住宅ローン

質問

訳あって住宅を購入する方向でいるものです。これから事前審査をするのですが、気になってしかたがありません。
旦那の年収／440万
旦那の年齢／３６歳
勤務年数／１０年
借金／0
借り入れ希望額／2100万円
クレッジットカード／３枚（合計で４０万のキャッシング枠・ニコスなど）
銀行ローンカード／１枚（５０万円）
キャッシングで、６０万ぐらいの借金がありましたが、すべて返金しました。過去5年ぐらいで、２回ほど引き落としに間に合わなく次の日に振込先を聞いて、振り込んだ事があります。１年で２回ぐらい借りてリボ払いで返してという状態でした。が、今月一括返済しました。
今は、ガソリンで月に１万弱カードで使ってるものがあります。
ずっと、ノーローンではなかったので気になっています。
審査に通るでしょうか？
自己資金は、０円に近い状態です。
よろしくお願いします。

回答No.2

86tarou

審査に通るかどうかは銀行次第なのですが、収入と年齢等からは借りられる可能性はあると思います。ただ、ローン審査がギリギリ通る借入金額と無理なく払っていける借入金額とには大きな差があることと、頭金が無いことがネックです。諸費用も借りられるかもしれませんが、ローン残高＞家の時価になるので払えなくなった時のリスクが大きいです。なので、無理なく払っていける借入金額にすることをお勧めします。具体的には、収入の25％を支払いに充て（月９万円）、年３％の全期間固定金利で定年までのローンを組みます。これなら1880万円借りられ、この辺りが無理なく払っていける借入金額だと思います。この上で頭金も物件価格の20～30％は欲しいですし、これ以外に生活費の半年分以上は常に現金で置いておきたいところです。上記の返済額は現在の家賃に比べてどうでしょうか？毎月多くの貯蓄が出来ていない家計なら、家賃より少なくなくないと普通はやっていけません。これは、今まで掛からなかった固定資産税（月10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が掛かってくるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てておくと安心）。また、変動金利の選択もありですが、固定金利との差額を貯金しておき、将来の金利上昇に備えておかないと安心出来ないと思います。なので、試算では全期間固定金利でも払っていけるようにしておきましょう。

ローンや借金については事故が無ければ問題無いと思いますが（１日遅れくらいは問題無いです）、借金は全て完済してしまいましょう。あと、住宅ローン以外の借金もしないようにしましょう。住宅ローン以外に、今までのような借金生活ではいずれ破綻するのが関の山です。

参考URL：

http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

お礼

ご返答有難うございます。
これからの、生活を見直し改善して、自己資金＆無理なく払っていける状態をつくっていこうと思います。頑張ろうと！！意欲も湧いてきました。有難うございました。

回答No.1

manno1966

> 自己資金は、０円に近い状態です。
これがネックですね。
不動産屋への手数料や、火災・地震保険等へ100万円以上支払う必要があります。
また、照明器具やカーテン等、新居に必要な物を購入するにもお金がかかります。

必然的に担保価値以上のお金が必要と言うことになりますから、担保がカバーできない分審査は厳しい物となるからです。
また、毎月の収支が厳しいことを物語りますから、生活習慣面も不安を抱かせるに十分です。

> 審査に通るでしょうか？
非常に厳しいと思います。

お礼

ご返答ありがとうございました。色々考えて自己負担が増やせるようにがんばっていこうと思います。生活習慣から見直し、もっと勉強しようと思います。