年借りると14×5＝70が成り立つので、カードで１００万借りても5年間で２００万返すこととなります。複利計算を概算で簡単に考えるときに便利ですよ！

ちなみに3年固定後に3.9％の金利となって18年で完済するときも７０が成り立ちますね。すると残高が1200万でも2400万ほど返す計算となります。

お礼

詳しいアドバイスどうもありがとうございます。ｍ(._.)ｍ
そうなんです、来年の固定金利切り替えが怖くなったのでご相談したのです。金利が上昇していますから・・・
なるほど、複利計算の概算をそのように考えればよいのですね！
気持ち的には車のローンのほうに傾いていたのですが、両方の返済表を取り寄せて計算してみます。
ありがとうございました！

回答No.5

yakyutuku

ローン繰上げ返済の手数料しだいですが、もしないなら、先に家のローンを払うのはナンセンスです。自動車ローンが早く終わった時点で本来車に充てるべき返済原資を家のローンの返済に充てたほうが利息は安くなります。

お礼

家のローンの返済手数料は、３年後の切り替え時であれば
５，２５０円です。
両方のローンの残高証明を貰ってみようとおもいます。
重ね重ねありがとうございました。ｍ(._.)ｍ

回答No.4

oo14

金利だけ見ますと２ですね。その金利は裏をとってますか？同じ土俵にすると、表面金利が変わってたりすることがありますよ。それはたいした話ではないですが、
長期的に見ますと、１、ですね。長期なだけに生涯というスパンでみると、元金が減る効果はおおきいです。１０万円たまったって返したいところです。(手数料というかペナルティの額によりますが、最近はないところもおおいですからね）考え方によっては一番有利な貯金です。これはちょっとエクセルあたりでシミュレーションして、グラフ化してみると一発です。３つのケースを１８年先までつくるのです。妙なソフトを探すより、一回作れば、一生使えますよ。年度の最終借金に翌年度借り入れ利息を足しておくだけです。妙な関数を使わなくても単純で後から見てもすぐわかります。銀行からもらっている返済表と一致してるかチェックだけはしておきましょう。

お礼

アドバイスありがとうございます！！m(._.)m
金利も裏をとる、３つのケースを１８年先までシュミレーション、と考えつかなかった良い案を教えて頂き大変参考になりました。
銀行の返済表は、だらだらと長くて見るとどんよりしていました・・・やはり１か２ですね。ありがとうございました！！

回答No.3

yakyutuku

高い利息の借金から払うべきです。教育費等現在いくらほどお金があるかわかりませんが、もしもの備えがあるなら車のローンを払いましょう。

お礼

早速のアドバイス、どうもありがとうございます。
教育費は２００万程あります。（これは学資保険なのでくずせません。）あと、他の定期が５０万程です。
車のローンが無くなれば住宅ローンにマトを絞れると自分でも思うのですが、自信が無かったもので・・・
ありがとうございました。

回答No.2

dulatour

私見ですが
住宅ローンの契約期間の半分は、利子を支払っていることになります。
そう考えると、ともかく元本を減らすことが賢明です。金利の上昇如何に拘わらず、余裕があるときには、前倒しで、元本を減らすようにしましょう。
金額が大きいだけに、利子も馬鹿にはなりません。

お礼

アドバイスありがとうございます！！
今までも繰り上げしたいと思ってきたのですが、なかなか出来ませんでした。元本を減らすと利子が減って得するようなので、検討したいと思います。
しかし、大きい借金は利子もキツイですね。
どうもありがとうございました。m(._.)m

回答No.1

hirottch

●金利の、高い「ローン」から、優先して、返済しましょう。

私だったら、２．の、「車の、ローン」を、６０万円分、全部、払っちゃいますね。

お礼

早速のアドバイスありがとうございます。m(._.)m
初心者なのでお礼の順番を間違えました。ごめんなさい！

そうですよね。金額も丁度良いので車のローンですかね。
住宅ローンは繰上げすると得するイメージなのですが、オートローンは繰上げしても得しないと何かで読んだので迷っていました。
どうもありがとうございました。