頭金0で貯蓄なしで物件購入

質問

頭金0で貯蓄なしで物件購入

現在東京に家賃暮らし、夫28歳、私27歳、子供1歳、ことし秋にもう一人子供が産まれて4人家族になる予定です。
収入は夫のみで年収450万円です。

今は頭金が0円です。
貯蓄自体も、子供が産まれてから子供に貯めている70万円のみです。
今は月々、家賃と駐車料金ふくめて8万1千円支払っています。

今回、家族も増えることで、今頭金0の私たちでも将来買えるような物件はあるのかと見学のつもりで家を見に行きました。

価格帯は大体2000万円前後の物件です。

営業さんに頭金0ということを伝えたところ、早速見積もりを用意されて頭金0でも家は買えると力説されました。

今は月々貯めていける金額は子供への1万円ほどです。
今までカードのリボリビング払いが残っていたのですが夏のボーナスで払いきりますのでそれも入れると毎月2万円の貯蓄が限度です。

子供がもう一人産まれるのでこれ以上の貯蓄して頭金を貯めていけるかと不安な気持ちがあります。

金利が今後1パーセントでも上がれば頭金をためているうちに物件の値段はあがってしまう、そして今の家賃よりも同じか、それ以下になるということで、
今購入するべきなのではと迷っています。

ただ今は本当に貯蓄がない状態なので、家を購入する際のカーテンやエアコンの費用なども含めてローンで借りることができるのでしょうか？

もう少し時間をかけて頭金をどうにか貯めるか、今頭金0で購入するべきなのかどちらがいいでしょうか？

回答No.14

hakuryunano

だいたい営業さんは力説しますよ！
3年固定
でどうですか？って…今の家賃より安いでしょ？って
3年後見直しの際恐ろしくあがってしまいますよ…
なにせ確定では無いですからね…いくらになるか分からない…怖いです。

また固定資産税はじめもろもろものすごくかかります。
これから景気もそう簡単に持ち直すとも思えませんので
物件も上がらないと思います。
どうか焦らずに…
余計なお世話かもしれませんがせめて頭金500万位は貯めてからにした方が無難だと思います

回答No.12

crazycats

表面上色々考えているテイで質問をされているようですが
今70万しか貯蓄がなくて、旦那さんの年収もそんなによくないのに
どう考えたら家を購入という考えに至れるのか理解に苦しむところです。

さらに子供が増えるんですよね？
頭金ゼロで本当に家が買えると思ってるのでしょうか。
いろんな費用がかかります。それはご存知の上でしょうか？

というかあなたが働くという選択肢はないようですね。

回答No.11

yu-ka86

実際住宅ローンの審査を担当しているものです。

確かに頭金0円で住宅ローンを組んで購入している方はたくさんいらっしゃいます。
ですが、たくさんの方が質問に答えて下さっている通りまだ買うのは早いと思います。

まず子供がまだ小さいですよね。成長すれば間取りもかわります。
今急いで買って将来迄住みよい住宅を購入することが出来るでしょうか？

そして金銭感覚です。リボ払いは絶対にやめてください。住宅ローンの審査は借入状況を確認します。
リボ払いは元金が減りにくく非常に金利も高いです。

金利上昇リスクを心配されてらっしゃる様ですが、一般的な変動金利は短期プライムレートを基準としています。短プラは景気が上昇しないと上がりません。暫らく現状の水準が続くと考えられます。
将来の金利変動リスクは怖いですが、金利優遇を併用した変動金利は非常に安い水準で借入することが可能です。
銀行の審査結果によりますが、店頭金利から1.0％引いてくれます。
急いで買わなくても急激に金利が1％も上昇することは現状考えられませんので、その間はお金を貯めてもらった方が絶対によいです。

また、購入を検討している不動産の地域によりますが、現在過剰供給気味です。
今後地価が急激に上昇することも考えにくいので、買い急ぐ必要はないかと思います。

購入後、固定資産税、登記費用、その他引っ越し代等の諸経費は新築であれば購入金額の10％、中古なら20％程度は見込んでおいた方がいいです。
諸費用ローンは金利が高く、担保以上の貸金になるので不動産価格が低くなっているこのご時世なかなか融資を受けることが難しいかと思います。
また、諸費用ローンは物件価格の10％が基本的には限度額となっていることが多いです。
ですので、先に記載したもので諸費用分は使い切ってしまっておりますので、当然カーテンやエアコン代迄回りません。

