保険の見直し

質問

保険の見直し

保険の見直しを考えています。
加入する保険は決まったのですが・・
なんてんか悩んでいることがありまして参考にご意見を頂きたいです。

☆医療保険はオリックスのキュア、日額５０００円、先進医療特約付きに入る予定です。

　それに３大疾病の特約（一時金５０万）を付けたほうが良いのかどうかで悩んでいます。

　入院した際に８万以上の医療費は高額医療費申請で戻ってくると書いてありました
　（ベット代や食費は別）ガンや３大疾病などの病気は何か高額医療費ではまかなえないお金が
　　かかってきてしまうのでしょうか？
　もし、自己負担が８万（ベット食費は別ですが）以上かからないのであれば、３大疾病を
　付けると３～４千円保険料が上がってしまうのであえてつける必要もないのかな？とも思いますし・・。　どうなのでしょうか？　

☆あと生命保険はライフネット「家族の保険｝か東京海上日動あんしん生命保険「家計収入保障保険」
　どちらに入ろうか悩んでいます。
　どちらも違ったタイプの保険で、ライフネットは定額２０年間２０００万、あんしん生命は、月１５万
　２０年間で総額の保険料は減っていくものです。

　あと、ライフネットはネット生保なのでその辺はどうなのかな・・？とも悩んでいます。

　皆さんのご意見聞かせて下さい。
　お願いします。

回答No.2

rokutaro36 · ベストアンサー

「入院した際に８万以上の医療費は高額医療費申請で戻ってくる
と書いてありました」
このように誤解されている方が大勢います。
この機会に、正しく理解してください。
http://www.sia.go.jp/seido/iryo/kyufu/kyufu06.htm
つまり、ある月（１日～末日）の医療費は、一般の方の場合、
80,100 円＋（総医療費－267,000 円）×１％
で、計算されます。
例えば、２００万円の医療がかかれば、８万円ではなく、
９７，４３０円が自己負担です。
入院食事代、差額ベッド代、雑費などが別途、自己負担となります。
これが、ある月の１日～末日です。
３月２０日に入院して、４月１０日に退院した場合、
３月２０日～３月３１日と４月１日～４月１０日は、別計算です。
それぞれの限度額が
80,100 円＋（総医療費－267,000 円）×１％
となります。
つまり、それぞれに１００万円かかれば、
８７，４３０円×２ヶ月＝１７４，８６０円
となります。

「３大疾病などの病気は何か高額医療費ではまかなえないお金が
かかってきてしまうのでしょうか？」
がんは、治療が年単位なので、毎月の負担が平均５万円でも、
年間６０万円かかります。
これが５年間だと３００万円となります。
抗がん剤が高額なので、一回の通院で数万円かかることもあります。
http://www.ncc.go.jp/jp/ncch/division/pharmacy/pdf/HCN.pdf
つまり、がんに備えるならば、がん保険を考えてください。

急性心筋梗塞は、手術料も非常に高い病気ですが、
高額療養費制度もあり、また、入院期間は短期間です。
（心疾患の平均入院日数は２４日）
なので、自己負担は少なくて済みます。

脳卒中は、平均の入院期間が１００日を超えます。
高額療養制度もあるので、自己負担はそれほどでもありませんが、
後遺症が残ることが多く、そのためのリハビリや、介護に費用が
かかる疾患です。
要介護状態となり、それが長期ともなれば、５０万円、１００万円では、
とても足りません。
脳卒中を心配するならば、入院限度日数を１２０日型以上にして、
介護保険を考えてください。

つまり、三大疾病の保障は、中途半端だと思います。
お金に余裕があるのなら、どうぞ。

死亡保障は、いくらの保障が必要か、ということが重要です。
そのためにはキャッシュフロー表を作成して、シミュレーションすることが
基本です。
http://fukuroi-fps.blogdehp.ne.jp/article/13230892.html
https://www.hotto.nomura.co.jp/ipg/ez/ezp2n_b1/jsp/invest/080704.jsp
http://www16.plala.or.jp/comet/cashfuro.htm#cashfurohyou2
http://www013.upp.so-net.ne.jp/Go-planning/lifeplan.htm

キャッシュフロー表ができたら……
万一があったとき、収入を遺族年金にする、
死亡退職金、葬儀代を計算にいれる
住宅ローンがあればゼロにする
生活費から本人の分を引く……
などの操作をすれば、万一のときのシミュレーションになります。
このときマイナスがでれば、それを補う必要があります。
その方法の一つが生命保険です。
まずは、このようにして、必要な金額を出してください。
そうすれば、どちらの保険が良いか、わかります。

保険とは、このようにして選ぶべきものなのです。
その相談に応じるのが、保険担当者です。
保険は担当者選びと言われるのは、このためです。
担当者がちゃんとしたコンサルティングができないならば、
通販の方が、「自己責任」と自覚するだけ、マシです。
逆に、ちゃんとしたコンサルティングができる担当者ならば、
これほど便利で、心強いことはありません。
ネットだから、ダメということはありません。
このコンサルティングの有無が、本来の差なのです。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

お返事ありがとうございます。

高額医療費の計算方法や３大疾病でだいたいどのくらいの費用がかかってくるかなど
とても参考になり、勉強になりました。

保険を見直すにあったって保険相談の人にも今回のような相談をしたのですが
納得のいく回答が得られずこちらに相談しました。

とても解りやすく具体的な例をあげてもらいとても参考になり助かりました。
ありがとうございました。

これを参考に検討したいと思います。

回答No.1

number73

まず医療保険。
キュアの三大疾病一時金ですが、
あれば助かるのですがなくても困らない程度の保障です。
保障の金額に対しても保険料が高すぎ。
５０万円の一時金のために毎月４０００円払うと、
１０年で５０万円以上払うことになってしまいます。
高額療養費は以前はまずは病院の窓口で３割負担をし、
上限額を超えた部分は事後申請により２～３ヵ月後に払い戻される、
というものでしたが、
今は入院する前に限度額認定書を病院に提出しておけば、
病院から請求されるのは１ヶ月の上限額までの支払いのみで、
それ以上は請求されないようになっていますので、
過度な心配は不要です。
ベッド代を医療保険の日額でカバーするのかは自由ですが、
食事代を医療保険でカバーするために日額を増やすのはムダです。
入院した場合の食事代は１日７８０円ですが、
これぐらいの食事代って入院していなくてもかかってるでしょう？
（入院した方が安くつくかも？）

次は死亡保障。
これはあなた様の目的によります。
今から２０年以内に死亡した場合、
一時金として２０００万円必要ならライフネット、
毎月１５万円づつ受け取りたいならあんしん。
死亡保障に入る目的が分かれば保険の種類は自動的に決まります。
迷うということは目的が曖昧だからです。
「目的を明確にする」ということはどんな買い物でも当たり前のことですが、
その初歩の段階で迷うという性格のご様子ですので、
ネットは避けた方がいいんじゃないでしょうか？

お礼

ご意見ありがとうございました。

高額医療費は、事後申請ではなくその時に認定書を提出すると
上限額の支払いでよいのですね。勉強になりました。

ご意見参考にさせていただきます。
ありがとうございます。