８００万の借金があります

質問

私と主人と併せて８００万の借金があります。
元々は義母が健康食品のネズミ講にはまり、そこで作った借金を主人が肩代わり（クレジットカードやサラ金で借りて返したのです）した事が元なのですが、返済が困難で、返済の為にまた借金を重ね、とうとうこの額になってしまいました。
もうお金を借りれる所も無く、食費も私が友人から信用貸しで借りてまかなっている現状です。
主人も重い腰をようやくあげて、次の土曜日に司法書士協会がやっている無料の相談所に相談に行きます。
その前に予備知識として任意整理とか事故破産について教えていただきたいのです。
主人は２年後に定年を迎え、退職金が多分１０００万はあると思います。
でもそれまで生活出来ないのです。
退職金が入ったら現在の借金は一応返済できると思いますが、退職後に再就職できるかどうかも今の社会情勢を考えると不安です。
主人の月収は額面で４４万円です。
息子は独立して一人暮らしをしていますが、任意整理や事故破産する事で息子に迷惑がかからないかも心配です。
甘い考えで生きてきた事は反省しています。
これから何とか生活を立て直したいと考えています。
どうかよろしくお願いします。

回答No.6

shu-hikaru · ベストアンサー

プロに相談する前の参考意見としての回答ということでよろしいですね？。

旦那様と、ご質問者様と各個人の負債額が分からないので回答に困ります。

債務整理は各個人がそれぞれ行わなければなりません。各自の負債額、収入によって編成方法も異なります。

例えば旦那様の負債額が400万円、ご質問者様が400万円だと仮定します。旦那様は個人民事再生により100万円に減額され退職までの2年間で負債を返済できますが、ご質問者様は自己破産しか選択できないかも知れません。

例えば旦那様の負債額が700万円、ご質問者様が100万円だと仮定します。旦那様は自己破産を選択することになるけれど、ご質問者様の自己破産は難しいかも知れません。

No.4様が書いてくださっている内容ですが、分かりやすいサイトを見つけたので貼っておきます。

http://homepage3.nifty.com/okumura3104/newpage22.html

他にも分かり易そうなサイトを見つけたので貼っておきます。

http://www.toukaiya.com/

司法書士、弁護士に依頼する費用を惜しむがために自分の知識のみで手続きを済ませようとする方が多くいます。２人分の手続きとなると、かなり高額になるのは確かですし、私個人の考えとして、より深く反省するためにも自分で手続きするのも良いと考えます。が、「返済の為にまた借金を重ね」と言ういわゆる自転車操業状態は、建前で言えば免責不許可事由に該当してしまいます。

No.2様のおっしゃるとおり、司法書士の方全てが債務整理に通じている訳では有りませんので、弁護士も含め、数名の方に相談し、方法を決めて下さい。

さて、上記サイト他様々なサイトを読めば分かると思いますが、数点書いておきます。

>退職金について
今回調べて初めて知りました。退職が間近であるため全く影響しないと言うわけにはいかないのかも知れません。

http://www.shoshiichimura.com/jikohasann/chuui.html

>食費も私が友人から信用貸しで借りてまかなっている現状です。
ご質問者様が負債の整理を行えば、ご友人から借りている負債も金融機関からの負債と同時に同様に整理の対象となります。実際にはその後こっそり返すんでしょうが、友人の方には債務整理の通知が行きますので、かなり驚かせることになると思います。

>息子は独立して一人暮らしをしていますが、任意整理や事故破産する事で息子に迷惑がかからないかも心配です。
直接迷惑を掛けることは有りませんが、息子さんが賃貸マンションを借りる際、ローンを組む際の保証人にはなれないでしょう。

お礼

回答ありがとうございます。
勉強になりました。
教えて頂いたサイトも解りやすく、有り難かったです。
自分でもネットで調べてはみますが中々難しくて。
信頼出来る弁護士の探し方があれば教えて頂けれは有り難いです。
自分の甘さを思い知ります。
頑張ります。
ありがとうございました。

回答No.5

nekonamaz2

800万借金との事。退職金で返済を考えずなるべく『隠して』おくことです。地元に本店、支店のある銀行に預けるのはやめて、eバンクなどに預けます。

借金取りが来てもなるべく払わず。法的措置になったら交渉し、月に三千円とか五千円とかにします。
いまある金は生活にまわして、頑張ってください。
60才過ぎたら働くところもなくなって来ます。
61才男性回答者