せめて最低諸費用分程度は貯蓄してください。

住宅ローンを借りた後、お金が足らなくなった場合、追加での融資が難しいことが多いです。
（フリーローン等の金利が高いものしか基本的には対応できません）
当初の計画で不足する方も中にはいらっしゃいます。

頭金0円での購入は本当に大変です。
まだお若いのでお金を貯めて、200万円以上貯蓄できれば購入を検討してください。

回答No.10

noname#163573

頭金０円で家賃以下…と例示された物って
最初の数年だけすごく金利が低い物じゃないですか？

その場合、数年後に金利が上がった途端払えなくなる人もいます。

多少は経費をローンに上乗せはできるにしても
かなりかかりますよ？
多分全部は無理だと思います

固定資産税、手数料、保証料…
保証料が用意できなければ金利に載せる形になりますし、そうなると割高です
引っ越し代、カーテン、細々した家具、外構、テレビのアンテナorケーブルなど。

下の子が生まれてからある程度お金を貯めて
それでも行けそうなら上の子の就園～就学くらいに購入を考えてはどうでしょうか。

また、ローンが今の家計に比べ若干安くても、それがギリギリのプランだと厳しいですよ。
毎年固定資産税も払うでしょうし
光熱費も上がる可能性もあります。
修繕のための貯金も必要になります。

都内での家賃や見にいった物件から言って
都心部ではなく車はないと困るような地域なのかな？と思いました
そうでないのなら、車を処分することを考えてもいいかもしれません。

お礼

ローンですが最初の10年が金利優遇で1パーセント引かれるものです。30年での固定金利での検討です。

10年後に夫の年収も変わらないということはないのではないか、また早めに組んだほうが早く返せるのではないかと思っての検討でした。
ただ今は本当に資金がないので貯蓄を増やしてからにしようと思います。

子供が小学生までにはと考えているので、車を手放すことなど考えて貯蓄しようと思います。
ありがとうございました。

回答No.9

takechan5757

>今は月々、家賃と駐車料金ふくめて8万1千円支払っています。

どんな車を持っているかわかりませんが、
普通自動車とすれば、自動車税39500円と任意保険で年12万くらいは払っているでしょう。
駐車場、ガソリン代、車検、買い替え費用を考えれば、30万～50万／年くらい節約できる。
まずは、車を売ることです。車がなくても無いなりに生活できますよ。

>営業さんに頭金0ということを伝えたところ、早速見積もりを用意されて頭金0でも家は買えると力説されました。

営業は、無理でも、自分の成績になるので売りつけてきます。
売ってしまえば、銀行とあなたの問題ですから、

>今までカードのリボリビング払いが残っていたのですが夏のボーナスで払いきりますのでそれも入れると毎月2万円の貯蓄が限度です。

リボなんて、金利が高いのに。
会社によって違うけど、サラ金並の金利のところもありますよ。

>今の家賃よりも同じか、それ以下になるということで、

払わなければならないのは、家のローンだけじゃないですよ。
固定資産税もあります。
１０年後には補修も必要になってきます。
生活費＋家のローンを引いて、給料の１０％くらいは貯金できるように。

現状では厳しいように思います。

お礼

そうですね、車も手放せるのなら手放したいと思います・・。

リボルビングは私も反省していますので今後は使用しません。

固定資産税、補修費などなども貯められるような状況になってからの購入検討にします。

回答No.8

JAY2004

まずは購入シュミレーションを各銀行の窓口で（仮審査まで）相談してみるといいでしょう。
銀行も貸したいがやはり貸す以上金利で儲けないといけないので、あなたに融資実行可能かを的確に判断してくれることでしょう。通常どの金融機関でも、諸費用分は住宅ローンとは別に組まされます。こちらは利率がかなり高く設定されています。各銀行のホームページで確認するとよいでしょう。

他の方も指摘していますが、頭金と自己資金は別物で考えたほうがいいです。
そもそも購入時の諸費用はどこから工面するのでしょうか？
「頭金0円で購入可能！」等の文句に踊らされて舞い上がっているのでしょうが、現実はそんなに甘くないですよ。

取得税などの租税公課はどのように考えていますか？都市計画税や固定資産税などが別途かかることは知っていますよね？これらは取得金額や路線地価に左右されますから、毎年一定ではありません。

諸費用は取得金額が2千万程度であれば最低2割として、400万は用意しておきたいところです。
ましてやこれから子供が増え、それぞれ幼稚園に行かせて、習い事もさせ、となればローン分はいくらねん出できますか？　返済が行き詰ることは明白です。

あなたは住宅家賃がそのままローンに変わると勘違いされているようですが、買ってからもいろいろとかかるものですよ。諸費用はおろかインテリア分もローンを組もうと考えたとき、これらは当然住宅ローンとは切り離されます。住宅購入とは関係のないものなので、諸費用とくくりは一緒でローン利率がかなり高いもので対応することになるでしょう。まあ電気製品は、電気店での提携ローンを利用するのも一考ですが。

そもそも通常の生活がぎりぎりで、リボルビングで払っている人に家のローンが払えるでしょうか、かなり疑問です。よしんば払えたとしても、相当に家計のやりくりをして、無駄は一切排除する。東京都に在住かつ今の年収と照らし合わせれば、当然車なんか持てませんよ。持つ必要もないですが、それらの維持費を住宅関連ローンに回すことが先決です。経済的に余裕ができてから持てばいいだけの話です。

他の方も含めて厳しい指摘ばかりですが、あなたの給与が現状のままだとすれば、最低7年は貯金に専念したほうがいいでしょう。
目先の利率や住宅に関する特別経過措置などをもっと勉強されたほうがご自身の為かと思います。

お礼

そうですね、もう少し勉強することと資金を貯めてからの購入にしようと思います。
リボルビングについては結婚してから夫にカードについて任せていた結果です。
カードについては夏に払い終わり今後リボリビングを使用することはないと思います。

車については仕事柄使うこともあって夫が車を手放すことはないと思います。
新しい車を買いたいとも言っているので、私も車を一度手放させたいのですが、夫はもう買えなくなると思っているみたいです。
バイク2台も所有していますが、1台減らすという話でかなりもめました・・・。
バイクに関しては趣味なので1台は許しているのですが・・・
かなり頑固で困っています。

住宅に関しては子供が二人目になるので私から言い出したことなので、もう少し勉強して、収入、貯蓄も余裕が出てからにすることにします。

ありがとうございました。

回答No.7

nemuchu

いくら年収が低めでも、毎月の貯蓄が1万円のみというのは・・・。
450万の年収でしたら、世間の平均的には、月3～4万は貯められている人が多数です。
今だけなら、妊娠中でお金が多めにかかる時期だからといっても、世間の1/3～1/4はちょっと少ないですね。
どこかで、分不相応な贅沢、無駄遣いをしていませんか？
その状況で毎月ローン返済をすると、突発的な出費があった月は貯蓄0なんて事になりませんか？
それでは、家の維持費、冠婚葬祭などのお付き合い、万が一の怪我や病気の治療費はどうします？

ちなみに、全額ローンでは35年など長期ローンになりますよね。
その場合、いくら金利が安くても、最終的に支払うお金は、借入金の1.5倍とか、2倍近くなります。
という事は、少々家の値段が上がっても、なるべく現金支払いにする事でローン期間を減らせば、結局は安く買える事になります。
さらに言えば、金利が絶対上がるとも言い切れません。
よく、家の売り文句で「この**控除はxx年までだから！いまが買い時です！過ぎたら上がりますよ」なんていうのがありますが。
その控除が、xx年になったら延長される、もしくはそのすぐ後に別の似たような控除が適用されるというのは、よくある事です。

世間並みの貯蓄もできていない家計管理で、土地・家だけでなく設備まですべてローンとなると、あとで破産しかねませんよ。
東京といっても広いですが、都市部にお住まいでその経済状況でしたら、車を手放す事を真っ先に考えてください。
年間の維持費・駐車場代と使用頻度をよく計算してください。
仕事でどうしても頻繁に使うならともかく、レジャーと通勤程度でしたら、通勤の便利な所に引越してでも手放すと家計に余裕がでます。
レジャーと買い物程度なら、使う時にレンタカーを借りたほうがお得な場合が多いです。

また、特にお子さんが小さいうち将来の見通しがつかないうちに家を買うのはデメリットもあります。
今後、転勤はありませんか？お子さんの学区は？
旦那さんが怪我や病気で働けなくなったら、ローン払って生活していけますか？その為の保険は払えますか？
その時その時の家族にあった場所・間取りの家に住み替えるほうが快適な場合も多いですよ。
賃貸ならば気軽にそれができますが、持ち家ではできません。