お礼

回答ありがとうございます。
それも一つの手だと思いますが、退職金を貰うまで生活ができません。
将来の事を考えると不安です。
頑張ります。
ありがとうございました。

回答No.4

TanakaHiro

債務整理の方法は、次の4種類があります。

■任意整理

裁判所の手続を経ないで、各債権者（サラ金等）との交渉により債務の減額・免除等をしてもらう手続です。
弁護士に交渉代理を行ってもらうのが無難です。
（個々の債権額が小さい場合には、司法書士に代理交渉を委任することもできますが、本件の場合司法書士が受任できない債務もありそうですので、弁護士に委任するのが良いでしょう。）

■特定調停

簡易裁判所において、調停を経て債務の減額・免除等をしてもらう手続です。
申し立ては比較的簡単ですので、専門家に頼まず自ら行うことも可能ですが、司法書士に書類作成をお願いすると、スムーズに事が進むでしょう。

■民事再生

地方裁判所の手続を経て、法で定められた基準による再生計画を債権者に承諾してもらい、債務を大幅に減額してもらう手続です。
再生計画の作成がけっこう難しいので、この手続を行う場合は専門の弁護士に依頼されると良いでしょう。

■破産・免責

ほぼ全ての財産を手放す代わりに、借金をゼロにする手続です。
ご質問の文面から、ある程度の資産をお持ちのことと推測しますが、この場合、管財手続が必要となりますので、弁護士に依頼されると良いでしょう。

以下、ご質問の文面からのみの考えですが、本件はまずは特定調停によって債務減額等を行われると良いのではないかと思います。
サラ金等の借入利率が不明ですが、利息制限法を上回っている場合には、利息制限法で再計算した上で、退職までの２年間は返済額を少額にしてもらい、退職金が出た時点で残額を一括弁済するような方法が考えられます。

お礼

回答ありがとうございます。
正直にいって教えて頂いた方法のどれが最適なのか見当もつかないのですが、信頼できる弁護士さんを探すことから始めるのが一番なんだなと思いました。
２チャンネルを見ていると弁護士さんにも当たり外れがあるみたいで、何を基準に選べば良いのか迷います。
ネットで調べてはみますが情報が多すぎて見当がつきません。
頑張ります。
ありがとうございました。

回答No.3

n_kamyi

持ち家や自動車等の資産はないのでしょうか？
自己破産をすると、持ち家や自動車は処分して債権者に分配しなければいけませんので、月額４４万の安定収入があるのであれば、個人再生のほうがいいと思います。
借金総額が８００万であれば、１６０万を３年間で返済すれば、それ以上の借金は払う必要がなくなります。
（資産価値が高いと１６０万よりも返済額が上がることもあります）
１６０万を３年であれば、月額５万弱なので十分返済可能かと思われますが、いかがですか？

いずれにしても、司法書士ではなくて、弁護士に相談をして下さい。

お礼

回答ありがとうございます。
自動車はありますが、他に資産はありません。
個人再生についてよく調べてみます。
弁護士を選ぶ時の見極め方とかあれば教えていただきたいです。
ありがとうございました。

回答No.2

noname#121701

自己破産ならネットで弁護士司法書士が無料で相談を受けてます。

全ての司法書士が自己破産手続きはしておりません。
殆どが登記業務です。
全く自己破産を知らない司法書士が担当している場合もあります。

司法書士会の無料相談よりネットで実際に業務をされている弁護士司法書士にネットでとりあえず相談した方が確実です。

息子さんには何の迷惑はかかりません。

お礼

回答ありがとうございます。
息子に被害が及ばないなら嬉しいです。
ネットで調べてはみるものの、情報が多すぎて
２チャンネルとか見ると弁護士さんにも当たり外れがあるようで
信頼できる事務所をどうやって探せば良いのか思案にくれます。
頑張ります。

回答No.1

nemoax006

自己破産として弁護士に相談してください。通常サラリーマンの場合、借金が400万を超えた時点で利息を含めると返すことは出来ません。早めに弁護士に相談してください。何かあった時遺産として息子さんに債権が相続される危険がありますので早めに弁護士に相談してください。

お礼

回答ありがとうございます。
本当に息子の事を考えると申し訳ない気持ちでいっぱいです。
早急に相談するつもりです。
ありがとうございます。