家の営業さんは、あなたの将来を保証してくれはしません。
1建売ったら成績になり、自分の給与に反映されるのでとりあえず無理めでも「大丈夫ですよ」と言って売る。それで終わりです。
あとあと、買い主がローン返済に四苦八苦しようと、家族の生活スタイルに合わない家で不便な生活を強いられようと、知った事ではないんです。

できれば、ファイナンシャルプランナーに相談するといいです。
その際、できるだけ詳細な家計簿を持っていく事。

参考URL：

http://fp-consult.jp/

お礼

>450万の年収でしたら、世間の平均的には、月3～4万は貯められている人が多数です。
今だけなら、妊娠中でお金が多めにかかる時期だからといっても、世間の1/3～1/4はちょっと少ないですね。
どこかで、分不相応な贅沢、無駄遣いをしていませんか？

そうですね。今、夫の結婚前の住民税未払い、車1台バイク2台の年間かかる費用、今までリボルビングでたまってしまっていたカード払いなどから月々貯められる費用が限られていました。
車は仕事柄、事務所移動の際に使うなど必要不可欠なのでなくすことはできません。
バイクは1台に減らしてもらう予定です。

もう少し家計を見直してみてこのまま頭金が貯められないようでしたら車を手放すことも考えてみようと思います。

皆様の意見を踏まえてもう少し先をみてから購入にしようと思います。
ありがとうございました。

回答No.6

ginga2

5年後10年後を考えて購入された方が良いですよ。
どうせ家賃を払うんだからとの考えは危険ですよ。

最悪住宅手放しローンは払いつつ家賃も払う状態になりえます。

頭金にするしないは関係無く貯蓄は必要ですよ。

お子さんの学資保険などは何があっても絶対に続けて行った方が良いです。

お礼

皆様の意見を踏まえてもう少し先をみてから購入にしようと思います。
ありがとうございました。

回答No.5

atelier21

業者さんの見積もり内容が不明
物件額に付帯する諸費用の有無
公租公課・税・手続き費・保証料
引越し代・設備切り替え・諸雑費
業者に0ですと言うのも安く交渉したいからで
業者も如何な取り方をしたのか　ご一考を

お礼

皆様の意見を踏まえてもう少し先をみてから購入にしようと思います。
ありがとうございました。

回答No.4

rio_rio_ri

現実的に今すぐの購入は難しいと思います。引っ越し代や電化製品購入費用は住宅ローンに含めることはできません。それどころか購入にかかる諸費用（2000万円の物件であれば200万円程度）も含めることができない場合もあります。別途諸費用ローンを組むという方法もありますが金利や手数料にお金はかかります。頭金0でも物件は購入できますが、貯金が0では現実的ではないと思います。

金利が上がることを心配されておられますが、逆に当初固定で借りた場合は金利が１％でも上がれば返済が難しくなります。

2000万円を30年ローンでシミュレーションしますと、金利を2％で見積もっても月々の支払いが75000円ほどになります。プラス、税金やメンテナンス費用で月平均2～3万円程度がかかりますので生活は今より苦しくなると思います。

月に貯金できる限度が１万円、あるいは２万円だとしますとお子さんが二人になれば貯蓄は難しくなるのではないでしょうか。教育資金や老後の資金の貯蓄のことを考えますと物件の購入自体が非常に難しいと思います。戸建が夢であれば購入できるようある程度犠牲を払って努力することも勧めますが、単なる生活の一部ですのでそのために犠牲が大きくなるような生き方はお勧めできません。ずっと賃貸に住むという選択肢もあるとは思います。何か不都合があれば気楽に転居できるというメリットもあります。

まずは引っ越し費用やカーテン家電代として200万円貯蓄できてからだと思います。それでも頭金はおそらく0での購入です。年収から考えて貯蓄できている額が少ないように思いますので、家計を見直す必要があるかもしれません。首都圏ですので利便性との兼ね合いになるかもしれませんが、家賃も少々高めであるように思います。場合によっては奥様が働くことも考慮してはいかがでしょうか。

ご参考まで。

お礼

皆様の意見を踏まえてもう少し先をみてから購入にしようと思います。
ありがとうございました。